TLDR; Skall delfinansiera bostadsaffär åt förälder (och dennes sambo) och undrar över upplägg och fallgropar.
Längre version
Min mamma vill flytta, tillsammans med sin sambo sedan flera år. De vill flytta närmare oss, alltså närmare hennes barnbarn. Det är något som jag är väldigt intresserad av då det innebär barnvakt och allmän hjälp på cykelavstånd.
De bor i hyresrätt idag men tittar på bostadsrätt här. Hyresrätter är väldigt svåra att få tag på här omkring, så ska detta bli av, inom rimligt snar framtid, så blir det bostadsrätt.
Sambon har egna barn, där de bor nu, men ännu inga barnbarn. Hans barnbarn kommer tidigast om några år. Deras plan är att vara här minst ett par tre-fyra år, kanske för all framtid, vem vet. Sambon är uppvuxen här, och har således redan koppling hit.
Sambon har ca 300 000kr för insats, min mamma har inga pengar att lägga in.
Jag är villig att hjälpa dem med insats, antingen matchar jag sambons insats, eller så lägger jag in mer så att de kommer under 70% belåning och får lite billigare levnadskostnader per månad.
De tittar på lägenheter som kostar mellan 2Mkr-3.5Mkr och kommer att hamna under 4.5xårsinkomst.
Hur skulle ett sådant upplägg se ut, där jag som utomstående går in och hjälper till att finansiera någon annans lägenhetsköp? Vad finns det för fallgropar? Vilka typer av kontrakt bör skrivas? Skall jag delägs lägenheten, behöver jag stå på lånet? Vad är enklast? Vad är bäst?
Jag är villig att förlora pengar, till rimlig gräns.
Min största prioritet är att inte hamna i en situation där sambon i fråga skulle tjäna ekonomiskt orimligt på att jag finansierat flytten, om de mot förmodan skulle separera. Under tiden.
Inte boendet, utan det gemensamma bohaget. Om ena parten äger 100% och andra 0% så är det samma ägandefördelning vid och efter en bodelning, sambos har ingen rätt att kräva ägandeandelar. Däremot kan det bli konflikt till vem som har mest “rätt” till bostaden vid separation, exempelvis om barn är inblandade så kan ena parten anses ha mer rätt till bostaden trots att den andra äger allt. Vid ett sådant fall fås den med mest rätt till lägenheten möjlighet att köpa ut den andra, men detta är ju som regel en konfliktsituation med jurister och ev. tingsrätt inblandade.
Ett alternativ är att sambon äger 50% och får fixa lån och handpenning på bästa väg. Du äger 15/2 = 7,5% (hela handpenningen för din mammas del) och din mamma äger 50-7,5=42,5%.
I det scenariot är det väldigt låg ekonomisk risk för dig eftersom du inte har något lån och dina pengar är kopplade till ett faktiskt ägande som du kan kvittera ut i händelse av senare försäljning. Likaså behöver din mamma inga pengar till handpenning. Se också till att du i detta fallet inte är betalningsskyldig till någon av de andra två lånen, samt att din mamma inte är betalningsskyldig till sambons lån.
Ett relativt enkelt alternativ, men med högre risk för dig, är att sambon äger 50% och fixar lån och finansiering på egen hand (personlig betalningsskyldighet) medan din mamma äger och tar lån på andra 50% med dig som medlåntagare. I detta fall kan du bli tvungen att betala din mammas räntekostnader för evinnerliga tider om det vill sig illa.
Jag matchar insatsen som sambon gör. Lånar ut den summan till min mor. Där skriver vi ett skuldebrev med 0% ränta (där är det uppenbart för utomstående att jag ej är med i affären för att tjäna pengar och borde således var helt neutralt ur skattesynpunkt för mig).
Vidare säger jag åt min mor att se till att de äger lägenheten till 50% var.
Sedan uppdaterar jag mitt testamente och skriver in att skulden till min mor avskrivs om jag går bort.
Ett par personliga synpunkter. Har du inga syskon och inte behöver pengarna hade jag gett henne pengarna direkt och struntat i reversen.
Skriver du ett skuldebrev anser jag att du skall ange en räntesats. Den räntan behöver du sedan inte plocka ut om du inte vill.
Skulle det bli en framtida tvist, kan din mor eller vid dödsfall någon annan eventuell arvinge hävda att dina pengar är en gåva, och så är karusellen i full gång. En tvist kan exempelvis uppkomma om din mor och din sambo gifter sig och din mor därefter avlider. Även osannolika händelser inträffar då och då, tro mig. Via mitt arbete har jag lärt mig att man skall alltid skall gardera sig så långt som möjligt.
