Oftast brukar tjänstepension via kollektivavtal hyllas pga de låga avgifterna som är framförhandlade. Det som sällan pratas om när det när det gäller kollektivtal, i alla fall det för privatanställda tjänstemän där 50% måste placeras i en traditionellt förvaltad försäkring:
“Enligt avtalet för ITP 1 kan du placera 50 procent av dina pensionspremier i vilket försäkringsbolag och förvaltningsform du vill utav de valbara alternativen. Men minst 50 procent måste du placera i en traditionellt förvaltad försäkring, Du kan också välja till ett återbetalningsskydd och/eller familjeskydd som ger din familj ökad trygghet om du dör, men då blir din egen pension lägre.”
Skandia Liv Traditionell förvaltning har följande avkastnings statistik:
Återbäringsränta
Genomsnittlig återbäringsränta de senaste 5 åren (2018–2022) 7,5%
Återbäringsränta 1 juni 2023 4 %
Genomsnittlig återbäringsränta de senaste 12 månaderna (december 2022-november 2023) 3,2%
Det är ju sanslöst svaga siffror som påverkar totalpension betydligt mer än pressade avgifter på fonder.
Har jag missförstått något eller varför belyses inte detta mer?
Detta brukar komma på tal här ganska ofta tycker jag. Men för den breda allmänheten som generellt oftast är ointresserad och ej insatt i sin pension har nog inte så bra koll på detta tyvärr. De flesta i den kategorin ligger nog dessutom 100% i traditionell försäkring.
Alecta, i likhet med andra traditionella försäkringar, valutasäkrar huvuddelen av sina innehav så du får en stor exponering mot svensk ekonomi. Det tycker jag är dåligt, men tror man på svenska kronan kan det ses som en fördel.
Om man ogillar Alecta ta då något av de andra bolagen. Tex SPP Trad som ligger med hyfsat hög aktieandel tidigt i livet fram till 45 år och byt sen till AMF Trad för att få t.o.m. lite högre aktieandel i snitt än med Alecta hela tiden. SPP droppar snabbt efter 45 så bra att byta cirka vid den åldern om man vill undvika det.
Att Skandia ligger lite lägre i avkastning beror på att de bara har runt 40% aktier så det är väl ett av de sämre valen tänker jag .
Blir bara förvånad över att de låga avgifterna är så hårt marknadsförda, men inte den stora nackdelen med att hälften måste in i en traditionell försäkring.
Personligen så skulle jag se kollektivavtal som en stor nackdel och välja arbetsgivare utan kollektivavtal om jobben i övrigt var lika och arbetsgivare utan kollektiavtal hade samma avsättning till tjänstepension.
Men vi som tillhör något av ”2” avtalen (ITP2 tex) har allt i en ”tillgång” som är % av slutlönen. Om man trillar ur det systemet vilket många gör så ligger det i fribrev och räknas upp bara med inflationen. De som fått till sk 10 taggar lösning har en del som kan placeras. Inte optimalt direkt
Alla pensionssystem har nackdelar och fördelar. Jag tänker mest att man gör det bästa med det som det är. Det är ju inget vi lär kunna ändra på närmaste åren
Kan det vara så enkelt att det är något slags missriktat ansvarstagande? Dvs om hälften ligger i trad så kan inte den imbicille arbetaren förlora alla pengar på Rysslandsfonder…
Det är nog omtanke bakom. Däremot kan väl LO-kollektivet som har SAF-LO placera 100% i aktier. I och med att inkomstpensionen i den allmänna pensionen inte går att placera bort hade det kunnat vara vettigt med möjlighet till 100% aktier.
Kan ju vara en fördel på aggregerad nivå. Med detta undviker man personliga katastrofer där folk gör dumma fondval och spelar bort ALLA sina pensionspengar. Hälften ligger iaf i ett bra riskjusterat sparande.
Jag känner inte igen frågeställningen alls! Handlar det om vilket avtalsområde man hör till / valde när man valde yrke? I mina tjp (har typ 4-5 olika från olika historiska arbetsgivare) har jag alltid kunnat välja fritt…
Nackdelen med att inte ha kollektivavtal är att arbetsgivaren kan välja att betala in tjp eller inte. Så länge det går bra och företaget inte blir uppköpte kanske man är generösa, men vad händer när man blir uppköpta av ett amerikanskt bolag eller firman plötsligt går riktigt dåligt? Försvinner eller minskar tjp då?
Till TS - har du kollat på om du kan flytta din tjp till Avanza eller Nordnet? Kan du välja fritt efter en flytt?
Ja, det beror helt på vilket avtal du tillhör. Oftast är ju ett yrke kopplat till ett särskilt avtal och man alltså inte välja vilket avtal man vill tillhöra (om man inte byter yrke som hör till det avtalet man vill han då antar jag).
Som i exemplet i första tråden. Många anställda tjänstemän tillhör till exempel avtalet ITP1. Där är man tvungen att placera 50% i en traditionell försäkring. Finns några olika att välja emellan. Och 50% kan man placera i antingen traditionell eller fondförsäkring. Finns några olika fondförsäkringsbolag. Men Avanza och Nordnet finns inte med.
Många industriarbetare tillhör Saf-Lo och där ser reglerna annorlunda ut. Där kan man placera 100% om man vill i fondförsäkring.
Har jobbat som privatanställd tjänsteman hela mitt liv, oftast utan utan kollektivavtal men givetvis med tjänstepension. Var anställd på bolag med kollektivavtal under ca 18 mån och kan konstantera att det skiljer rätt mycket på den 50% delen som ligger under trad jämfört med den 50% delen som jag skickade in i globala indexfonder.
192 375 kr i fondförsökring
142 157 kr på trad.
På ett helt arbetsliv med kollektivavtal riskerar det ju att bli väldigt stora summor som man går miste om. Otroligt att den nackdel inte får större utrymme än att man har kört en squeze på avgifterna.
Det är en god tanke, men den stora exponeringen mot svenska kronan gör att det blir hög risk i en traditionell försäkring. Din pension blir helt beroende av att svenska kronan utvecklas väl. Skulle den krascha, t.ex. som den ukrainska valutan gjort, riskerar du att bli fattigpensionär.
Tänk på att hela flexpensions/deltidspensionspremien går alltid i den valbara delen. Dvs om du har 2% flexpension ser det alltså så här ut:
50% av 4,5% = 2,25% till traditionell försäkring (15% över 7,5 IBB)
50% av 4,5% + 2% = 4,25% till valbar fondförsäkring (17% över 7,5 IBB)
Hos mig beror en stor del av skillnaden mellan Alecta och min fondförsäkring på flexpensionspremier och inte på avkastning, även om avkastningen på fondförsäkringen fortfarande är högre.
