Lite osis att ens ränta är bunden till slutet av maj med tanke på hur räntorna drar iväg nu. Man vill ju inte behöva acceptera ockerränta sen när det är dags. Funderar på att betala lite ränteskillnadsersättning för att binda om lånet innan räntorna drar iväg ytterligare. Jag vet inte om det är rädsla eller rationalitet som driver de tankarna. Det känns ju i alla fall inte som bolåneräntorna kommer röra sig neråt den närmaste tiden i alla fall.
Det tror jag inte är värt det. Bankerna vet minst lika bra som du hur hur räntorna kommer se ut framöver
Det säger i och för sig inget gällande om de kommer höja bolåneräntorna framöver. Höjningarna har ju duggat tätt hos bankerna de senaste månaderna. Man kan t.ex. tänka sig att det kommer ytterligare en höjning efter den penningpolitiska rapporten som kommer i slutet av april, beroende på vilka besked som lämnas av riksbanken.
Det är ju just det. Det man tror kommer presenteras är såklart redan inprisat.
Om banken har gjort ränteprognoser utifrån det besked de tror kommer komma, kommer de vid behov justera räntorna utifrån det faktiska utfallet. Perfekt inprisning förutsätter perfekt information, vilket sannolikt inte är fallet här. Vore det fallet hade vi inte sett flertalet räntehöjningar på kort tid eftersom de “borde” ha prisat in allt redan före den första höjningen.
Absolut, men poängen är att ingen har perfekt information, och den sämsta informationen har vi lekmän. Det blir alltid dåliga odds att gissa mot bankerna.
Utöver det som @_Kalle skrev så prissätter bankerna sina lån så de inte ska behöva ändra listräntan hela tiden. Så de har lite marginal, de sätter individuella rabatter ändå i slutändan.
De pengar de lånar ut nu är efter vad deras inlåningskostader och marknadsräntorna på de obligationer de kan ge ut. Så kommande räntehöjningar från bankerna ligger du nästan alltid i stort informationsunderläge mot bankerna. Med andra ord är det mycket låg sannolikhet att du kan slå banken på deras eget spel.
För mig handlar det dock inte om att slå banken utan att göra ett val med god förväntad avkastning. Ränteskillnadsersättningen skulle landa på några få hundralappar. Det ställs mot sannolikheten att banken höjer räntorna inom en tvåmånadersperiod. Givet antalet höjningar de senaste månaderna är det inte låg sannolikhet att det sker enligt mig. Kostnaden av en räntehöjning på lånet över den kommande treårsperioden vore långt mer kännbar än hundralapparna.
Det är också värt något, för ens egen sinnesfrid under ett par månader, att eliminera risken för en höjning.
Om du ska ha positiv förväntad avkastning måste du slå banken.
Det är hela grejen.
Inte varje teoretisk gång. Bara tillräckligt många gånger för att kostnaden för ränteskillnadsersättningen i genomsnitt ska vara mindre än kostnaden för en eventuellt höjd ränta över 3 år. Personligen gillar jag oddsen.
Ränteskillnadsersättningens storlek baseras på hur obligationernas med motsvarande löptid som är kvar på lånet handlas.
Banken har alltid oddsen på sin sida i sånna här lägen. Det är vad jag menar med att du spelar mot banken.
Så jo, du har alltid de dåliga oddsen mot dig. Banken har motsatt situation.
Danske bank justerar bolåneräntor (igen)
Höjning på 3-årsräntan med 0,6 procentenheter bara så där. Över tre år blir det en nätt liten summa. Höjningen hade kunnat vara mycket mindre och det hade ändå lönat sig. Anekdotiskt? Nej, då de som sagt gjort flertalet höjningar de senaste månaderna och det fanns signaler som tydde på ytterligare.
Min slutsats i diskussionen är den här: att banken har en för sig fördelaktig affärsmodell betyder inte att jag inte kan göra val som är jämförelsevis bättre för mig.
Ja något otroligt.
Listränta och den faktiska räntan du får är helt olika saker dessutom.
Återigen ingentingen annat än ren räntespekulation.
Om du betalar ränteskillnadsersättning har du oddsen mot dig. Det är räntegambling mot banken.
Jag förstår fortfarande inte hur du menar att jag har oddsen mot mig när jag betalar en ränteskillnadsersättning på typ 300 kr. För att det ska löna sig krävs endast en minimalt liten genomsnittlig räntehöjning på 3-årsräntan. Det är då inte gambling i min bok.
1 gillning
Därför att ränteskillnadsersättningen sätts utifrån priset (räntan) på en obligation motsvarande upplåningen banken har gjort för ditt lån.
Så ränteskillnadsersätrningens storlek är utformad så att den kompenserar kostnaden för banken att köpa tillbaka en obligation motsvarande kvarvarande löptid för den de sålt för att låna upp pengar till ditt lån.
I princip är det utformat så att banken inte ska förlora på att du bryter ett lån för tidigt. Så om du bryter ett lån och sen tecknar om i samma bank så tjänar de dubbelt på dig tills din ursprungliga bindningstid går ut. I genomsnitt över tid. Sen kan såklart saker hända vid varje enskilt tillfälle, men fortfarande spelar du mot banken vad gäller gissning om kommande ränta.
Att listräntan går upp betyder inte att du inte kan teckna motsvarande ränta idag som om några månader. Deras listränta är inte den som alla kunder får. Snarare har de flesta kunder har rabatter på listräntan.
Du för ett teoretiskt resonemang som inte är särskilt användbart för hur marknaden ser ut just nu. Jag har inte ifrågasatt hur bankens affärsmodell ser ut. Varför skulle jag bry mig om om banken tjänar dubbelt på mig om jag själv tjänar på det? Det är det jag menar med slutsatsen jag myntade i mitt tidigare inlägg. Jag är inte intresserad av att “vinna” mot banken utan av att göra egen vinning. Du tycks mest vara intresserad av att undvika absolut all form av risk (vilken, med tanke på summorna inblandade här, enligt mig är oansenlig).
Vad gäller listräntan är det samma ökningar för de rabatterade räntorna för fackmedlemmar t.ex. Självklart kan man få individuellt bättre räntor men principen om höjning kvarstår.
Jo det är användbart nu. Det du inte vill förstå är att om banken tjänar på det, då förlorar du lika mycket på det och tvärtom. Innan omkostnader är det ett nollsummespel.
Därför banken jonglerar sen sina skulder och tillgångar hela tiden.
Så detta stämmer inte:
Och det är där jag inte håller med. Det är inget nollsummespel. Jag tycker att ditt resonemang faller genom enkel prövning.
I och med att vi verkar utgå från olika premisser tycks det i alla fall meningslöst att fortsätta spamma tråden.
MOD: Utbruten tråd ur Vilken bolåneränta-räntesats och via vilken bank har ni?