Hej på er.
Vi ska bygga pool i vår och vi ska nu bestämma oss hur vi ska finansiera den.
Är det smartast att tömma buffert och ett visst fondsparande eller utöka våra lån för att finansiera bygget av poolen? Hur resonerar ni? Möjligheten finns såklart att göra en mix av de två alternativen men om ni enbart får råda till ett alternativ vad väljer ni då?
Lite bakgrund. Vi är en familj på två vuxna och tre barn (under 10 år). Vi båda jobbar heltid och har stabil ekonomi. Förutom huslån och CSN lån så har vi inga andra lån. Vi har ett kreditkort för utgifter och räkningen betalas så fort den kommer (krisar det så kan vi invänta nästa lön och ändå betala inom 30 dagar). Vi leasar en bil. Huset är från 2000-talet utan behöv av större renoveringar men vi har en värmepump som i perioder piper så risken finns att det kan behöva bytas ut.
Vår belåningsgrad är idag precis under 70% vilket innebär att vi amorterar 1% av bostadens värde. Vi har bott i huset i snart 5 år och kan i februari värdera om huset och få ner belåningsgraden till under 50% och därmed slippa amortera framöver. En mäklare har varit och värderat det och banken har accepterat den värderingen. Vi båda vuxna sparar till pensionen (ca 10% av vår lön), vi sparar till barnen och vi har ett långsiktigt semesterkonto som kan göras om det buffert ifall något skulle hända.
Vi kan finansiera bygget av poolen genom att barskrapa hela vår buffert (står på sparkonto idag), ta ut pengar ur våra lågriskhinkar (50% aktier/ 50% räntor på Lysa), samt sälja en aktiefond som står på en traditionell bank (ca 5% av vårt totala fondsparande). 55% kommer från bankkonto och 45% från fonder. Eftersom vi då inte höjer vårt bolån så kan vi efter att ha värderat om huset bygga upp vår buffert och på sikt investera det som vi då slipper amortera. Dock så kommer det ta minst två år att bygga upp en buffert igen om vi enbart använder pengarna som tidigare amorterades.
Andra alternativet är att vi tar ut nytt pantbrev (2% i en engångskostnad plus admin kostnad) och på så vis finansierar poolen. Vi kan värdera om huset innan eller efter bygget och komma under 70% belåning igen. Vi räknar att vi höjer vår månadskostnad med ca 1200 kr i amortering och räntekostnad eftersom vi höjer lånet. Jag tror att vi kommer kunna hålla samma sparkvot som innan vi tog ut det extra lånet då vi kan absorbera kostnaden i den totala ekonomin.
Ska vi prioritera låg belåningsgrad eller ordentlig buffert?
Jag hade utökat bolånet för att bekosta poolen. Med nuvarande räntenivåer så anser jag att det är ett billigt sätt att finansiera det. Jag har ju ingen aning om värdet på ert hus men om ni kan betala av poolen på tex 5 år så har ni i princip betalat (slarvigt räknat) en finansieringskostnad på ca 5-8% (1-1,5%/år).
Nu framgår det inte riktigt exakt hur ”stabil ekonomi” ni har, men utgår från att ni har absolut noll andra hål att fylla eftersom ni tänkt gräva en pool i egen trädgård
Vi gjorde en större badrumsrenovering i fjol, det landade på ca en kvarts miljon. Vi har ungefär samma möjligheter som er att baka in mer i befintligt huslån, men valde att betala renoveringen med likvida medel. Mest för att:
det är visserligen en ”investering” i huset men å andra sidan kan man renovera ett badrum för en bråkdel av summan. Ergo konsumtion. Och jag vägrar konsumtionslån.
det suger att behöva tjata med gammelbanken mer än absolut nödvändigt. Att behöva glida in där med mössan i hand och underkasta mig deras uppläggningsavgifter samt kostnader för pantbrev etc lockar inte särskilt.
Vi byggde sommaren 2018. 6,5x3,5 med tak och LVVP. Basic. Kostade drygt 400k med hjälp till allt. Viktigare än finansiering är att välja en bra leverantör. Vi hade lite av ett mardrömsbygge som slutade i tvist. Kan ni hitta en pålitlig partner som kör helentreprenad så skulle jag rekommendera det. Det var otroligt mycket jobb och slitigt att ha det uppdelat och tog i princip hela sommaren i anspråk.
Vi finansierade via banken genom att utöka bolånet. Vi betalar tillbaka det på fem år.
För oss så höjdes värdet betydligt mindre än kostnaden. Kanske 150k utav 400k.
Att sälja pool är enkelt. Att leverera ett bra resultat och hålla en massa byggen igång under en begränsad tid är mycket svårt. Har de ingen projektledare så skulle jag dra öronen åt mig.
Skulle jag ha gjort om det så skulle jag ha letat efter en byggare som hade byggt termopooler med XPS block tidigare. Liten reservation för tillgång till betong i sommar samt pris på denna. Har ni rätt markförhållanden och grundvatten som inte är för högt så hade jag övervägt en glasfiber eller PP-pool.
Vi är dock väldigt glada för att vi har en pool. Jag var skeptisk till att köpa tak men vi badar nog 80% med taket på och 20% utan. Vi hade leverans försening på taket så fick prova på standardöverdrag och det var Ingen hit. Svårt med spontanbad. Väldigt tryggt för smånosar med tak också.
