Hej, jag hjälper min mamma med hennes privatekonomi. Hon är oerhört ointresserad av ekonomi och investeringar men inser att hon behöver hjälp med det och känner oro över att inte veta hur hon ska fördela sina pengar på bästa sätt. För att hon ska slippa anlita en ekonomisk rådgivare gör vi ett försök här för att se om vi kan få lite kloka råd och tips från er istället.
Fakta ni behöver känna till:
Ålder: 70 år
Alla Utgifter utom mat: 11 012 kr
Inkomst (pension): 18089 kr
Pengar på banken från huset hon sålt: 1, 4 miljoner.
Hon har inga planer på resor eller dylikt då hon är flygrädd. Hon vill bo i lägenheten hon hyr vid vattnet där hon stormtrivs, hyran ligger på närmare 10 000 kr men är inräknad i utgifter och varken jag eller min syster bryr oss om något arv. Vi har redan fått en summa var i gåva av henne. Det viktiga nu är att hon bor där hon mår bra och får ett bra liv som pensionär. Pengar kan vi tjäna på egen hand. Så tänker vi.
Vi tänker att hennes 1, 4 miljoner ska göra livet bättre som pensionär då hon ju bara har ca 7000 kr över varje månad innan hon handlat mat etc. men hur fördelar hon pengarna för att kunna få ut så mycket som möjligt av dem de närmaste 10? 20? åren.
HUR skulle ni då i % fördela hennes 1,4 miljoner?
Jag har börjat med LYSA men känner sån osäkerhet i hur mycket så jag la in 100 000 kr (60%aktier /40% räntor)där så länge och resten på LUNAR tills vi vet. Hon är livrädd för aktier och fonder är ju långsiktiga… Så Hur tusan ska man tänka gällande äldre?Jag har dock funderat på utdelningsaktier men kan för lite! Så varsågoda ge oss lite förslag typ som detta:
LYSA 500 000 kr
BUFFERT 50 000 kr
SPARKONTO MED HÖGST RÄNTA 500 000 kr (gärna förslag på sån, hon kan låsa några år)
INVESTOR B 50 000 kr
och så vidare…
Du kör Lysa nu och blev antagligen rekommenderad 60% aktier/40% ränta. Det är kanske en bra fördelning. Du kan ju göra samma fördelning med de 500.000 som du ev tänker skicka till Lysa. Men aktiedelen, 300.000, kan du istället själv placera i en global indexfond hos t.ex Avanza. Resterande 200.000 skulle kunna gå tillsammans med de andra 500.000 till sparkonto med så bra ränta som möjligt.
Då får du:
Lysa 60/40 100.000 (redan på plats)
Avanza global indexfond 300.000
Sparkonto 800.000
Lunar har jag ingen uppfattning om.
Jag utgår ifrån att förvaltningen ska vara passiv.
Allt som har med aktier att göra innebär en risk, även Investor och andra utdelande bolag. En global indexfond har innehav i olika valutor, ganska mycket US$, vilket ofta skyddar en del vid börsras.
Om ni inte vill ha arv bind pengarna 1år åt gången på ett sparkonto så kommer hon kunna ta ut 4000kr i månaden tills hon är 100år innan pengarna tar slut
Det är nog klokt att göra så, ett år i taget. Då kan man välja fritt på nytt. Men det kräver att man verkligen väljer och inte bara låter det gå. För då hamnar man rätt säkert i låg ränta.
Nu är det ett antal år sedan jag lämnade försäkringsbranschen men under åren sålde jag ett stort antal ”Direktutbetalande kapitalförsäkring” med Traditionell Förvaltning. (Kapitallivränta)
Ett bra sätt att smidigt få ut en månatlig summa och samtidigt få professionell förvaltning med god avkastning till relativt låg risk.
Jag är dock osäker på om Skandia eller något annat Livbolag längre erbjuder denna typ av försäkringslösning, men med några telefonsamtal så borde den saken gå att klarlägga.
Själv jobbade jag på ett Livbolag som 2011 upphörde med att erbjuda traditionell förvaltning för nyteckning och det är av den anledningen jag nämner Skandia-Liv som historiskt alltid varit duktiga på att förvalta kundernas pengar.
Visst kan man ha synpunker på de avgiftsuttag försäkringsbolagen tar ut för sina försäkringslösningar men i många fall var avgiftsfrågan inte högsta prioritet för äldre människor som sökte en mer skräddarsydd lösning som uppfyllde alla krav och önskemål.
Vanligt sparkonto med fria uttag! Lysa känns som du tänker mer på dig själv än din mamma, om du är okej med att jag säger så utan att ta illa upp.
