Emotionellt att belåna fonderna och betala ett dyrare lån

Vardagsekonomi Bil, bilekonomi och leasing
1

Kanske något malplacerat med tanke på målgruppen som deltar i just detta subforum men…

Hur hanterar ni känsla att ta och utöka aktielånet med en ränta på 3.6% och betala ett påtagligt dyrare billån (6.45%). Hela lånet aktielånet hos Avanza, även det som inte används för att betala av bilen, kommer såklart ligga på 3.6% så den andel som är kvar investerad kostar “extra” och kommer således höja den effektiva räntelasten men det är ändå ett räntenetto på 2.5% eller så.

Rent matematiskt så är det rätt. Emotionellt så tar det emot.
“Ta ett till lån” och risken för att bli övertrasserad på aktiekontot vid eventuell svart svan event.

Det finns ju en matematisk sanning att ett billigare lån, är billigare än ett dyrare lån…
Hur resonerar ni kring detta?

2

Jag hade hellre sålt av fonder då, för att hålla mig under 20 % belåning på mina värdepapper. Varför är detta inte ett alternativ?

1 gillning
3

Ja, precis, det dyra lånet bör betalas av. Aktielånet är principiellt en separat fråga.

4

Hur kraftig belåningen blir, och hur snabbt du kan betala av och sänka belåningsgrad är centralt i resonemanget.

5

Belåning idag är 9% på fonderna, tanken är att gå upp till 19%-ish belåning och ta de frigjorda pengarna och kasta på det dyra billånet.

Belåningsgraden är rent krasst samma rent procentuellt på förmögenheten, lån på aktier + bil är samma summa, men fördelningen kan jag ändra något. Vilket skulle medföra en lägre kostnad för den totala belåningen. (Och således högre förmåga att sänka belåningsgraden).

6

Belåningsgraden totalt på förmögenhet är förvisso samma, men du har en annan sorts risk när belåningen ligger på investeringar.

Jag skulle dock inte ha några större bekymmer att öka upp till 20% initial belåning, onödigt att göda kreditbolaget. Du amorterar ju ner denna ganska snabbt antar jag. Senast jag köpte bil tog jag den via ökad belåning på Avanza, och betalade sedan ner till målbelåning ett par månader senare när jag kände för det.

4 gillningar
7

Tänker mest att 3,6% ränta i 6,45år är dyrare än 6,45% i 3,6år. Denna affären riggar för att dra ner på amorteringstakten.

8

Ja, klassiskt miss att baka in dyrare lån i billigare lån, men sen inte justera amortering.

I exempelsiffror som du ger så är dock annuitetslån på 6.45% över 44 månader fortfarande dyrare än 3.6% över 80 månader (räntekostnad 12558kr respektive 12305kr per 100k lån)

Dock, det finns en aspekt till, och det är att senarelagda betalningar kan diskonteras med förväntad inflation när man summerar upp framtida betalningar om man verkligen vill nörda. På ett lån på 100k med antagen månadsinflation på 0.1% kommer man sammanlagt ha betalat tillbaka ett nuvärde på 110060kr i första fallet och 107980kr i det andra fallet.

9

Helt rätt.

I mitt fall har jag tänkt mig samma amorteringstakt hela lånet igenom, inklusive det extra lånet mot aktierna. Får då klart det totala lånet 1.6 respektive 1.8 månader tidigare beroende på vald belåningsgrad och ränta hos Avanza än om jag inte swappar lånen och låter det tuffa på som det är idag.

Alltså:
Billån utan ändring 36 mån
Billån + en del via Avanza, 34.2-34.4 mån. Detta exkluderar såklart eventuella extraamorteringar.

Väldigt bra inspel med diskontering av inbetalningar i framtiden. Har inte tänkt på detta i någon större bemärkelse. Får göra en snurra på detta med. Diffen kanske är mindre än vad jag tror.

10

Gjorde en diskonteringskalkyl och kom fram till att det inte ändrade situationen nämnvärt.

Har kvittat en del av det dyrare lånet mot ett billigare lån. Ja, för att det blir billigare.

2 gillningar