Hej,
53 år och har inga aktiva inbetalningar till ITP (egen företagare). Har dock ett stort upparbetat ITP1 kapital i trad.försäkring, Alecta Optimal Pension.
Funderar nu på att flytta de tillåtna 50% till Fondförsäkring (vilket jag antagligen skulle gjort vid 35 års ålder…).
Ni som kan, hur skulle ni tänka?
Är det för stor risk att flytta allt nu? Tänker mig att jag arbetar minst 10 år till. Det är ju viss garanti i trad förvaltning som inte finns i Fondförsäkring.
Sparar nu även i eget ISK för att komplettera statlig pension och ITP pensioner när det blir dags.
Tacksam för inspel.
1 gillning
Vid 35 hade jag gjort det. Vid 53 mer tveksamt eftersom du närmar dig punkten där man (enligt allehanda proffs/förvaltare) börjar dra ner risken ändå. Typiskt från 55-60 år. Så du har inte så många år där 100% aktier är riktigt lämpligt, annat än man vill ta hög risk.
Alecta Optimal är 60% aktier, 20% alternativa investeringar och 20% räntor. Alla delarna har en viss home bias men investerar i övrigt globalt. Vid 63 år flyttas 10% aktier till räntor och vid 66 år flyttas ytterligare 10% aktier till räntor. Läs mer på länken nedan.
Alternativa investeringar är typiskt fastigheter, infrastruktur investeringar och dylikt. Högre risk än räntor men lägre än aktier.
Jag skulle säga att 20% alternativa motsvarar runt 10% aktier sett som risk. Alltså skulle jag säga att du nu ligger 70/30 aktier/räntor med det tänket fram till 63 år.
Flyttar du 50% till fond och kör 100% aktier i den så ökar du i så fall allokeringen till 85/15 aktier/räntor. Som jag ser det. Inte så stor skillnad egentligen.
Mht att man har en garantidel i Trad, och om den blivit en vettig del av kapitalet, så hade jag inte tyckt det varit lönt att ändra.
Jag hade nog fokuserat på att ta lämplig risk på dit andra sparande istället. Vill du gradvis höja risken något så kan du ju göra det på nysparandet i stället.
Så hade jag nog tänkt. Jag har själv behållit en del Traddar. Tänker att de kan vara bra att ta ut i början av pension/FIRE just för att de har en viss inbyggd trygghet i uttag.
Tex att pensionen i uttag kan maximalt sänkas 3% från ett år till ett annat om börsen/utveckligen gått dåligt för Alecta. Se mer på andra länken nedan.
Lycka till 
1 gillning
Stort tack för utvecklat svar. Är egentligen en försiktig general så följer nog dina råd.
1 gillning
Frågan man får ställa sig är vad garantin egentligen är värd? Hur stor del är garanterat?
1 gillning
Hej,
Detta är inte helt korrekt dock. Du kan visst byta ifrån fond till Trad. Då bör ju också beloppet som du stoppar in vid flytten från fond till Trad vara det garanterade utbetalningsbeloppet i den nya Traden.
Varför skulle inte t.ex Alecta eller någon annan garantera dig det insatta kapitalet i Traden? Det är väl precis det de går ut med att det finns en garantidel?
Detta bör så klart kollas med de olika pensionsförsäkringsbolagen för exakta villkor.
2 gillningar
Njae, beloppet går in i Tradden men 100% av det är inte garanterat. Försäkringsbolagen har finurliga formler för att hantera det.
Dessutom om de skulle garantera 100% så hade de inte kunnat ta någon risk för att få avkastning.
Garantidelen hänger även på ålder där man efter 50 får lägre garantidel vid inflytt men även det beroende på bolag.
Jag flyttade av taktiska skäl en lite TJP från fond till AMF Trad och garantidelen blev runt 70%.
1 gillning
Intressant, det här med åldern och att det kan skilja sig hade jag inte koll på då jag är yngre än 50år… men 70% garanterat? Det är ett skämt ju…
Fast är det inte så typ att 80-90% gör aldrig några aktiva val då borde det väl finnas mycket utrymme i hela försäkringsbolagens portfölj för att kunna ta risk kan man ju tycka. Om du har haft fonder ”hela livet” och flyttar ett stort kapital in till Trad som då skall förvaltas i säg 20-30 år vilken risk finns då för försäkringsbolaget att garantera dig det ny inflyttade kapitalet som kommer dessutom med 99,9% sannolikhet växa om man tittar på hur börsen och annat har presterat senaste 50åren?
