I september fick min make besked om aggressiv hjärntumör, och i december gick han bort. Totalt chockerande för mig och barnen, och nu står jag här och ska ta tag i allt kring detta. Även om jag tycker att jag har bra koll och hann preppa mycket under hösten, så väller det in brev från pensionsbolagen som vill att jag ska välja utbetalningstid för hans pensioner. Här behöver jag er hjälp!
Input kring min situation:
53 år, årsinkomst 825 000 kr
Inga hemmavarande barn, bolån på 4,5 MKR men ska sälja huset och köpa lgh istället, räknar då med inga bolån.
Bra med sparande, tjänstepension osv.
Värde på efterlevandepension från min make enligt Min pension ger 59 000 kr/mån i 5 år.
Är inte särskilt sugen på att jobba till 68 års ålder, utan gärna gå tidigare.
Hur ska jag tänka kring uttaget av hans pensioner? Maxa och ta allt på 5 år, sprida ut det på olika längd, eller vad? Dessutom kan man ange om man vill ha månadsvis, kvartalsvis och årsvis…
Uttag måste påbörjas omedelbart om jag inte minns fel? Du skattar bort 50% om du tar ut samtidigt som du arbetar heltid med nuvarande lön oavsett hur lite du tar ut.
Månadsvis, kvartals, årsvis skulle jag säga är oviktigt, du har en inkomst så du är inte beroende av kassaflödet.
Om du är en öresoptimerare så skulle man säga att det ska tas ut så snart som möjligt för att kunna investeras så snart som möjligt.
Då skulle jag säga att det inte gör någon större skillnad, om du inte har för avsikt att sluta arbeta, eller gå ner kraftigt i lön, långt före 68. Utan data om förväntad inkomst framåt går det inte göra något i nuläget optimalt val.
Så då är 5 vs 10 enbart om att få tillgång till pengarna. Finns ingen anledning som jag ser det att ta ut det på 10 istället för 5 då skatten blir samma, och du har mer möjligheter med kapitalet på eget konto om det tas ut snabbt.
På 20 år kan du sannolikt sänka din totala skatt om du går i pension vid 63 då du har 10 år där du kan ta ut med lägre skatt. Dock har du då haft pengarna låsta och skulle kanske kunna ha haft bättre kapitalutveckling med egen investering. Frågan då är vad du har för förvaltningsmöjligheter under uttag. Om du kan förvalta kapitalet på samma sätt som om du hade tagit ut kapitalet (dvs i fonder) så kan du tjäna på fördröjt uttag, rent skattemässigt.
Beklagar verkligen sorgen! Det är tufft att hantera allt som trillar över en när sådant händer.
Jag skulle starkt rekommendera att använda någon av de oberoende rådgivarna som @janbolmeson listat i artikeln nedan.
Du ska ta ny kurs i livet med en massa val och förändringar och då kan man behöva någon att hålla i handen med med det ekonomiska. Det handlar ju om ganska mycket pengar så det kan var väl värt det även bortsett från stödet det kan ge.
Jag beklagar verkligen sorgen. Livet är ibland brutalt orättvist.
Utifrån din beskrivning av ekonomisk situation låter det som att utbetalningstidens längd inte är avgörande för dig. För egen del har jag valt att, vid mitt eventuella bortfall, låta huvuddelen av pensionen betalas ut månadsvis till min fru under 15 år.
Med tanke på att du planerar att gå i pension om cirka tio år, vid 63 års ålder, hade jag personligen valt en månadsvis utbetalning över 20 år. De första tio åren kan pengarna(efter skatt) med fördel användas till upplevelser tillsammans med barnen – alternativt sparas i en lämplig aktiefond. De sista tio åren kan sedan fungera som ett tillskott och en trygg förstärkning av din pension.
OBS! Om du väljer längre utbetalningstid så dubbelkolla hur länge betalningarna fortgår vidare som längst till era barn om något skulle hända dig.
Beklagar din förlust, förstår att marken gungar under fötterna på dig. Har nyligen varit i samma sits som du och tänker som andra här att det kan vara bra att avvakta med de riktigt stora besluten.
Dock måste du bestämma om utbetalningarna av din makes efterlevandepension. Du har en mycket god ekonomisk situation och givet att du fortsätter jobba kommer mycket försvinna i statlig inkomstskatt. Kanske kan du ändra förmånstagare till dina barn som sannolikt inte betalar den högre skatten och även har större nytta av pengarna.
