Vi har fått en massa inspiration här i forumet och är nyfikna på vilka smarta val som vi missat för att göra för att få bäst helhet i vår ekonomi nu och framåt.
Jag driver ett AB där jag arbetar som konsult och är ensam i bolaget. Jag omsätter drygt 1 miljon, tar ut en ok lön strax under gränsen för statlig skatt, sätter in 10% i TP och har kvar en liten buffert i periodiseringsfonder i bolaget. Min man är anställd (Förtydligande: Hos ett helt annat stort företag) med en lön som är en rejäl bit över gränsen för statlig skatt och har en rejäl TP samt har tidigare gjort en 10-taggarlösning som jag har dålig koll på. Han har nästan dubbelt så mycket pensionstillgångar när vi ser över helheten.
Jag har under flera år arbetat deltid när barnen var små och det har tagit ett tag att få snurr på bolaget. Då har min man har stått för den ekonomiska tryggheten. Nu ligger det stabilt i omsättning sedan 5 år och det känns som om det är dags att lyfta blicken och tänka mer framåt både på privatsidan och i företaget.
Finns det några sätt att löneväxla där min man som anställd (Förtydligande: hos annan arbetsgivare) kan sätta in t.ex. sparande i min TP så att mitt bolag får lägre kostnader där och vi kan ta ut det som utdelning istället? Det behöver vara på ett sätt som blir “rättvist” både nu och i framtiden, men kan han slippa att skatta bort en så stor del på lönen skulle det ju vara bra.
Har ni några andra tips på hur vi smartast kan dra nytta av mitt bolag och hans höga lön som anställd för att få vår helhet bättre?
Att ha två löner under samma AB ökar bolagets utdelningsutrymme. Ett annat förslag är att starta fler aktiebolag där man drar nytta av förenklingsregeln i det ena och huvudregeln i det andra.
Spontant ser jag inte riktigt vad din man/ni vinner på att jobba båda via ditt bolag om han inte eventuellt får mer betalt. Annars tjänar han i teorin lika mycket men också lämnar en potentiellt tryggare anställning. Däremot tjänar du (eller ni, beroende på hur ni ser det) på det i och med det ökade utdelningsutrymmet.
Nu antar jag att ni är gifta, men om så inte är fallet kan man nyttja ”växastöd”. Då sparar man in ungefär 5 000kr per månad i arbetsgivaravgift. Finns att läsa om mer i detalj på Skatteverkets hemsida.
Annars finns det nu även cykelförmån osv. Men tycker kanske inte det är en så jättestor motivation till att endast baserat på detta lämna en anställning.
Vad jobbar din man med? Tjänar han över skiktgränsen för statlig skatt så kanske han borde starta upp ett eget AB och frilansa. Då kan ni dra ännu mer nytta av utdelning där båda får tillgång till egna utdelningar baserat på huvudregeln och var sin baserat på förenklingsregeln (förutsatt att man startar ett extra AB för just detta syfte).
Tyvärr finns det mycket att ta ställning till och fundera över här! Jag skulle säga att allt beror på hur mycket man drar in i vinst per räkenskapsår. Ibland lönar det sig verkligen att ha båda under samma aktiebolag, ibland gör det absolut inte det. Spontant låter det som att ni båda, tillsammans som ett par, hade gynnats mest utav att han startar eget AB och konsultar.
Jag var nog otydlig. Han kommer fortsätta vara anställd där han är, men jag tänker om det finns möjligheter att ta kostnader som anställd och löneväxla i anställningen på något sätt för att minska skatten där. Företagarregler har jag rätt bra koll på, men vad som är vanligt att göra när man är anställd med hög lön har jag sämre koll på och han har ännu sämre koll
Jag tänker att det kanske kan finnas kostnader man skulle kunna löneväxla antingen från privatekonomin (typ hemstäd eller annat?) eller det som mitt bolag betalar in till mig i tjänstepension så att den pensionskostnaden försvinner ut bolaget istället kan betalas som utdelning via mig till familjen till en lägre skatt. Men man kanske inte ens kan göra så?
Nä, något skattebrott har jag inte tänkt att begå. Hur kom du fram till det?
Visst kan man löneväxla som anställd i ett “vanligt” företag? Antingen genom att sätta in extra pengar till sin pension, eller löneväxla hemstäd, en cykel, förmånsbil eller dyligt? Och visst kan man flytta över pension till sin maka? Jag kan ha missuppfattat vilken typ av pension som gäller, men det är ju därför jag ställer frågan.
Jag ställer också frågan för att få en förståelse för hur man kan tänka för att göra det smart OCH lagligt. Han har hög lön och betalar statlig skatt. Jag anpassar min lön och kan göra vinstuttag ur mitt bolag. Hur kan vi tänka smart för att bra en helhet?
