Jag är helt ny här och har via nätet hittat fram till fyra-hinkars-principen och undrar om det är rätt för en ekonomiskt okunnig 50-åring som mig själv
Har försökt läsa mig framåt till dags datum och förstå upplägget och dess utveckling fram till idag. Ber ödmjukast om hjälp och råd här med mina nybörjare-frågor.
Kort bakgrund
Jag har alltid sett mig själv som “trögfattad” när det gäller att förvalta pengar, när jag har pratat med förvaltare känner jag mig korkad. Har varit entreprenör länge och sålt mitt företag, pengarna är min pensions-trygghet men de ligger på ett värdlöst bankkonto på Handelsbanken idag (får panik när jag tänker på det men är fast i vinkel-volten). Har tidigare gett en fristående förvaltare uppdraget att hjälpa mig men förlorat förtroendet efter några incidenter. Att ta kontrollen själv och hitta en enkel modell är det jag önskar. Vill också lära mig och ta kontrollen över min ekonomi själv.
Frågor kring fyra-hinkars-principen
Min förståelse av konceptet är att jag fyller på hinkarna med min “trädgårdsslang” (tex. månadssparande) enligt följande. Vid påfyllning (med beloppet X), fyll på den första hinken (räknat från 1 till 4) som inte är full tills dess du når den nivån du satt för hinken. Om det efter detta finns kvar av beloppet X fortsätter du med att fylla på nästa hink i ordningen som inte är full. Är jag rätt på det så långt?
Följdfrågor
När jag fyller på hinkarna med inkommande pengar, för att bedöma om de är fulla eller ej ska jag beakta “summan pengar jag petat in” i dem eller nuvärdet av hinkarna?
Upplägget som Lysa är baserat på med att balansera aktier med räntefonder, är det fortfarande relevant 2021? Utan att vara kunnig uppfattar jag att räntefonder idag i det “nya normala” beter sig annorlunda idag jämfört med bakåt i tiden?
Är det lönt för mig att skapa egna portföljer i Avanza eller lika bra att gå all-in på Lysa?
Sparkonto - vilken typ använder folk i “hink-sammanhang”? Pratar vi konto med fria uttag eller bindningstid på 6-12 månader?
Hur ska jag tänka kring att ta ut pengar vid behov? Jag uppfattar att man varje år ser över “hink-fördelningen” utifrån ändrade förutsättningar. Låt säga att jag startar med målsättningen att bara låta pengarna växa tills jag går i pension (ca 15 år framåt i tiden), jag har idag inget annat tydligt mål med mitt sparande egentligen. Efter några år in kanske en förändring sker och jag behöver en större summa pengar, hur agerar jag då?
Tänker ni er att ni hanterar hela er ekonomi med “hinkarna” eller en del av den?
Även om jag inte gjort en perfekt beräkning på storlekarna baserat på värdet av boende, humankapital och tjänstepension etc, kan jag köra igång med hinkarna och korrigera senare ju mer kunnig och avancerad jag blir? Jag märker på mig själv att jag avvaktar eftersom jag inte har en avancerad modell för hinkarnas inbördes storlek.
Du verkar ha grundprincipen rätt. Iaf så som jag tolkar principen och ditt inlägg.
Vill man “fuska” lite i början kan man när bufferten är full fundera på en liten skvätt i botten av passiva hinken och kanske 10% av inflödet dit innan mellanriskhinken är full. Om det totala sparandet tillåter och man är nyfiken kan man även lägga lite i botten på lekhinken också.
Mina tankar om dina följdfrågor:
Man ska titta på värdet i hinken nu.
Problemet med räntefonder är att om räntorna går upp kommer räntefonderna (#) gå ner i värde. Därför kan man fundera på ett sparkonto med insättningsgaranti och ränta istället för räntefonder. Skillnaden i avkastning är inte så stor. Nackdelen jämfört med vanlig fördelning hos Lysa är att man behöver se över fördelningen och ombalansera själv åtminstone 1-2 ggr per år. Man kan då använda Lysa för aktiedelen och sätta 100/0 om man vill och resten sparkonto. (# = Med räntefonder så menar man i det här sammanhanget de med låg avkastning och låg risk, ofta statspapper. Räntefonder med hög avkastning har högre risk, ofta företagslån, och kommer likna aktier mer när de går upp resp. ned vilket motverkar syftet som krockkudde mot aktiemarknaden.)
Lysa eller Avanza beror på hur mycket “hobbytid” du vill lägga, hur trygg du är att själv hantera sparandet och om du vill lära dig mer genom att ta hand om detaljerna själv. Man kan också göra både och, t.ex. 25% av passiva hinken hos Avanza och resten av mellanriskhinken och passiva hinken hos Lysa.
