Hej, ny på forumet men har läst i flera år. Spänd på input. Kort versionen: betala ner CSN, bolån eller spara i fonder nu när CSN-räntan höjts?
Jag är i 30-års åldern, sambo, inga barn men tankar på barn-försök under nästa år. Vi har båda bra löner, bor i hus och har amorterat ner till strax över 50%, ca 2,6 milj kvar på lån. Bolån ränta 2,52% rörligt tremånaders hos SBAB. Dessutom ränteavdrag.
Vi har båda ca 300 000 i CSN-lån som nu ligger på en ränta på hela 2,135% och mycket väl kan öka till nästa år.
Har buffert på 120 000 för huset (sparkonto med ganska låg ränta) egna sparande på runt 150 000 var i fonder. Sparar 20 000 gemensamt + egna sparanden på ca 2000 var/ månad.
Nu till min fråga, jag tycker det är jättetungt att betala ca 1200kr/månad i CSN och då bara knapra ner 600kr/ månad på lånet. Hur gör ni andra? Finns det någon poäng med att försöka betala av CSN snabbare? Jag funderar på att styra om mina fond-pengar till CSN men lurar jag egentligen bara mig själv? Det jag läser i forumet är baserat på en betydligt lägre CSN-ränta så tycker det hade varit intressant med en uppdatering, speciellt som CSN nu börjar ligga nära bolåne-räntan.
Tack för att ni läst så långt, ska försöka skriva lite kortare.
Jag har haft samma tanke under flera år, varje gång har jag landat i att inte överamortera. Det jag gjort istället är att jag öppnat ett specifikt ISK som jag döpt till CSN och månadssparar där det jag skulle vilja betala extra på CSN. För min del så månadssparar jag lika mycket till detta ISK som jag betalar till CSN. På så vis lugnar jag hjärnspöket som säger åt mig att amortera.
2,135 ränta på 300 000 är 533 kronor per månad. Amorteras 1200 sjunker lånet med 667 kr per månad. Att ni bara amorterar 600 kr var tycker jag låter lågt. Själv ligger jag på ca 1000 kr per månad. Har aldrig tänkt en tanke på att amortera csn mer än absolut lägsta möjliga nivå. Räntan på 2,135 är rekordhög men ändå lååångt ifrån förväntad avkastning på börsen.
Man bör också ha med sig att CSN lånet avskrivs om man dör vilket innebär en slags livförsäkring för dödsboet. Det kan även avskrivas under vissa andra speciella omständigheter.
Jag baserade det på förra årets exakta avbetalning på 603kr/månad. Ser ganska likt ut i år. Enligt CSN årsbeskedet från i januari har jag 21 år kvar att betala av, kanske ökar avbetalningen med tiden?
Lite därför jag skrev tråden, tycker det är tungt att lånet knappt rör sig neråt överhuvudtaget och undrar hur andra resonerar.
Jag skulle ha fortsatt investera pengarna. Det kan så klart kännas tungt ibland men liksom @Gabriel nämner är den förväntade avkastningen för aktiefonder på lång sikt så pass mycket högre än nuvarande nivå på CSN-räntan. Dagens nivå på räntan är långt ifrån dryga 8 % i början på 90-talet.
Det kanske inte gör någon skillnad i er beslutsprocess, men CSN:s prognos är att räntan toppar 2026 och troligen sjunker något 2027.
Så behöver du inte känna. Det är lättare att komma med kommentarer om man ger en fyllig och tydlig bild av situationen, vilket var precis vad du gjorde.
Amorterat ner bolånet till precis <50% och sen inget mer.
Betalat av CSN helt (har jag gjort med mina barns CSN då räntan börjar kännas hög + att det räntan inte är avdragsgill), i ditt fall i delar för att inte tömma allt spar/buffertkapital på ett bräde.
Någonstans vid 3,5-4 % CSN ränta (motsvarar 5-5,7% avdragsgill ränta) så hade jag om börsen inte har kraschat kunnat tänka mig att göra en engångsamortering. Hade börsen varit inne i en dålig period hade jag nog bara fortsatt månadsspara
Jag vill inte vara en glädjedödare, men den prognosen skrevs i december 2025, dvs innan trumph ballade ur i Mellanöstern. Räntorna har ökat ordentligt sen den prognosen gjordes, så räkna med ett den ökar nästa år.
CSNs budgetprognos enligt nedan länk så kan du se (sidan 26) att deras prognos för 2027 genomsnittlig upplåningsränta för staten låg på 2,40 %. Det tillsammans med de senaste två åren fastställda för 2025 och 2026 är 2,23 och 2,48 ger ca 2,1 % efter skattereduktion plus kreditförlustpåslag. Dock har som sagt prognosen ändrats ordentligt sedan den publicerades. Så min gissning är ca 2,20-2.30 för 2027
Behåll CSN avbetalningarna som de är. De flesta ekonomer förespråkar detta, finns ingen anledning att amortera mer eller betala av. Dör du avskrivs lånet mm. Ett CSN lån väger inte ner din kreditvärdighet som andra typer av lån.
Mkt bättre att investera pengarna på börsen istället där snittavkastningen är mkt högre och du har pengar tillgängliga.
Absolut det är med i din KALP eftersom det är ett lån som ska betalas, men ett CSN lån väger generellt sett mycket mindre än andra typer av lån när de gör en helhetsbedömning när det kommer till din kreditvärdighet.
Medan ett privatlån (blancolån), kreditkortsskulder eller avbetalningar signalerar en högre ekonomisk risk i kreditupplysningssystemen, tolkas ett studielån annorlunda.
Jag har 82k CSN lån kvar, frun 22k. Funderar på att lösa ut fruns CSN före årsskiftet. Skulle ge 800kr mindre / mån som går åt . Spelar kanske egentligen ingen roll. Men vi skulle iofs slippa årliga uppläggningsavgiften till 2027
Mitt får nog ligga kvar ett år till eller så, tror jag vill göra annat med dom pengarna. Får se vad som händer med CSN räntorna vs lånen. Har bolån som ska läggas om i mars april. Vi har väl ungefär samma rta på CSN som på bolån om man tänker med avdrag på lån.
Vad tror du själv skulle kännas bäst för dig?
Vad sover du bäst på? En garanterat minskad skuld eller en investering som kan bli större eller i värsta fall bli mindre?
Å andra sidan tänker jag att om du vore tvungen att sälja i en svacka.. till och med sämre värde än du investerat.. Ja då hade du förmodligen hamnat i en situation där det var bästa lösningen. Och i en sån situation tänker jag att lite mindre CSN lån inte skulle hjälpt alls.
Har man så lite som 22k kan det absolut vara värt att betala det sista. Bara expeditionsavgiften motsvarar ju då ~0,7% ränta.
Annars hade jag nog hellre betalat av bolånet (eller investerat på andra ställen). Rörligt bolån kommer nog också öka till nästa år, så tror inte man gör någon direkt räntevinst på att välja att betala CSN framför Bolån.
Jag har en sådan för huset som jag planerar att betala av med avkastning vid pension och behålla det som är “insatt”.
Allt är ju samma påse pengar, men jag är en person som gillar att bokföra det under olika delar. Även om det ligger i samma fonder och sedan bara kika på totalen för överblick
