Feedback på vår privatekonomi i stort

Vardagsekonomi
1

Hej kloka forumfolk :slight_smile:

Jag skulle vilja få lite feedback på vår ekonomiska situation. Jag tänkte beskriva kort vår privatekonomi och livssituation i siffror. Jag vill gärna höra vad ni tycker om det, vad gör vi bra, vad gör vi mindre bra, vad har vi missat och borde tänka på, vad har ni för tips för idag och framtiden. Jag vet att det är väldigt individuellt hur man tänker kring dessa frågor men det är ändå intressant att få feedback från andra. Det är samtidigt svårt att diskutera detta ämne i detalj (i siffror) med vänner/familj eftersom jag upplever att antingen är man inte så insatt i dessa frågor eller så blir det ett känsligt ämne för vissa.

Vår livssituation
Vi är ett par i 33 års åldern. Vi har två småbarn (en treåring och en ettåring). Vi har varit föräldralediga en del under de senaste åren men om några månader är vi “klara” med det. Vi båda har universitetsutbildning och fasta jobb (vi har båda jobbat i ungefär 8-10 år).

Vi bor i ett hus (äganderätt) utanför Stockholm. Vårt bolåneränta ligger just nu på 1,40% (bunden sedan tre år) men vi kommer omförhandla det nu och binda max i ett år eller inte binda alls (väldigt dålig timing just nu att omförhandla ränta men vad ska man göra). Belåningsgraden på vårt hus är ungefär 68% och huslånets storlek är ungefär 4,8 mkr. Vi amorterar 10% av vår totala inkomst efter skatt. Vi planerar att bygga ut huset med ett gästrum snart som vi finansierar genom att utöka bolånet (detta är redan inräknat i ovan beräkningen).

Vi har två bilar, den ena är en elbil som vi leasar och den andra, mindre bilen är en diesel bil som vi köpte kontant för några år sedan (kostade 130 tkr år 2018). Leasing,-och driftskostnaden för elbilen är mindre än vad vi betalade för vår föredetta bil av liknande storlek och samma märke, som var en diesel bil och som vi ägde utan något billån på det. Vi båda pendlar till jobbet men jobbar en hel del hemifrån nu. Vi har enbart ett bolån och inga andra lån (inget csn lån heller). Vi har ett kreditkort där vi samlar poäng men utnyttjar aldrig krediten så att det utgår ränta på det. Vi köper saker aldrig på avbetalning med ränta.

Våra inkomster
Vi båda tjänar runt 50-60 tkr före skatt. När vi båda jobbar får vi ut efter skatt (och inklusive hobbyinkomst, barnbidrag och lunchförmåner från jobbet) ungefär 80 tkr totalt. Utöver det driver vi eget bolag på sidan om, där vi kommer få ut ungefär 140 tkr (efter skatt) i utdelning under kommande året. Vi får se hur bolaget går i framtiden, detta är alltså inte en inkomst som är garanterad varje år.

Förutom det så har vi planer att investera i en fastighet som vi kommer att hyra ut (från år 2024) och räknar med ungefär 4-5 tkr inkomst från det per månad (efter alla kostnader, skatt och amortering). Vi kommer ta ett till bolån för att köpa fastigheten (85% belåning). Vår totala belåningsgrad kommer att ligga då strax under 4,5x årsinkomsten (eller i värsta fall över den gränsen under en kortare period, kanske 1 år).

Våra kostnader
Vi lägger ungefär:

  • 28% av våra inkomster på fasta utgifter - boende exkl. amortering, driftskostnader, försäkringar (4% avser detta), media, hemstädning, gym, bilar och drivmedel, välgörenhet,
  • 20% på shopping - inkl. allt för barnen (vilket blir mycket under de första åren, såsom barnvagn, bilbarnstolar, kläder, prylar, mm.), heminredning, presenter, upplevelser och kläder till oss vuxna,
  • 10-15% på sparande - den delen vi lägger i buffert kan variera lite varje månad,
  • 12% på matkostnader - inkl. restaurangbesök och hämtmat,
  • 10% på amortering av vårt bolån,
  • 5% på hälsa och skönhet (apotek, läkare och tandläkare, behandlingar och skönhetsprodukter),
  • 2% på resa - la betydligt mer på detta före barn och korona :).

