Jag håller med dig! I alla fall om man ska uttrycka en generell regel.
Själv kan jag tycka att det går en gräns vid ca 40 tusen då det är då jobbskatteavdraget planar ut. Så en lön över det ger inget mer jobbskatteavdrag men fortsatt intjäning till allmän pension. Har man ett överskott över så tycker jag istället att det kan vara mer lönsamt att ta utdelning och spara privat.
Att ta ut ut lön upp till 50 tusen ger mer allmän pension. Thats it.
Att ta ut en del som tjänstepension bär mig emot eftersom det inte ger någon intjäning till allmän pension eller jobbskatteavdrag.
Att arbetsgivarna i Sverige betalar in till tjänstepension tycker jag är en annan fråga. Som företagare har du fördelen att själv kunna välja vilka kostnader företaget ska ha och hur du ska få ut pengarna från bolaget så det blir i min värld inte jämförbart. Rätt spelat så får företagaren ut mer pengar i handen jämfört med den anställde (om man säger att företagaren har samma pott pengar att fördela som den anställde kostar i lön och pension). Jobbskatteavdraget
Att fritt kunna placera pengarna (och få lägre årlig skatteavbränning än på ISK) tycker jag inte helt kan sättas emot lägre allmän pension där merparten ligger i inkomstpension utan samma exponering mot börsen.
Dessutom kan man ju fråga sig om den som tjänar 45 000 kr i månaden verkligen kommer få högre allmän pension än den som tjänar 35 000 kr i månaden (eller tjänar 45 och löneväxlar 10)? För den som är 30-50 år idag är det svårt att veta hur reglerna och garantipension ser ut vid pension om 10-30 år. Men den som går i pension idag skulle man väl gynnats av att plocka ut minimal lön, löneväxla maximalt och få garantipension?
Utdelning istället för lön vid ca 40k/månad alltså? Intressant. Så gör ju inte jag t ex. Kan ju ev bli ännu intressantare när lönebaserade delen av utdelningsutrymmet kommer bli irrelevant för de allra flesta. Blir det inte en stor förlust i allmän pension? Hur mycket extra behöver man sätta av själv för att kompensera?
Näe, ca 28 tusen före inkomstskatt, så säg 21 tusen efter skatt när du är pensionär. Det har du mer än väl igen genom de minskade lönekostnaderna. Då har jag ändå inte med bonusen att du får lägre inkomstskatt på den lön du väl tar ut eftersom skatten är progressiv.
Jag tar ut lägre lön och betalar in en oproportionerlig del till tjänstepensionen. Anledningen är att jag har ett “brokigt förflutet” och jag har räknat på att även om jag maxar lönen för pensionsavsättning så kommer det enbart göra marginell skillnad i pensionsutbetalning. Jag sparar även privat men om jag förstått det rätt så är tjänstepensionen skyddad på ett annat sätt än mina egna investeringar, så jag ser det som en sätt att sprida risken lite. Inte vad gäller värdet på investeringen, men säg att jag skulle bli stämd och personligt anvarig el. dyl. Tar gärna feedback på denna strategi!
Pengarna i tjänstepensionen är skyddad innan pension, men inte under uttagsfasen. Personligen upplever jag en snudd på obefintlig risk att jag som privatperson skulle bli stämd för något.
Klart avanza säger betala in till premiepension!
De tjänar ju pengar på att pengar fonderas, vilket är mycket mer sannolikt om de premiepensionssparas än när de tas ut som län och bränns upp på Mallis under semestern med familjen.
Jag är VD och delägare i ett mindre bolag med en handfull anställda. Tidigare har jag lagt min lön precis vid brytpunkten och samtidigt satt av cirka 10 % i tjänstepension. Förra året var väldigt tufft för oss, och vi tvingades tyvärr säga upp ett par personer. Vi har en okej kassa, så det var ingen akut kris, men för att visa på allvaret valde jag att sänka min egen lön till drygt 40 000 kr/mån.
Nu har det börjat vända, och det ser ljusare ut, även om det är för tidigt att “ropa hej”. En löneökning för de anställda är på väg, och jag funderar nu på att ge dem den förväntade ökningen på 3–5 %, samtidigt som jag behåller min nuvarande lön – men höjer min tjänstepension till 20 %.
Anledningen är delvis psykologisk. Det har som sagt inte vänt helt än, och det känns lättare att återgå till brytpunktslön om 6–12 månader – om vi ser att trenden håller i sig – samtidigt som jag får behålla den höjda tjänstepensionen. Tjänstepension är ju dessutom ett skattemässigt fördelaktigare alternativ än lön för bolaget.
Jag är inte helt öppen med min lön inför de anställda, men vi har en ekonomiansvarig som har varit med i nästan 20 år, och där finns en viss underton av missunnsamhet. Inte för att han har något att säga till om i detta, men det är därför jag nämner att det finns en psykologisk aspekt. Han skulle kunna sätta sig på tvären, så jag försöker “klappa medhårs”, så att säga.
Utöver detta sparar jag 3 500 kr/mån privat i fonder.
Är jag helt ute och cyklar i mina tankar? Hur hade ni gjort i min sits? Skippat tjänstepensionen och gått upp till brytpunkten direkt? Hela min tanke är ju att ta mig tillbaka till brytpunkten så snart som möjligt, samtidigt som jag bygger upp en stark tjänstepension. Jag äger bara 10 % av bolaget, så utdelning är inte särskilt attraktivt i dagsläget.
Nej, det anses nog ej vara en hög VD-lön men allt är relativt skulle jag säga. Allt beroende på företag, bransch och rådande situation, vi hade som sagt ett väldig svagt 2024.
Men jag förstår vad du menar och det är just SGIn och PGIn som jag känner är den största anledningen varför jag skulle lägga mig på brytgränsen direkt. Tack för input!