Beklagar din förlust, jag var i samma situation för ett par år sedan fast som ett barn till en förälder som gick bort. I vårt fall kunde vissa pensioner överlåtas och andra skjutas upp årligen, generellt var det snårigt och olika för olika pensionsbolag. Jag tycker också att du bör fundera på en oberoende rådgivare, önskar att vi nyttjat det i efterhand. Fundera också på om du istället fortsatt ska ha ett bolån och låta pengarna arbeta på börsen samt få möjlighet till ränteavdrag.
Jag beklagar sorgen.
Är du verkligen 100% säker på att du inte kan skjuta på uttagen åtminstone på någon av försäkringarna? I många fall så går det att skjuta på uttagen under förutsättning att den avlidne inte redan har påbörjat uttag.
Kolla annars om den nya lagen om att pausa utbetalning även kan gälla utbetalning via återbetalningsskydd samt familjepension eller efterlevandepension. Jag vet att vissa bolag inte tillåter det, men jag har inte hört någon praxis (eller paragrafhänvisning) på att det inte går.
Jag tycker det låter klokt att gå i tidigare pension då du verkar ha ekonomin för det. Kanske kan du gå tidigare än 63 år eller gå ner i tid på din nuvarande arbetsplats?
Överlag är flera år med lägre inkomst bättre än färre år med högre inkomst så jag hade personligen dragit ut utbetalningstiden. Jag misstänker att du får det förhöjda grundavdraget från året du fyller 69 och den har en avdragskurva som belönar höga inkomster vilket talar för att det kan vara bra att vänta med delar av dina pensioner tills dess (och ta ut makens pensioner innan.
Du behöver helt enkelt fundera på hur du vill leva, vad det är värt att få ut pengarna nu, kika på hur nuvarande kapital är förvaltat för att få ett hum om rimlig framtida avkastning, försäkringarnas avgifter, skatteeffekten etc. Listan går att göra hur lång som helst, men det är överkurs.
Hur ser det ut med löneväxling på ditt nuvarande arbete? Du kan tekniskt sett (med den kunskapen jag har läst mig till) löneväxla när som helst, fram tills det att du är 69 år. Nackdelen är att det påverkar din allmänna pension negativt.
Men med tanke på att majoriteten av din lön ändå beskattas hårt om du får pensionspengar vid sidan om din normala inkomst, är det troligen lika bra att de pengarna som kommer från din lön går direkt in till tjänstepensionen. Du får dessutom nyttja tjänstepensionen så snart du påbörjar uttag av din egna pension och pengarna beskattas ej förrän dessa uttag påbörjas. Alltså skulle du kunna undvika den höga beskattningen under de fem år som du tar ut pensionspengarna från din avlidna make.
En noggrann kalkyl av detta bör ändå utföras, gärna av en oberoende rådgivare som har bättre koll på läget.
Hmm… började fundera och ringde idag runt till de olika pensionsbolagen och frågade ang skjuta på alt pausa uttagen. Det verkar som om de flesta ger möjligheten till antingen eller, så det kommer jag att göra så snart jag har full access till alla försäkringar och belopp.
Tror inte att jag kommer att kunna gå ner i tid på min arbetsplats (och planerar inte att byta), men man vet ju aldrig framåt i tiden om arbetsgivarens inställning kanske ändras.
Ja, jag behöver också fundera på bolån. Planen är att sälja villan och flytta till lgh snarast, dvs att fullfölja den plan jag och min man redan hade i våras, och då kommer jag att kunna vara helt utan bolån om jag vill eller ha ett litet lån bara för att…
Okej! Man ska ha möjlighet att läneväxla hur mycket man vill, så detta finns alltså som ett alternativ att utöka löneväxlingen ännu mer (med större andelen av lönen). Oavsett hur du gör hamnar du ändå över gränsen för marginalskatt, därav mitt råd att göra en noggrann beräkning på hur mycket som kan läggas undan till tjänstepensionen utan att den också blir “för hög”.
Nej det gör det inte, men det har framkommit att TS har möjlighet till löneväxling från sin arbetsgivare och då kan den troligen utökas om arbetsgivaren är villig att höja nivån. Att löneväxla för mycket påverkar dock sjuklön och allmän pension, därav mitt råd att ta hjälp i denna fråga och ta fram en noggrann kalkyl över storleken att löneväxla om det övervägs.
Det låter ju himla lovande! Mitt tips är att lista alla försäkringarna och skriv upp de olika uttagsalternativen så har du en bra bas att utgå ifrån. Om du sen vill kan du lägga in dem manuellt på minPension.se så får du en total sammanställning av din lön, dessa pensioner och din egen pension och kan då lättare se hur din optimala plan skulle kunna se ut.