Sparande
Vi månadssparar i globala indexfonder (på Avanza) ungefär 8% av våra totala inkomster per månad (dessa 8% fördelas mellan allmän framtidssparande 3%, barnsparande 4% och privat pensionsparande 1%). Dessutom brukar vi lägga ungefär 4% på ett buffert konto (kontant) som vi använder lite löpande för olika projekt och sedan fyller på igen. Vi har också lagt engångssummor i fonder och aktier. Totala värdet av våra investeringar i fonder och aktier är ungefär 200 tkr (i skrivande stund). Dessutom har vi investerat ungefär 50 tkr i kryptovalutor också (värdet skriver jag inte eftersom det är ganska volatilt). Vi båda har tjänstepension.

Planer för framtiden
Vi vill gärna få upp våra löner. Vi båda har möjlighet att göra det till viss grad, framförallt genom att utöka våra roller, få personalansvar eller byta jobb. Vi kan kanske höja våra löner till 70-80 tkr före skatt om några år men sedan kan det bli svårt att gå över den gränsen om man inte tar en sådan roll som sedan påverkar work-life balansen. Dessutom betalar man hälften av sin löneökning i skatt vilket är inte så motiverande till att vilja tjäna mer. Vi försöker tänka på olika sätt vi kan få in extra (passiva) inkomst. Vi kan tänka oss att jobba utomlands några år också. Vi har inga speciella tankar kring att sluta jobba vid en viss tid. Men vi vill öka vår livskvalitet genom att ha det mer bekvämt (hemstädning och två bilar upplever vi t.ex. gör just detta), kunna resa mer tillsammans med barnen, osv.

Hur skulle ni resonera kring vår situation? Vad hade ni gjort annorlunda? Vad gör vi bra respektive mindre bra? Högt och låg - är vår bolåneränta för högt, sparar vi för lite, tar vi för mycket/för lite risk, missar vi någon uppenbar möjlighet att tjäna extra pengar, hur kan vi tjäna mer eller spendera mindre utan att det påverkar work-life balansen.

Tacksam för all input :slight_smile:

1 gillning
2

Kort kommentar är väl att det enda som jag tycker sticker ut är att ni har ganska lite sparkapital som inte är bundet i huset, tänker främst på de 200tkr ni har i fonder och aktier (inkluderar det barnsparet?). Relativt era ändå goda inkomster får nog det ses som rätt lite. Dock behöver man ju inte mångmiljonbelopp heller om man har tjänstepension och planerar att jobba till vanlig pensionsålder, men lite mer skulle nog jag vilja ha, och kanske prioritera framför att köpa uthyrningsfastighet? Dvs sluta amortera på bolån och istället spara i aktier/fonder istället för att ta mer bolån och köpa en till fastighet.

2 gillningar
3

Ni verkar ju ha hyfsad koll, och bara det att ni reflekterar över den allmänna hälsan i er hushållsekonomi gör ju läget bättre än för de flesta.

Det jag kan tycka sticker ut är främst ert relativt låga sparande. Det kan säkert förklaras med att ni köpt bostad och att ni är relativt tidigt i karriären, men det är främst denna post jag själv hade valt att försöka fokusera hårdare på. Ni har löner som bör klara det.

1 gillning
4

Tiden som småbarnsförälder brukar inte vara den punkt i livet när man kan ha högst sparkvot.
Det kommer en tid senare när inkomster ökar och utgifter sjunker.

2 gillningar
5

Kanske. Jag har barn som närmar sig tonåren. Än så länge verkar deras kostnader snarast följa en exponentiell utveckling. Jag tror utgifterna sjunker när barnen är ca 22. :joy:

13 gillningar
6

Tack för svar Kalle (och alla andra som orkade läsa ett långt inlägg)! :slight_smile:

Ja, 200 tkr i fonder inkluderar även barnsparandet. Vi har utgått ifrån att vi månadssparar ungefär 10% av våra löner enligt rekommendationen som ligger på 10-15%. Visst skulle/borde vi kunna öka till 15%. Jag måste tillägga att vi inte tjänade lika mycket under tiden vi var föräldralediga de senaste åren som vi gör när vi båda jobbar. Men jag förstår att 200 tkr kan ses vara lite i sammanhanget.

