Vår buffert har nästan försvunnit helt under några år pga mycket vab/sjukdom under pandemin samt några större investeringar i radhuset vi bor i, samt allmänt ökade kostnader.
Vi är två vuxna och två barn, bor i friköpt radhus. Jag jobbar inom vården och min man är statligt anställd, dvs vi är inga höginkomsttagare.
Har läst att man “ska” ha 2-3 månadslöner i buffert innan man börjar spara i fonder till ex pensionen. Jag tycker det är rimligare att kolla på vilka utgifter vi har varje månad, och det innebär att det skulle ta ca 2,5-3,5 år för oss att spara ihop till bufferten. Då är vi 45 år gamla och jag har noll kronor i privat pensionssparande och min man lite mer.
Detta stressar mig enormt och jag undrar hur vi ska lägga upp vårt sparande? Ska vi spara den största delen till bufferten och några hundralappar till våra ISK-konton (pension) eller lägga allt krut på bufferten?
Skulle i första hand se över om ni kan förbättra marginalerna. Sen är ni mitt i livet med barn, så skulle hellre leva i nuet, med allt vad det innebär och alltså satsa på familj, hus och barnen, istället för att spara extra till pensionen, speciellt om marginalerna inte är de bästa. Någon gång blir barnen stora och utgifterna mindre, så ni kan öka sparandet.
PS: ni sparar redan till pension, via era jobb. Se till att ligga i en fondförsäkring om möjligt, i billiga indexfonder.
Jag är i lite liknande sits av att behöva bygga upp buffert och gör så att majoriteten av det vi sparar går till att bygga upp bufferten och en liten del investeras på ISK.
Säkert inte det mest effektiva och ekonomiska men känns bra för mig att göra mesta dels rätt samtidigt som jag bygger upp min ISK för framtiden
Hmmm. Bra frågor…
Finns många trådar där näraliggande frågor berörs. Många av dom har jag skrivit i.
Korta historen…
OM nuvaranade situation och regler för pension fortsätter gälla… ( inte enkla att ändra)
Och
OM man har normal medelsvensson lön och tjänar säg 40.000 per månad och arbetar heltid.
Och OM man nöjer sig med “medelsvensson pension” och “normal” pensionsålder (på i ert fall ca 70 år fyllda gissar jag). Då gäller Med lite planering…
Ingen orsak att stressa över pensionen. Du kommer får same same pension som ca 65% av alla svenskar som ligger där i lön eller lägre.
Om du arbetar mindre eller har lägre lön spelar heller liten eller ingen roll! .
Diverse tillägg av skattemedel från Staten jämnar ut.
Planeringen som behövs för att få fulla bidrag/tillägg är .
Ha inte besparingar eller pensionsfonder etc på över 100.000 Sek
Ha bara ett ägt boende av valfritt värde där du dessutom är skriven och se till den har utgifter som kvalificerar till bostadstillägg.
Minsta andel i ex en sommarstuga räknas som förmögenhet.
Att spara undan säg nån miljon i pensionsfonder eller privat sparande som många med kanske säg 35.000 Sek i svensk medianlön med stor möda skulle kunna ger nästan ingen effekt alls pga att olika tillägg minskas. Ej heller att arbeta fler år.
Det som däremot hjälper är om ni kommer upp i lön väl över 45.000 så snart som möjligt då även ett extra privat sparande börjar ge effekt då man inte längre får del av de statliga bidragen/tilläggen.
Om man har andra ideer ex gå i förtid får man planera mer. Bäst är nog att spara ihop till lagom det man behöver att leva av innan ordinarie pensionsålder om man kan.
Kanske är bygga upp bufferten bäst.
Den behövs till oförutsett.
Man kan avsätta ökande del med tiden till vettiga fonder på aktiemarknaden.
bra aktiefonder sjunker ibland till hälften men sällan mer än så…
Ex att fixa ett badrum med läck där allt är åldersavskrivet enligt försäkringsbolaget. Inte sällan 200.000 SEK som dom flesta vill ha det gjort numera. Kakel mm.
Badrum är nog ofta dyrt och relativt “plötsligt” . Sker det i ett kaklat avskrivet badrum är “laga” ofta inte rimligt.
Även andra husrelaterade rejäla utgifter kan uppstå.
Vad har ni för belåningsgrad på radhuset? Kan ni inte lägga undan 15% av nettoinkomsten varj emånad så har ni för höga utgifter. Säg att ni får ut 60k Netto. Då måste ni kunna lägga undan 9k per månad. Sen om det ligger i buffert eller ISK. Det är upp till er. Det finns en tråd som säger att man inte behöver ha någon buffert alls, men det verkar.
Ni måste börja skära i era utgifter, då inflationen har inte hjälpt till under de senaste åren. De flesta av oss har ju fått en reallönesänkning som heter duga. Sluta äta mat ute, se över aktiviteterna. Åka kollektivt och dumpa ena bilen om ni har två bilar. När ni tar av bufferten så måste ni se till att fylla på den. Annars går den ned mot noll.
Kolla att du har riktig tjänstepension. Om du har det behöver du inte oroa dig så mycket för pensionen, den blir rätt OK om man bara jobbar full tid och har tjänstepension.
“ska” ha 2-3 månadslöner i buffert”
Jag har annan uppfattning, det ska handla om 2-3 månadsavgifter. Räkna ihop boende/mat/räkningar sedan dela på det med din partner. T.ex 14 tusen efter allt. Då behöver du 28 k eller 42k i buffert.
Ja, men det gör ju knappt någon skillnad för TS, som tydligen har utgifter på runt 90% av inkomsterna (3 år för att spara 3 månadslöner).
Jag håller med @anon59313511 om att utgifterna ser ut att vara för höga i förhållande till inkomsten.