Bindningstid på sparkonto beror på vilken hink vi pratar om. Är det bufferthink ska det nog helst vara obundet. Använder man sparkonto istället för räntefonder och vill kunna omblansera kan man binda en del på 6, 12 eller 24 månader och en del på obundet sparkonto. Handlar också om hur mycket tankekraft och tid man vill lägga på att binda om osv.
Jag skulle säga att man funderar snabbt på vad man ser för behov i kristallkulan någon gång per år. Om det är någon ändring, så får man justera storlekarna på hinkarna därefter och flytta mellan efter behov. Är det mindre ändringar kanske det räcker med att låta nytt sparande fylla på bufferthinken om det är något som behövs inom 2-3 år.
Jag använder inte hinkarna fullt ut riktigt än men är på väg åt det hållet. Just nu är mitt mål att använda hinkarna för allt som inte är kända utgifter inom 12-18 månader.
Jag skulle säga att om man ska fundera igenom storleken på respektive hink lite snabbt åtminstone en gång per år (se ovan). Känner man sig osäker i början så kan man börja med en ansats och skruva ned risken något (lägga lite mer i bufferthink) och sedan känna in och justera efter behov ett par gånger de första åren. Det viktiga är att kunna sova gott om natten och inte sälja något p.g.a. panik eller tvång vid nedgång.
Jag tror inte du är trögfattad när det gäller förvalta pengar Jag tror faktiskt du bara har hamnat i bankfällan.
Bankens rådgivare är en säljare. En säljare som kommer ge dig de råd som säljarens arbetsgivare tjänar mest pengar på, alltså banken. En del säljteknik kan vara att använda språk (medvetet eller omedvetet) som gör att något framstår som svårt. Det ger ett informationsövertag för säljaren i försöken att sälja dyra (avancerade) tjänster till dig.
Nummer 2 här är att du använder ordet “fristående”. Fristående rådgivare/förvaltare är generellt INTE oberoende och tjänar pengar på kickbacks och liknande. Alltså du är produkten som den fristående säljaren säljer till bankerna. Så exakt samma intresseproblematik som med bankens rådgivare/säljare finns där.
Oberoende rådgivare är den term som är skyddad och de ska ta betalt endast av dig. Inga kickbacks eller andra avtal med banker.
Tack så hjärtligt för ditt tydliga svar, det hjälper mig verkligen. Jag vill gärna sätta upp en struktur som är genomtänkt och sen inte behöva meka med den. Därför tilltalar det mig med Lysa, jag tolkar din beskrivning som att du inte ser några större fördelar med räntefonderna och heller använder det till aktiefonder uteslutande balanserat med bundna sparkonton. Mitt största problem just nu är att jag har en stor summa pengar (mitt livsbesparingar) som jag behöver stoppa in i hink-strukturen. Här kommer psykologin in i bilden och tankarna att “ja men det är ju all-time-high på börsen, bättre att vänta lite…”. Vad säger du?, bara att blunda och hoppa ut för stupet?
Att dra ner räntedelen på Lysa och ta en del av pengarna och sätta på sparkonto med insättningsgaranti och ränta istället är överkurs. Man kan mycket väl bara köra Lysa med den “vanliga” fördelningen baserat på riskbenägenhet/sparhorisont också.
Jan och Caroline har ett avsnitt som tar upp ämnet allt på en gång eller sprida ut som är bra.
Slutsatsen är att det statistiskt sett är bättre att sätta in allt på en gång, men att det känslomässigt kan vara bättre att sprida ut insättningarna över 12-24 månader. Det senare är bra om man tror att det kan komma större eller mindre nedgångar den närmaste tiden. Det viktiga då är att inte få panik och sälja. Ett bra tips från avsnittet/inlägget är:
Man kan faktiskt välja att göra en kombination – investera t.ex. hälften idag och sprid ut den andra hälften över 12-24 månader.
Det kommer sannolikt komma en stor nedgång, men om det är om en vecka, en månad, ett år, fem år eller tio år är det ingen som vet.
Hej Emil, det handlar framför allt om en situation där jag uppfattar att förvaltaren har ansvaret för helheten men missar praktiska aspekter när ett innehav avnoteras från börsen och behöver flyttas från en kapitalförsäkring hos en känd bank till en annan konstruktion. Banken tvångs-försäljer till mycket låg värdering utan att kommunicera med mig eller min förvaltare. Ingen tar ansvaret, mina pengar upp i rök och jag har lärt mig den hårda läxan att själv är bäste dräng och att jag måste sätta mig i förarsätet själv.