När det gäller att prioritera fonder över uthyrningsfastighet så gjorde jag en beräkning och kom fram till att uthyrningsfastighet ger bättre avkastning i längden eftersom man räknar med att fastigheten går upp i värdet (långsiktigt) och dessutom ger en månadsinkomst och lite diversifiering i våra investeringar. Jag är inte en stor fan av att ta lån men har förstått att just bolån är väldigt fördelaktig i Sverige. T.ex. i mitt hemland (vi är båda utrikes födda) så har man mycket sämre villkor för att ta bolån och mycket mindre förutsebarhet och trygghet.

7

Tack för svar carlf!

Jag noterar att du också kommenterade på sparandet såsom Kalle. Vi får helt enkelt jobba på det nu när vi inte längre kommer vara föräldralediga :smiley:

Haha roligt att man har sådana förhoppningar att det blir “enklare” och “billigare” när barnen blir äldre, men som många säger “små barn små problem - stora barn stora problem” :slight_smile:

8

Det är ju nu när barnen är små du har chansen att stävja alla tendenser till att de utvecklas till fullfjädrade kravmaskiner i framtiden.
Min yngsta dotter (5 år) hade en kompis hemma igår på playdate. Flickebarnet (också 5 år) hade en sprillans iPhone 12, som hon inte släppte med blicken under de tre timmar playdaten varade. Och hennes mamma förmanade henne med ”om ni ska gå ut och leka får du byta om från din fina Burberry-tröja”. Ingen risk, ungen var inte intresserad av frisk luft. Eller de nygräddade våfflor vi bjöd på, vi hade inte hjortronsylt att bjuda på…
Då bor vi inte i Saltsjöbaden precis.

2 gillningar
9

Intressant och sorgligt…

2 gillningar
10

I bästa fall :slight_smile:

1 gillning
11

Nu är ni ju långt ifrån lyxfällan, men vill ni spara pengar så låter två bilar när man bor utanför Stockholm som lite extravagant?

När det gäller belånade fastigheter ska man ha i åtanke att hävstång funkar åt två håll. Investerar man 1 mkr och lånar 4 och objektet går upp 20% har man dubblat sitt insatta kapital, går objektet ner 20% så är det egna kapitalet borta…

1 gillning
12

Tack för svar och feedback!!

Ja vi är medvetna om att det är lite lyxigt att ha två bilar och vi skulle kunna spara mer genom att ha t.ex. bara en bil. Men en av oss jobbar på ett ställe dit det inte finns kollektivt trafik och den andra sparar minst 1,5 timme per dag (när man jobbar på kontoret) genom att ta bilen och inte kollektivtrafiken. Jag har spenderat flera år (i början av min karriär) med att pendla upp mot 3 timmar per dag till jobbet (och dessutom jobbade betydligt mer än 8 timmar per dag). Men det räcker känner jag :sweat_smile: Så att ha två bilar påverkar vår livskvalitet enormt skulle jag säga.

När det gäller fastigheten så håller jag absolut med. Men vi tänker att så länge vi inte är i behov av att sälja fastigheten när marknaden går ner så får vi helt enkelt ”vänta ut” en sådan nedgång. Långsiktigt kommer priserna återhämta sig. Vi tänker verkligen långsiktigt med den investeringen (möjligtvis behålla fastigheten för barnen att bo i t.ex.).

3 gillningar
13

”Utgifter sjunker”? Vad är det för hittepå :joy:

@lemon Jag började skriva ett långt inlägg men känner att det är dumt att gå in på smådetaljer du själv inte beskriver eftersom ni känns spontant sunda och därför gissar jag att ni redan lever efter goda principer.

De enda tipsen jag kan tänka mig är:

  1. Handla barnens kläder, möbler och leksaker cirkulärt så länge det går. Barn är små rövhål som tenderar att ta sönder allt så där skonar ni både plånboken och planeten.
  2. Se till så ni har inkomstförsäkringar som täcker era inkomster så gott det går. Livets händelser smäller ofta hårdare för någon med god inkomst om man inte är beredd med en lika god buffert.
  3. Se över situationen med er icke-elbil. Behövs den? Jag killgissar (och konspirerar hejvilt i bränslekarteller) att diesel- och bensinpriserna inte sjunker under tjugan även om ryssolja blir socialt acceptabel igen. Kan ni hitta en situation där en bil täcker behovet eller kan ni byta till en supersnål bil med hybrid/förbränningsmotor alt. en ytterligare elbil?
3 gillningar
14

Vår utgiftsnivå sjönk definitivt när barnen flyttade hemifrån.

