Hjälp och feedback till nybörjare med lite frågor

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej!
Jag skulle behöva hjälp med hur jag ska tänka med mitt sparande. I nuläget har både jag och min man en stor summa pengar i en av Swedbanks egna fonder med 50% andel aktier. Den har väldigt hög avgift, över 1%. Den har däremot gått väldigt bra senaste fem åren (sen vi köpte).

Ingen av oss är intresserad av att behöva köpa och sälja fonder och aktier. Vi har inte tiden och intresset för tillfället. Så jag funderar på om det bästa är att lägga alla pengar på LYSA? Men ha kvar en del på investeringsparkontot givetvis för oförutsedda händelser.

Förslag:
Ett eget pensionssparande 95/5 eller 100/0.
En mellanhink 60/40 (kanske till ett hus i framtiden)
Barnsparande 100/0
Investeringssparkonto på Swebank (finns det bättre alternativ?)
Lekhink- behöver läsa på mer så jag vet vad jag ska göra. Tips?

Får man någon ränta på Swdbanks investeringssparkonto? Eller finns det bättre sätt att ha dessa buffert pengar?

Det handlar om ganska mycket pengar som vi har totalt så det känns lite läskigt att flytta allt till LYSA, samtidigt som jag bara vill få det överstökat för de har så höga avgifter på Swedbank.

Vad kostar det att flytta pengarna från ett Isk konto till ett annat? Finns det något bättre sätt att göra det på?

Tacksam för all input som går att få.
Mvh

2

Det är en så kallad ISK. Det är ett kontoskal för att ha värdepapper som kostar pengar (bara skatt). Där ska du inte ha pengar stående.
Hos Lysa ligger också pengarna i ISK (i bakgrunden).

Några (eller minst ett) av de konton som Swedbank kallar “sparkonto” (t.ex. e-sparkonto) har 0% i ränta. Istället bör du har pengarna på ett konto som ger i alla fall lite ränta. Eventuellt hos en nischbank, var extremt noga med att kolla att det är med insättningsgaranti och om du inte vill binda pengarna välj ett med fria uttag o.s.v.

3

Oj såg ju att jag skrev fel. Jag menade e-sparkonto. Är det där du menar att man inte ska ha pengar stående?

Vad finns det för banker med lite ränta och fri tillgång till pengarna? Jag har en liten summa hos Folksam (kapitalförsäkring) med garantiränta på 3%. Jag har möjlighet att ta ut dom när jag vill. Är det ett alternativ till mitt sparkonto?

4

En kapitalförsäkring är nåt helt annat. Då äger du inte ens pengarna (nästan säker på det).
Låter konstigt med en “garantiränta”, jag tänker det är nån form av strukturerad produkt/traditionell försäkring i botten där. Personligen hade jag försökt avsluta den så fort som möjligt och sätta de pengarna på antingen en konto eller investerat dem i fonder/guld/obligationer eller nåt liknande.

Jag tror det vore bra om någon rejält kunnig på detaljerna hoppade in här. Typ @Nestor och/eller @janbolmeson.
Kolla in konsumenternas.se till en början så kan du börja läsa där och komma tillbaka med mer specifika frågor :slight_smile:

5

Hej!

Först och främst tycker jag du ska titta på om er fond ligger på ett ISK konto hos Swedbank, eller en AF (Aktie- och fondkonto).

Om det är en AF depå så kan det vara en idé att byta till ISK istället.

Om ni har pengarna på en ISK, går det både hos Lysa och Avanze/Nordnet att göra en sk ISK flytt, för att undvika skattepeslåg. Annars går det även att flytta över pengarna i kvartalsskiften mellan ISK konton, så om ni säljer nu i mars, och sätter in pengarna på Avanza/Nordnet/Lysa.

Annars har Swedbank har en jättefin fond som heter Robur Access Global, och den fungerar likvärdigt med Lysa om ni vill ha kvar pengarna hos Swedbank, kräver inget arbete över huvudtaget att bara ha en fond och har en avgift på 0,2%. Vill ni ha det lite mer som lysa så kan ni köpa till 20% Robur Access Sverige och 10% Robur Access Asien A. Lika bra som Lysa men till halva avgiften.

Buffertsparandet bör som Nightowl skriver sitta på ett sparkonto med ränta på minst 0,5% (med insättningsgaranti). Går att jämföra vilka som har bäst ränta hos exempelvis Compriser.

