Jag har hamnat i en irriterande situation. Handlar inte om stora pengar men i alla fall några tusenlappar.
Har ett 3-månaders bolån med dålig timing på räntebindningsdatum. Ny räntebindning inträffade 1/5, den 2/5 sänkte min bank låne-räntan vilken jag då inte får ta del av förrän 1/8. Nästa styrräntesänkning förmodas ske i augusti vilken antagligen innebär räntesänkning av mitt lån som jag då inte får ta del av förrän 1/11.
Jag skulle ju kunna undvika det här genom att flytta lånen till annan bank med motsvarande ränta vid lämplig tidpunkt (vid 3-månaders kan man avsluta lån när man vill) för att hamna bättre i timingen. Kruxet är att våran inkomstsituation har förändrats sedan vi tog nuvarande lån så det är möjligt att ansökan till ny bank inte skulle gå igenom med oförändrat lånebelopp.
Är det här i så fall något som min nuvarande bank skulle kunna få reda på (kreditupplysningar och liknande) och därigenom börja ställa krav på att jag ska minska nuvarande lånebelopp?
Det vill säga, riskerar jag negativa konsekvenser för att ev. kunna spara ett mindre belopp?
Varje sänkning motsvarar 150 kronor per miljon. Är det verkligen värt det?
Och är det tremånadersavtal du har så kan du ju inte byta förrän efter periodens slut. Eller menar du att bryta i förtid och betala ränteskillnadsersättning? Det tror jag verkligen inte är lönt.
Tur och otur har en förmåga att jämna ut sig. Vad gör 0,25 procent i ränta på ett kvartal efter skatt? Är detta verkligen värt jobbet?
Dessutom, så småningom bottnar räntan och börjar gå upp. Då gäller motsatsen. Chansen finns att du går plus ett par kvartal. Att byta bank efter förmodade räntesänkningar eller höjningar verkar jobbigt i längden.
I mitt fall hade inkomstförändringen redan inträffat föregående år. Frågan är ifall det är så att nuvarande långivare kan få tillgång till sådan även om den beställdes från annan bank.
Det heter “tremånadersavtal” men är i praktiken ett rörligt lån där räntan binds tre månader i taget. Det kan sägas upp när som helst utan någon ränteskillnadsersättning.
Vet inte hur du kom fram till 150 kr, En missad sänkning av räntan med 0,25 % medför missade 625 kr per miljon och kvartal. Ifall det är värt det kan absolut diskuteras.
Absolut är det så, men om det går att tima både upp och ner kan det nog bli en del pengar i slutänden. Frågan är hur mycket jobb det blir ifall det blir en rutin.
Fair enough, felräknat av mig, men 150 per månad efter avdrag. Jag är ändå skeptisk. Visst påverkar det mer om ni har ett gäng miljoner i lån, men det lär jämna ut sig som nämndes i tråden.
Bankerna ser i sin historik om du har haft lån förut. Om du exempelvis kommer tillbaka för andra gången inom ett par år till samma bank, så lär den banken vara lindrigt intresserad att ge dig en förmånlig offert.
Jag vet ju själv sedan tiden som privatrådgivare att man efter ett tag struntade i de kunder som valsade runt mellan bankerna. Promillejägare brukade vi kalla dem…
I mitt fall har jag bolån hos en bank som inte tillämpar några förhandlingsbara rabatter, endast fasta utifrån vilka krav på belåningsgrad m.m. man uppfyller. Det är kanske möjligt att de skulle kunna neka en “återkomstförbrytare” ett nytt lån, men jag skulle förmoda att så inte är fallet.
Jag missade räntesänkningen nyligen. Det uppstod då en viss skillnad mellan min ränta och räntan man kunde få. Jag ville då byta till en annan bank. Precis när jag gjort det sänkte min tidigare bank rejält. Jag bytte då tillbaka och fick ännu lägre ränta där istället.
Ovanstående manöver är inget jag vill rekommendera och pengarna det handlar om är inte enorma. Jag noterar dock att det fungerade bra att göra så. Jag har alltså rörlig ränta men när räntan sänks precis efter att den egna räntan ändrats känns det ju lite surt.
Jag skulle utan tvekan anstränga mig för att spara några hundra i andra sammanhang och krånglet med att byta bank är inte så stort så länge processen är digital. Det är den hos vissa banker.
Jag hoppas att situationen ovan inte ska uppstå igen. Att hålla på och hatta runt är egentligen inte hållbart och jag tror inte på att göra så här i mer systematisk form.
Jag blev irriterad här sist när min 3-månaders bindningstid startade 1 maj och jag fick ett mejl om räntesänkning på morgonen 2 maj. Ingenting kan få mig att tro att banken fått något nytt avgörande beslutsunderlag under 1 maj som gjorde att de inte lika gärna kunnat gjort sänkningen 30 april.
De har det systemet att ny bindningstid alltid startar den 1 i månaden, så jag är nästintill 100 % säker på att det var ett medvetet val att göra så här för att öka resultatet. Att banken är kundägd gör inte det hela bättre.
Jag har därför inga betänkligheter att utnyttja systemet genom att hoppa mellan banker för att maximera att hänga med i ränteändringarna. Det krävs ju förstås att man hoppar mellan banker med fast ränterabattsystem och som inte kräver att man är helkund, annars blir det för mycket besvär.
Om det handlar om tusenlappar så måste du ha rätt många miljoner i lån?
Om du tror att du kan byta bank bara för att få en annan ränta så tror jag du nog måste tänka om rätt rejält.