3 gillningar
15

Vi hade det ungefär så för några år sen. Mycket tid som gick åt pendling och ett absolut behov av två bilar. Vi tog oss en rejäl funderare på hur vi kunde designa om vår vardag för att bli av med detta beroende, och lång historia kort så slutade det med att min fru nu har gångavstånd till jobbet och jag själv jobbar 100% remote. Det krävdes byte av jobb och byte av bostad, men nu har vi en bil och noll timmar pendling på oss båda.

Det jag vill säga är att man kan tänka utanför boxen också. Det kanske inte är läge att byta jobb eller bostad idag, men det kanske bör finnas med i planen om inte målet med livet är att behöva tjäna 2*10000 extra brutto i månaden bara för att betala för de två pendlarbilarna.

4 gillningar
16

Uthyrningsfastighet bidrar ej till diversifiering då ni redan har majoriteten av era pengar i huset. Dvs att ha en uthyrningsfastighet gör er bara mer fokuserade på fastighetsmarknaden.

Jag skulle rekommendera att ni gör en sammanställning på er nettoförmögenhet och var den ligger. Och sen fundera på hur den skulle se ut om ni isf fixar en uthyrningsfastighet.

Jag vet inte hur många resonerar här men för vår del (vi har liknande ålder som ni):
30% på börsen (globalt index)
60% i lägenheten
10% kontanter

V har jobbat ganska hårt på att få ner andelen i lägenheten och öka delen på börsen. Jag har ingen tydlig uppfattning om vad som är mest optimalt, men jag tror att detta är en fördelning man bör ha koll på och fundera på.

2 gillningar
17

Vi är i liknande situation med två småbarn - imponerande att ens orka överväga hyresfastighet, det sista jag vill ha är en hyresfastighet med potentiella strul med hyrestagare. Vi har fokuserat på sparsamt leverne och har lite högre löner men vi ligger nog och taktar 40% sparkvot utan att omgivningen reagerar.

I vår ålder är det lätt att ryckas med i statusjakter. Köp bra enkla basplagg som du byter sällan, ha inte shopping som hobby, försök ha motion som hobby, skippa dyra viner och senaste teknikprylarna.

I övrigt ser det ju toppen ut, bättre än nästan alla dina peers

3 gillningar
18

Jättebra tips, tack! :slight_smile:

Nu pendlar vi inte alls så mycket (iom att vi jobbar mycket hemifrån). Båda våra jobb ligger inom 30 minuter från vårt hus. Vi har övervägt och vill inte bo i lägenhet i stan med två barn - men annars är det också ett bra alternativ (dock är bostadspriserna högre in i stan jmf med utanför stan).

Bilarna kostar inte så mycket, de två kostar under 10 tkr per månad (inkl. värdeminskning och drivmedel). Men annars håller jag med din resonemang och att försöka tänka utanför boxen! Det ska man försöka komma ihåg i övrigt också :slight_smile:

1 gillning
19

Vi försöker iaf leva efter goda principer :sweat_smile: Men det är alltid bra att få tips och feedback. Andra kanske reagerar på saker som man själv inte har gjort.

Bra tips, tack!! Jag försöker handla billigt för barnen, men framförallt så säljer jag mycket av deras saker (barnprylar har väldigt bra andrahandsvärde). Jag säljer även våra kläder regelbunden. Vi har fått in flera tkr (10-15 tkr) på det här sättet förra året.

Vi har a-kassa men jag tror att det täcker endast upp till ett visst tak (och jag tror vi tjänar över det taket). :frowning: Borde kanske kolla vidare på detta.

Dieselbilen - jag håller med om att dieselpriserna kommer säkert gå upp (det är därför vi sålde vår större dieselbil, som vi faktiskt lyckades sälja för mer än vad vi köpte den för ett år sedan). Men den lilla dieselbilen vi har kvar kostar oss som mest 4 tkr per månad (när jag kör som mest med den och inkl. värdeminskning). Det kostar typ 2,5 tkr om det bara står (inkl. värdeminskning).

1 gillning
20

Om ni betalar statlig skatt så är detta ju drygt det dubbla brutto. Rätt mycket alltså.
Vi hade länge en diskussion om vi skulle ha två ”vanliga bilar” á 5000:-, eller en lyxig sak för kanske 8-9000:-. Jag vann och det blev en. Vanlig. Iofs förmånsbil, men ändå… :nerd_face:

2 gillningar