Dessutom får de förvaltningsavgifter och andra typer av avgifter i stort sätt ”gratis”. Sedan kan du aldrig plocka ut det kapitalet med kortare perspektiv än 5år, innebärandes att det skall mycket till att börsen och avkastningen för bolagen skall innebära en förlust under en 5års period om man nu väljer att plocka kapitalet under så pass kort tid, denna andra bör vara återigen ganska liten som gör så, tänker jag mig.
Detta måste skilja från bolag till bolag tänker jag mig, eller?
Men en sak är vi överens att det går att flytta ifrån fond till Trad?
1 gillning
Yep. Dock ITP1 är kollektivt upphandlad så finns vissa grundprinciper som är samma men en del grejer avviker. Man ska nog både läsa på om de olika bolagen och prata med valcentralen vid ev flytt från fond till Trad. Det håller som är det luriga.
Absolut. 50% av ITP1 får placeras i fond så den delen bestämmer man över inom de valen som finns i ITP.
Resterande 50% måste vara i Trad men där kan man välja bolag åtminstone, tex ta ett bolag som tar lite högre risk i sin Trad. Alla Traddar är INTE skapta likadant. Skiljer rätt mycket. Lägst risk tar SPP (speciellt i högre ålder) medan Alecta och Handelsbanken tar högre risk. Om jag kommer ihåg rätt
Jo det kan man tycka och så är det kanske men bolagen har också skyldighet att skydda kollektivet vid in/ut-flytt så att andra sparare in drabbas av att du/jag ska få 100% garanti bekostat av andra.
Sen är ju inte enda ”garantin” som en andel av beloppet utan även utbetalningsregler med hur mycket pensionsutbetalningen får gå ner ett år till ett annat vid sur marknad.
Jag hade personligen inte hållit på att flytta mellan olika lösningar och olika bolag för mycket. Man ligger bara utanför marknaden och tappar avkastning. Såklart ska man byta om man behöver men inte i onödan.
2 gillningar
Så här skriver Alecta på sin hemsida, intressant, först skriver de att de ALLTID garanterar det inbetalda kapitalet för att sedan skriva annat vid flytt… Inte undra på att de gör folk förvirrade. Varför skulle någon vilja i så fall flytta tillbaka till Trad och inte ta en safe lösning i räntor eller annat om man nu skulle vilja minska sin risk? Det är i så fall Alecta som går miste om sitt förvaltningsarvode?
- En del av din månadspension är garanterad*
För att öka tryggheten för din ålderspension så är en del av din månadspension garanterad vid utbetalning. Garantin gäller under hela utbetalningstiden.
Garantin gör att du är garanterad en pension som motsvarar det högsta av inbetalda premier och 70 procent av ditt pensionskapital vid den första utbetalningen.
Vid den första utbetalningen räknar vi på hur stor pension 70 procent av pensionskapitalet motsvarar. Om det ger en högre pension än inbetalda premier garanterar vi den istället. Vi garanterar 70 procent av aktuellt pensionskapital även ett och två år efter den första utbetalningen (om det ger mer än det som redan är garanterat). Om utvecklingen av ditt pensionskapital är bra innebär det alltså att vi höjer den garanterade pensionen vid dessa tillfällen.
## Garantin bestäms av din ålder vid flytt till Alecta
När du flyttar ditt pensionskapital till oss bestäms garantin av din ålder vid flytten. Om du är under 51 år gäller garantin hela kapitalet. Andelen vi garanterar minskar i takt med din ålder när vi tar emot kapitalet.
Att flytta kapitalet från bolag till bolag titt som tätt är kanske inte det man gör men att veta att man har sitt inbetalda kapital säkrat om man nu väljer att gå tillbaka till Trad är något man skulle så klart vilja ha.
Kan bara hålla med. Mycket finstilt att läsa. Som princip bör man nog välja 50% i fond och 50% i en vettig trad. Tex för mig är Alecta och AMF vettiga traddar.
Problemet för Trad förvaltare är att 100% garanti betyder att de kan ta noll risk, så det faller lite på sin egen orimlighet.
70% garanti på kapital och regler för hur mycket de får sänka pension ett år till ett annat (tex 5%) är nog det man ska förvänta sig.
Sen är det specialsituationer som tex TS som har typ 10 år kvar till pension, då är det knappt lönt att flytta ur Trad pga risken. Går pengarna in i en fondlösning med generationsfond så är man snart nere på typiska Trad aktieallokering men tappat garantin. Då kan man istället låta den delen ligga kvar i trad och istället ta högre risk på nysparandet kommande 10 år.
1 gillning