SBAB 1%
1 400 000 = 1 166 kr extra i månad i ränta.
Så varför krångla till det på ålderns höst, det är väl bättre att pengarna är tryggt investerade och hon kan ta ut en del för att resa eller köpa något hon vill ha.
Om målet är att göra slut på pengarna hade jag funderat på hur mycket jag vill spendera och när. Är alla pensioner livsvariga?
Ett förslag.
500 000 100% aktier på lysa (inga enskilda aktier!)
900 000 på sparkonto med någon rullande bindning.
Då kan hon ta ut nästan 100 000 kr om året i 10 år, 8000 kr i månaden.
De investerade pengarna kommer att ha vuxit (givet 7% avkastning) till 900 000 kr. Beroende på hälsa kan man välja att flytta över till sparkonto och göra om, ta ut ca 8000 kr/månad i 10 år till. Eller välja en lite lägre uttagstakt om hennes utgifter kommer vara lägre och istället ta ut de längre.
Min far köpte ett par sådana i just Skandia för att fylla ut när tjänstepensionen var slut. Han hade förlorat intresset att själv handla på börsen. När vi diskuterade det så var jag väldigt skeptisk just pga risken för höga avgifter. Han lyssnade inte på mig och gjorde så i alla fall
Nu har min syster och jag fått ärva dem och jag måste säga att de verkar vara duktiga på att få pengarna att växa. Visserligen så har börsen gått väldigt bra de senaste åren, men till och med när de justerade utbetalningen på en av dem nu i juli så hade jag förväntat mig att nu går det nog ner, istället höjde de med nästan 15% på månadsutbetalningen.
Froda har 1.5% ränta för 1 års bindning med insättningsgaranti.
Tror någon annan kan detta bättre, men som jag ser det finns det ingen anledning att köra räntor på lysa. Du betalar avgift på nått som ger väldigt låg (om någon) avkastning.
I just detta fallet verkar det inte vara någon idé att få massa avkastning på pengarna.
Jag skulle nog sätta majoriteten på räntekonto, kanske till och med på 2 år då ni kan få 2.45%.
Sen kanske 20 procent på börsen, fast mycket brett. Dessa pengar måste kunna ligga minst 10 år.
I första hand bör man i den åldern inte nödvändigtvis ta en högre risk med pengarna utan se till att man kan njuta av dem.
Samtidigt behöver hon skydda sig mot inflation och då krävs det en viss andel på börsen. Detta för att säkra värdet om hon blir riktigt gammal.
Pensionen verkar täcka hennes vardagsbehov med råge, och även en liten guldkant. Kapitalet bör i så fall vara för ytterliga guldkant och kul grejer.
Jag antar att din mor mest har inkomstpension och en del PPM. Inkomstpensionen är ingen riskfylld investering utan mer som en form av ränte tillgång. PPM bör vara investerat i AP7 Sofa och innehåller en del aktier i hennes ålder. Dock blir det en rätt en låg aktieandel på totala pensionskapitalet. Om så är fallet kan hon behöva ha en rimligt aktieandel i sitt privata kapitalt, de 1.4 Mkr för att inflationsskydda henne.
Lite beroende på vilken källa man tittar på så rekommenderas typiskt 30-40% aktieandel på totala kapitalet.
Jag skrev ett inlägg om det för ett tag sedan där du kan se lite källor, grafer och rapporter för att ni ska ni ska kunna bestämma er vad som är bäst för henne. Länk längst ner.
Din mamma låter som intresserad men försiktig general så säg lite drygt 30% aktieandel åtminstone är rimligt som jag ser det.
För att göra det enkelt så hade jag i så fall satt
500 kkr på bästa sparkonto med ränta. Ev dela upp det i två poster på 250 k vardera där en är bunden för att få bättre ränta och en är rörlig där hon kan överföra varje månad till sitt löne/pensionskonto för ”guldkant”.
Varje år fyller hon sedan på räntekontona så de blir 500 kkr igen genom uttag från Lysa.
Då blir aktieandelen 50% av 900 kkr dvs 450 kkr dividerat med 1400 kkr = 32% aktieandel. Ganska rimligt kanske?
Enskilda aktier, utdelningsaktier, kan hon såklart hålla på med men det ska i så fall vara en mindre del som en hobby typ. Om hon är riktigt intresserad, annars inte. Tex 100-150 kkr men då ska hon minst sätta det i ca 10 olika aktier för att få riskspridning. Vill hon göra det så får ni räkna om exemplet ovan - mindre på Lysa 50/50 för att ni ska få den aktieandel som hon tycker är rimligt.
