Jag var på försäkrings och pensionsrådgivning med Folksam i veckan.
Vi gick igenom min framtida plan för FIRE vid 55 års ålder.
Jag har idag ISK på min bank med 80% Access Global & 20% Access Sverige. Utöver det ett litet buffertspar på Northmill.
Rådgivaren försökte inte få mig att ändra mitt nuvarande sparande eller liknande. Däremot rekommenderade han att när jag går i FIRE att jag skulle sätta in en klumpsumma i deras Privatspar i en Traditionell försäkring som en “säker” räntedel typ. Han tyckte det var märkligt att det inte pratas mer om traditionell försäkring i FIRE kretsar / Rika tillsammans.
Jag läste på en del om avgifter mm.
Kapitalavgift: 0,8% per år.
Kapitalförvaltningsavgift: 0,04%
Premieavgift under 1 miljon: 1%
Fast avgift: 288 kr per år
Spontant känns ju typ en 50/50 eller 70/30 portfölj hos tex Lysa bra mycket bättre och billigare?
Vad har @janbolmeson för åsikter om traditionell försäkring?
Jag har kvar en liten krockkudde i Folksam och deras TF KF, tecknade den runt 2005.
Mina erfarenheter.
Stora nackdelen är inlåsningseffekten, jag hade väldigt dyra extra avgifter vid uttag inom första 10 åren.
Sen är det en dyr tjänst, av 8-9% i ränta, som de kallar avkastningen, så försvinner hälften i avgifter och skatt.
Krångligt att sätta in pengar.
Krångligt att ta ut pengar.
I princip omöjligt att få besked om vad produkten består av.
Men 4-5% i snitt per år är ok som krockkudde och så länge man inte rör pengarna så är det ändå ok, i jämförelse med ett sparkonto. Kommer troligen använda min när jag ska vikta bort från fonder inför pension.
Jag har tittat på Swedbanks alla kapitalförsäkringar och ärligt talat känner jag mig dum när jag läser om dom för förstår inte riktigt konceptet och hur det funkar
Tror det är medvetet, det är samma från Folksams sida.
Troligen därför inte det pratas om det så mycket på RT. Dyr och otydlig tjänst.
Globala indexfonder är mycket bättre på lång sikt, sen behövs ofta en viss startsumma för att få teckna TF KF, tror det var 50k för mig 2005, så ganska hög tröskel och inlåsningseffekten är inte optimal för många. Ett uttag kunde kosta 2-3000kr. Så katastrofalt dåligt som buffertkonto.
Nu tror jag det kostade ett par hundra att ta ut för 4 år sen. Så kolla upp även detta, vet inte om avgiften är varje månad om man vill ta ut varje månad.
Jag kommer troligen ta ut en gång per år och sätta summan på sparkonto under pensionen.
Kände samma sak när jag läste igenom Folksams villkor. Förstår egentligen inte vad jag får ut av produkten mer än nåt med 80% garanterat av insatt kapital och nån återbäringsränta på 1%. Men utöver det förstod jag inte så mycket mer än att de var en hel hög med dyra avgifter.
Ja för han tjänar ju pengar på det Tänk att han via Folksam får en del av din avgift varje år från nu fram till den dagen du tagit ut alla pengarna.
Trad har nog väldigt många en del pengar i, hälften av ITP TJP går in i en sådan, och andra (som jag) lurades typ in i Trad som yngre och oerfaren.
Trad kan absolut spela en roll i FIRE planering. När man ändå har en, mer eller mindre ofrivilligt. Man kan tex ta ut den tidigare (från 55 för många) som en ganska säker pension före Inkomstpensionen trillar in.
Jag har utvärderat det för egen del just mht detta men landat i att avgifterna inte gör det värt det. 0,8% i kapitalavgift plus 1% i Premieavgift är dyrt. Riktigt dyrt. Sen känns det lite för mycket ”black box” för att jag ska vara bekväm med det.
Enda anledningen jag skulle kunna se att det kan vara bra att välja Trad - alltså att självmant utöka kapitalet i den formen - är om man har svårt att låta pengarna få jobba ifred. Tex de åker in och ut på börsen, hit och dit mellan olika typer av fonder. Då kan Trad hjälpa en att inte göra beteendemässiga misstag mot att man typiskt får 5-6% nominell avkastning. Men det är nog ett undantag.
Kom på, när jag fick min klumpsumma från en försäkring 2005, så fanns inte ISK än. Så det kändes som en lägre tröskel att lägga pengarna i denna än i aktier. 2005 så fanns även 90-talskrisen färskt i minnet, så förstår fortfarande varför jag ändå valde som jag gjorde.
Är ändå glad att jag som helt novis valde den, i stället för börsen, för de flesta vet vad som hände 2008. Jag hade garanterat fått panik och sålt allt på botten.