Vill bara flika in att ni redan har en belåningsgrad på 50%, bankerna bryr sig inte om några 5-års gränser när det gäller lånets storlek och räntan, det är bara amorteringskravet som är begränsat till max en omvärdering var 5:e år.
Stort tack för ditt svar. Det lutar nog åt att vi lånar upp på huset. Rent matematiskt vet jag att man brukar tjäna på att låta pengarna jobba på börsen och inte betala mer på bolånet än man måste. Men det lockade såklart att slippa ta mer lån.
Hej! Tack för din feedback.
Jag gillar tanken på att ha betala av poolen cash och slippa gå till banken men inser samtidigt att rent finansiellt så kan det vara bättre att låta våra investerade pengar jobba på börsen. Jag är helt enig vad gäller konsumtionslån men förhoppningsvis kan detta ses som en investering då det är något nytillkommet till huset. Att se det som en investering är väl ett sätt för hjärnan att berättiga att vi bygger pool när man egentligen kan cykla en km och bada i havet
Hej! Stort tack för din kommentar och feedback. Det var nyttig information att få. Vi har hört mycket gott om stället där vi beställer poolen och de ordnar med en leverantör som kommer att installera poolen. Vi inser att det kanske blir lite dyrare att få hjälp med allt via detta ställe men vi hoppas att vi får igen det genom att det blir en smidigare process. Vi har också valt ett tak som kan kan skjuta bort och bada under. Med tre barn under 10 år så är säkerheten viktigast och som du säger så badar man kanske mer när det finns tak. Jag hoppas att det kommer bli en lyckad affär
Hej! Bra feedback.
Det stämmer nog som du säger att de inte bryr sig om en 5årsgräns för enligt banken behövde vi inte invänta 5 år för att ta ut mer belåning. Vet du om det är bäst att diskutera amorteringskravet innan eller efter poolen är byggd? Jag tänker att värdet på huset kanske höjs när vi bygger poolen och då borde amorteringskravet kunna beräknas på det nya värdet. Fram till dess får vi kanske amortera 2% istället för 1% eller? Får kanske ta och ringa banken och kolla vad de säger
Vi byggde pool som var klar i våras som en del av en större renovering/ ombyggnad på ett hus vi köpte för ca 1.5 år sedan. Banken gick med på att göra en omvärdering trots att det var innan 5 år, men det var pga att vi utökade boytan så det var en signifikant ändring, “Bara” pool hade inte räckt.
Prata med banken angående att ta in en ny mäklarvärdering när poolen är klar i stället och om de kan gå med på att ge lånet nu, men att de väntar med omvärderingen tills dess. Det kan annars vara svårt att göra en ny omvärdering om 5-årsregeln så att säga nollställts med med den nya värderingen, Fram tills omvärderingen får ni fortsätta att amortera på det gamla värdet, men poolbygget tar ju bara några månader så kan vara värt det.
Hur mycket en pool höjer värdet vet jag inte, beror nog på område. Vi bor i NV Skåne också nära havet, men skulle tro att man får tillbaka pengarna i alla fall. Då vår pool som sagt var en del av ett större jobb vet jag inte hur mycket den bidrog till värdeökningen som mäklaren gjorde tyvärr!
Generellt ska man nog inte räkna med någon värdeökning pga. pool. Klart man kan ha tur och 2 poolsuktande familjer bjuder över varandra. Men också många som avstår poolhus med alla kostnader och arbete det för med sig.
Jepp. Jag har valt bort ett par fina villor pga en fläskig pool som förstör hela trädgården.
Ofta är det samma hus som har båda badtunna, inbyggd espressomaskin och ”vinkällare” (klädkammare med några vinställ)
Vi bygger poolen för att vi tror det höjer vår livskvalitet hemma men det hade såklart varit trevligt om värdet på huset även skulle öka men det är inget vi räknar med.
Det är nog smart att vänta att med omvärderingen för att sänka amorteringen tills allt är klart. Bra tips! Tack.
Det har du nog rätt i. Vi hoppas på i vårt hus i många år framöver så vi bygger främst poolen för vår egen skull men det hade såklart varit trevligt om banken ser det som en investering och att värdet på huset ökar men det är inget vi räknar med.
Vi har tagit hjälp av en trädgårdsdesigner för att placera och utforma trädgården med pool på bästa sätt. Vi hade tänk placera poolen på ett sätt men när designern tittade på det så insåg vi att det borde placeras på ett helt annat sätt. Jag är väldigt glad att vi la 4500 kr på en ritning så att vi slapp placera den fel.
Vi har ganska stort hus och inte lika stor trädgård så risken finns såklart att vissa kommer tycka att den tar för stor plats.
Eftersom ni verkar ha ordnad ekonomi handlar det väl om vilken risk ni vill ta, kan ni höja lånet och sover bra med det är det väl troligtvis den bästa ekonomiska finansieringen. Men boräntan kan gå upp och det investerade kapitalet kan samtidigt gå ned, casha poolen är ju 0% risk.
Vad händer om dom behöver pengarna på sparkontot? Jag tycker att risken är lägre om man lånar beloppet och istället ökar sparandet (i tillägg till amorteringen) för att kunna betala av lånet tidigare utan att på så sätt minska bufferten.