Lycka till & hälsa mamsen att hon har snälla barn som hjälper henne!
Jag hade nog tagit kontakt med en oberoende ekonomisk rådgivare för att få stöttning i denna fråga om du inte vill sätta dig in rejält i området, inte för att det är väldigt komplext men för att ni ska känna er trygga.
Du kan lyssnar på rikatillsammasn avsnitt 49 när det pratar om hur mycket man kan ta ut ur en portfölj statistiskt sätt per år givet ett antal antaganden, läs mer på länken nedan. Men viktigt att du själv känner dig bekväm i området tror jag för att använda guiden.
70 år, helt ointresserad av ekonomi, bor i hyresrätt, har redan delat ur arvet. Ha de 1,4 miljonerna på sparkonto då, säger jag. Tipset ovan om att låsa på 1 år i taget för bästa ränta (minus 1 års spenderande) tycker jag är förnuftigt.
Med en sådan stor summa pengar, som ska räcka länge, samt vara säkert placerade, för en person 70+ kan jag bara se en lösning:
Kapitalförsäkring på Skandia.
Förvaltning: Traditionell.
Utbetalning: Månadsvis med belopp som önskas. Tex 5.000/månad.
Skandia har gett ca 5-7% i genomsnitt i många år.
FÖRDELAR: bekymmersfritt. Behöver inte bevakas.
DU behöver inte ta ansvar för avkastningen.
Räcker hela förälderns liv.
Blir det något kvar, så går det som arv till insatta förmånstagare.
Finns ett “golv” på 85% på insatt kapital.
Välkommen hit men nej sorry det tycker jag är ett riktigt dåligt förslag
För det första är bindningstiden 15 år och man får Max spara in 250 kkr om året. Skulle ta lång tid att få in pengarna och längre att få ut dem.
Sen är avgiften hög för vad de gör. 0.5% på kapitalet plus förvaltningskostnader.
Angående Garantin se välinitierat inlägg nedan från @BroncoKid
Hade kanske varit alternativ om mamman börjat spara in i en sådan försäkring för länge sedan så den var redo för uttag nu. Ändå väldigt tveksam pga avgifterna för något man idag lätt gör själv.
Jag skulle sätta typ 200 000 - 300 000 kr på Lysa med den fördelning du gjort. Sen sparkonto med fria uttag på resten och så tar hon ut typ 4 000 kr i månaden tills pengarna är slut och använder till sånt som gör henne glad. Om hon lever när pengarna är slut har hon fortfarande en pengarna på Lysa som förhoppningsvis växt.
Nu åter med tipset om Skandia Traditionell Kapitalförsäkring med omedelbar utbetalning.
Jag hade fel om “golvet”…det ligger på 80% (inte 85%).
Jag håller fast vid att en traditionell förvaltning passar utmärkt för 70+.
Säg att ni placerar 1.000.000 i försäkringen i 15 år. Då får mamma ut minst 7.000/månad netto. Avgiften är lägre från 1 mkr.
Blir det för stort belopp som utbetalas över tid månadsvis, så kan man tex ha en stående överföring till en ny kapitalförsäkring för senare utbetalning/arv. Mottagare till en kapitalförsäkring som arv, kan skjuta på utbetalningen till sin egen pension om man önskar.
Jag rekommenderar varmt att ta kontakt med rådgivare hos Scandia. De har många individuella lösningar beroende på behov. Den quick-fix man läser på hemsidan, med begränsning på 250’, är säkert också ett bra sparande, men med rådgivning erhåller man en skräddarsydd lösning, med de belopp man önskar.
Återigen:
Trygg lösning för 70+.
Ni barn behöver inte ha ansvar för mammas pengar
Skandia Liv är ett ömsesidigt bolag. Dvs ägs av försäkringstagarna.
Generellt:
Traditionell förvaltning som en del av en placeringsmix är alldeles för underskattat.
Passar jättebra att ha tjänstepensionen hos AMF eller Skandia.
När livet blir hektiskt med ansvar för krävande jobb, hus o hem, bolån och inte minst barn. Ovanpå det ansvar för sitt eget sparande.
Då kan det vara ganska skönt att ha en del av sparandet tryggat i Traditionell förvaltning.
Har man tjänstepensionen tryggad i Traditionell lösning, kanske man vågar vara lite mer djärv med andra pengar.
Jag har “inga barn” ihop m varken Skandia el AMF, men däremot erfarenhet.
Lycka till, hälsar 70+
