Hej Allihopa,
har varit sporadisk läsare ett tag men detta är mitt första inlägg på forumet.
Är ganska grön på privatekonomi, men har länge insett vikten av privat sparande och har därför försökt sätta mig in i det hela. Jag ber på förhand om ursäkt då jag misstänker att det här är femtioelfte inlägget av liknande slag. Till mitt försvar har jag försökt besvara dessa frågor själv genom att läsa på forumet och rådfråga min bank, men har inte blivit klokare och därför väljer jag att skriva ett eget inlägg.
Lite om mig. Jag är 42 år, gift och har en 11 mån bebis. Jag är anställd som snickare och håller på att bli husägare. Detta är vår första skuld, utöver individuella studielån.
Jag tror inte jag kommer få någon vidare pension värd namnet när det är dags och har därför valt att spara privat. Jag tänker spara tills jag är iaf 65, så minst 23 år till. Har jag ett fondkonto kanske jag skattar mindre per år, men behöver sälja av rubbet för att kunna spendera pengarna och då råkar jag ut för en jäkla smäll. Eller om jag byter till ISK, en schablonskatt varje år, men jag kan göra små uttag vilka gör att jag fortsätter få en tillväxt när jag är i pensionsålder. Vet inte hur jag ska tänka riktigt.
Har i skrivande stund 458k på Avanda Index Global med 101,34% utveckling sedan start.
Sen i maj i år har jag varit delvis tjänstledig och tagit ut semester och annan ledighet för att hålla ned produktionskostnaden för huset. Huset är ett projekt jag gör hos min arbetsgivare vilket gör att all tid jag skriver på projektet kostar oss 650kr/h.
Min normala årsinkomst är 500k/år brutto.
Med all den tjänstledighet jag kommer ha tagit i år kommer min årsinkomst vara ganska mycket lägre.
Det jag undrar är när det är smartast att sälja av fonderna och köpa ISK.
Det som spelar in är väl årsinkomster, förändringar i ISK?
Sälja av fonderna i år och köpa ISK i år, skattemässigt.
Om jag nästa år har en full inkomst och säljer av fonderna kanske jag får betala mer skatt pga höginkomstskatten?
Hur kan regeländringarna kring isk spela in?
Sen en annan fråga. Bör man pausa allt pensionsspar och ammortera på huset tills man är ammorteringsfri? Jag tror vi kommer glida in ganska nära 1% ammortering. Eller båda delar?
Om jag förstår det hela rätt har du nu ca en halv miljon i fondkonto som har ökat med 100% sedan start och du överväger flytta sparande till ISK dvs sälja, flytta sedan köpa om globalfonder.
Du behöver att deklarera och betala 30% på vinst när du flyttar pengar från fondkonton. Det kallas för Kapitalinkomstskatt det är inte samma som inkomstskatt och det ska inte påverkas av din inkomst (än så länge, spännande blir det efter valet )
Jag tänker att någon gång kommer du behöva göra det oavsett, nu eller i framtiden när du börjar utnyttja dina pengar.
Jag skulle börja med att öppna en ISK och börja spara där istället, du kan köpa samma fonder om du nöjd med de. Sedan det är upp till dig om du vill flytta dina (gamla sparpengar) från fondkonto nu eller senare. Skatten kommer att vara detsamma.
Jag har faktiskt inte tänkt på att jag kan behålla och starta ett nytt sparande. Intressant. Men, blir inte ränta på ränta effekten mindre om jag gör så? Om jag nu vill kunna göra ett uttag månadsvis som pensionär, då är det väl bättre att isk-andelen är större?
Gällande sparande och amortering då. Är det klokast att vänta med sparande tills man löst amorteringen? Låt säga att vi behöver amortera 1-1,3mkr för att nå 50% belåning. Vilket borde kunna uppnås på 8 år iaf.
Det ger ju 15 års sparande på isk. Kanske är klokt att börja smått med isk samtidigt. Har du några tankar kring det?
Nej ! Effekten är procentuellt/år spelar ingen roll om pengerna ligger i ett konto eller delat på flera konto, avkasting ska vara samma om pengar är invsterade på samma sätt, skatten däremet kommer att vara något lägre på ISK
Det är inget rätt eller fel men generellt sett :
Logisk : Inga extra amortering utan investera och ha gediget buffertsparande istället.
Emotionell : Amortera extra och bli helst skuldfri.
När det gäller din aktie- och fondkonto (AF-konto) skulle jag direkt sälja fonden du har (avanza global?) där och direkt sätta över ca 70.000 för vinsten till ditt skattekonto.
Öppna ISK och köp någon indexfond, t.e.x avanza auto eller varför inte DNB Global indeks för återstoden av pengarna vilket borde vara strax under 390.000 kr.