Men det har aldrig varit tanken. Han arbetar som anställd i bolag A och ska fortsätta med det. Där har han en hög lön och betalar mycket statlig skatt. Jag arbetar i mitt eget bolag B och ska fortsätta med det. Jag anpassar min lön för att undvika statlig skatt och jag kan ta utdelning. Jag har en urusel pension av olika anledningar varav en är att jag varit hemma mycket med våra barn.
Han har en hög tjänstepension och fortsätter sätta in tjänstepension via sin arbetsgivare: bolag A. En fråga är om han också kan löneväxla och sätta in pengar på min tjänstepension via sin arbetsgivare. Eller är det bara någon annan form av pension man kan sätta över på sin maka?
OM han får det så skulle jag i teorin kunna minska min egen avsättning till min tjänstepension ifrån bolag B och därmed minska en del kostnader i mitt bolag. Det skulle påverka resultatet positivt och jag skulle få en möjlighet att göra en större utdelning som kommer hela familjen till nytta redan nu.
Jag kanske tänker helt fel, men jag tänker att ni kanske kan komma med råd eller smarta lösningar.
En kreativ variant: Anställ din man och sälj in honom som underkonsult till hans nuvarande arbetsgivare (om de godtar det). Ni kan ju sätta timtaxan så att det blir ett nollsummespel för dem. Då får ni in hans fina inkomst i ditt bolag och kan fritt disponera den precis så som ni vill, och t.ex. lägga mer pensionsavsättningar för dig (om ni är överens om det) för att bygga upp en större ackumulerad pension för dig. Ta ut så mycket eller lite lön som ni själva vill.
Jag tror dock (och har för mig att det skrivits i någon annan tråd om detta?) att det kanske egentligen är ännu mer fördelaktigt att bara låta kapitalet ligga i bolaget tills den dagen man går i “pension”. Man kan fortsätta att betala ut lön/utdelning från bolaget även fast man inte längre drar in några intäkter. Detta kan skattemässigt vara mer fördelaktigt än att ta ut pengarna som regelrätt pension, utifrån intrycket man får på denna sida: Blogg: Lägre skatt från året du fyller 66 | Pensionsmyndigheten
(Parentes: är detta upplägg lagligt? Får man betala ut lön till någon som inte längre arbetar i bolaget? Kanske är värt att kolla med en skattejurist eller lusläsa på regelverket för att säkra att detta faktiskt är ett godkänt upplägg.)
En nackdel med att ha pengarna liggande i bolaget är ju dock att det finns en viss risk i detta. Vad händer om man blir skadeståndsskyldig eller på något annat sätt tvingas betala ut stora summor pengar från bolaget? Då påverkas ju även dessa “pensions”-pengar; de är inte skyddade från bolagets övriga verksamhet. Risken för detta är ju kanske inte jättestor men det är ändå något man kanske bör ta i beaktande.
Han behöver kolla vilka förmåner som gäller på företaget han är anställd, om det går att få tex städning. Dock kan det ju bara gälla vanlig hemstäd, inte ditt kontor(?).
Man kan också överföra premiepension till maka/make men det är inte kopplat till just löneväxlingen. Men antar att du menar att om han löneväxlar blir det större summa som kan flyttas till dig. Man får räkna på om det är mest ekonomiskt att göra på det sättet. När man flyttar över till sin partner blir det en avgift. Ev är det enklare att ni bara sätter pengar i vanliga fonder i ditt namn som är öronmärkta till pensionen. Kanske @Monica vet?
Värt att tänka på är dock de juridiska effekterna om ni skulle skilja er. Din man kan inte kräva tillbaka överflyttad premiepension medan allt annat sparande normalt delas. Men kanske kan man skriva någon form av avtal så att pengar som är tänkta till din pension blir din enskilda egendom.
Då låter det som att vi gjort det som går.
Privat har vi allt gemensamt så det är väl mest om det skulle gå åt skogen med äktenskapet (mot förmodan) som jag sitter i klistret.
Premiepensionen kan som sagt föras över mellan parter men det är bara ca 13000 per år så det blir inga summor. Maken kan inte löneväxla in i pension i Linas namn då det är en försäkring som tecknas av arbetsgivaren med maken som mottagare. Vill ni att du ha få bättre pension så:
Skriv äktenskapsförord och förorda att utdelningen från bolaget är din enskilda egendom och sätt in den på ett eget konto i ditt namn.
Han kan spara åt dig (äktenskapsord här också…) och sätt av till ditt konto.
Se till att pengarna ovan inte blandas med er gemensamma ekonomi.
Jag skulle gå längre med äktenskapsförordet, bolaget och eventuell alla pensionsinbetalningar ska vara enskild egendom.
Att ha ett bolag med pengar i när man går i pension är inte fel, att då kunna styra hur pengarna ska tas ut är väldigt fördelaktigt. Egentligen ser jag ingen fördel alls att pensionsspara om man kan ha och förvalta pengarna i bolaget.