Den är 0,5% om du har en miljon och 0,3% om du har 10 miljoner och däremellan en glidande skala. Sen tillkommer 0,032%. Ok, några tiondels % högt kanske
Det ser ut som Folksam ligger högre i avgift och det skulle TS kunna ta upp ned dem. Kanske någon av delarna innehåller skatt?
Återbäringsräntan för Skandia Liv har varit 6,5% i medel sedan 2011 och det torde väl jämföra sig rätt bra med räntefonder?
Risken är mycket högre. Du kan inte jämföra så. Vad har avkastningen varit per år för DNB global indeks under samma period?
Eftersom räntor förväntas avkasta mindre än aktier så är avgiften ännu mycket viktigare för räntefonder än aktiefonder. Har du något emellan aktiefond och räntefond så är avgiften fortfarande viktigare än vid köp av aktiefond.
Trad år inte bara räntor. Typiskt får du jämföra med en 50/50 portfölj aktie/räntor.
Trad innehåller förutom aktier, räntor även alternativa investeringar (tex private equity) och fastigheter men riskmäsdigt skulle jag jämföra den typiska Tradden med 50/50
Om man ska välja Trad så måste man förutom avgifter, och portföljsammansättning även titta på konsolideringsgrad och solvens för bolaget. Bara för att bedöma om den svarta lådan har bra chans att hålla genom utbetalningsåren.
Hade varit kul att veta hur produkten är uppbyggd, för på 21 år så har den aldrig gått under 1% i reel avkastning, ens under 2008 och börskrascherna därefter. Så gissar att den har mycket jox i sig.
Har även frågat Jan och andra finfluensers om detta, men inget vet med säkerhet.
Bäst vore om Folksam bara skrev vad den innehåller, men har det inte hänt på 20+ år av mina frågor, så lär det inte hända. Om inte lagar kring dessa produkter ändras.
Här går att läsa om Solvensgrad, kollektiv konsolidering, garantiränta, hur de investerar mm.
Men för mig som lekman är dessa “nya” begrepp som Solvensgrad och “kollektiv konsolidering” svårt att sätta i jämförelse med tex en 50/50 portfölj hos Lysa.
Det enda jag jag känner att jag kan jämföra är avgifterna och då är ju Folksam Privat traditionell försäkring bra mycket dyrare än tex Lysa.
Det vore intressant med en genomgång av hur den här sortens produkter faktiskt fungerar. Men jag ser det som väldigt osannolikt att de kan skapa en överavkastning som motiverar de höga avgifterna. Utifrån ser det ju onekligen ut som att man försöker att göra det komplext så att det inte går att skärskåda och så att kunden känner att hen behöver bankens expertis, och sedan ta ut diverse avgifter för att blöda ut så mycket som möjligt. Skräpprodukt designad för att skinna oinsatta, helt enkelt.
Men, som sagt, utan att veta vad den faktiskt gör så är det svårt att avgöra.
Hej, när det gäller frågor kring Traditionell Förvaltning är kunskapsnivån och förståelsen för denna sparform väldigt låg här på RT och svaren blir ofta platta och intetsägande vilket inte är så konstigt då Traditionell Förvaltning i grunden är en ganska komplex sparform som till viss del styrs av regelverk och lagkrav som ligger långt tillbaka i tiden.
Dåligt och dyrt blir ofta svaret utan något ytterligare resonemang kring för vem denna sparform kan vara lämplig och vanligtvis helt utan beaktande av riskspridning, garantier, konsolideringsgrad eller solvens etc..
Finns hög riskvilja, kunskap om finansmarknaden, erfarenhet och engagemang hos den enskilde spararen så är Traditionell Förvaltning sannolikt inget som lockar i någon större utsträckning i motsats till den sparare som efterfrågar en sparprodukt med lång sparhorisont till relativt låg risk i kombination med garantier och ett sparande som i princip alltid går i rätt riktning oavsett vad som sker på världens finansmarknader både på kort och medellång sikt.
Värdeutvecklingen på insatt kapital i Traditionell Förvaltning sker å ena sidan retroaktivt och utjämnat över tid i form av en rörlig återbäringsränta som räknas mot ditt nuvarande försäkringsvärde men där du å andra sidan som ny sparare omedelbart tar del av gamla vinster/avkastning som byggts upp av andra sparare under lång tid, dvs Försäkringskollektivet.
Just nu befinner jag mig i USA men när jag kommer hem till Sverige nästa vecka så ska jag ta mig tid att rycka ut till försvar för denna sparform och också svara på frågor du kan tänkas ha.
Tänk att han via Folksam får en del av din avgift varje år från nu fram till den dagen du tagit ut alla pengarna. 