6

Sparräntan är 0 (noll) på ungefär alla konton i swedbank förutom skogskonto:

https://www.swedbank.se/privat/rantor-priser-och-kurser/rantor.html

Om du har värdepapper i en KF så är det försäkringsbolaget som äger värdepapperen. Fördelen är att försäkringsbolaget sköter tillbakahämtningen av utländsk källskatt. En nackdel är att du inte själv står som ägare (Är värdepappersdelen av ett försäkringsbolag skilt från den operativa delen eller kommer värdepapperen att gå upp i rök om bolaget går i konkurs? Vet inte.) Det finns antagligen för- och nackdelar som jag inte har koll på. Skatteregler för kombination av ISK/KF och lån t.ex.

ISK beskattas enligt följande:

Det går att flytta värdepapper mellan olika ISK.

Om du har ISK på Avanza så kan du där skapa ett kreditkonto som är kopplat till ISK:n. Då kan du ha pengar på kreditkontot utan att det kostar schablonbeskattning.

7

Ingen info jag efterfrågat, men tack ändå :pray:

8

Jag tycker du tänker mycket rätt :slight_smile: Ser att du utgått från 4 hinkars principen :+1:

Visst, det finns olika syn på om man i sitt högrisk / passiva hinken ska ha 90/10 eller 100/0. Jag föredrar 90/10 men då får man ombalansera årligen (eller sätta på Lysa/fondrobott).

Sparkonto finns bättre ränta än 0% på espar. Titta på Compricer som har en bra tjänst. Du kan få 0.6-0.85% ränta rörligt och mer om du vill binda på 6-12 mån. Såklart behöver man en del pengar snabbt tillgängligt så att ha en del på e-spar kan vara smart om man i panik behöver flytta pengar till lönekonto.

Hoppas du redan tittat på RT avsnittet om modellportföljerna och deras uppdatering för senaste året inkl fondförslag och fördelningar OM du vill skapa egna portföljer.

Jag hade personligen inte satt mitt sparande på Swedbank annat än du måste (tex bostadslån). De flesta här skulle nog säga att Avanza och Nordnet är bättre alla dar i veckan för att skapa en egen portfölj(er) i en ISK. Många fler fonder med lägre avgifter. Plus att det är lätt att följa RT modellportföljerna eftersom alla fonderna finns där. På Swedbank får du försöker hitta närmast motsvarande, vilket går men kan ta lite tid.

Ett alternativ för att göra det enkelt med tex en 60/40 portfölj är att ta Lysa, då sköter de ju ombalanseringen. Det är dock inte lönt att sätta en 100/0 portfölj hos Lysa eftersom man inte använder ombalanseringen dvs det är billigare att ha ett eget ISK med en globalportfölj.

Eftersom du idag har pengarna i en dyr Swedbank blandfond (50/50) så tycker jag inte det är högre risk att bara flytta allt på en gång till tex Lysa med en 50/50 fördelning även där. Blir billigare och samma risk. Om du sen över tid vill öka eller sänka aktieandelen på Lysa så kan du ju göra det i steg.

Tycker du i första hand ska satsa på de andra hinkarna. Lekhink är bara om man vill och är intresserade. Inget nödvändigt alls.

Det är ingen skatteeffekt att flytta från en ISK till en anna ISK. MEN om du har pengarna på en “depå” då måste man betala 30% skatt på vinsten (nästa års deklaration) sen kan man flytta pengarna dit man vill. Det finns en “kalkylator” här på RT för att räkna på om man bör flytta från en depå till en ISK. Beror på vinsten.

EDIT nedan efter rättelse från @KalleT!

Vanligtvis lönar det sig att ta smällen och flytta till en ISK, men om utfallet är att det är bättre att ligga kvar i depån så får du ligga kvar i den dyra fonden vilket i sig är tveksamt … beror på när du behöver pengarna. Om bara några år så kanske det är rimligt att ligga kvar, annars inte. Har du lång sparhorisont bör du nog flytta ändå.

Lycka till! :grinning::+1:

9

Äh, men om “hitta bättre fonder på Swedbank” så innebär det väl att man säljer och får skatta för den gjorda vinsten? eller?

1 gillning
10

Ja helt sant :grinning::+1: … tänkte inte på det i farten :grimacing: … jag får editera ovan. Tack

11

Alltså ni är så fina. Tack snälla för alla svar, tips och länkar :pray:

Den fonden vi har är på ett ISK konto så vi har inte behövt deklarera. Då kan jag smidigt flytta pengarna utan att betala schablonskatt igen alltså?

Oj är det bättre med en global indexfond för tex barnens sparande och mitt pensionssparandet? Jag är 30 år så det är många år kvar :joy: Om man inte drar nytta av räntedelen är det inte värt med Lysa då?

Ska definitivt ta ut de pengarna jag har hos Folksam och placera om. (Det är en traditionell kapitalförsäkring).

Jag ska även kolla var jag ska ha pengarna i “första hinken”. Känns dumt att ha för mycket på banken och ha 0 % ränta :roll_eyes:

Tycker det är så pinsamt för jag är ekonom men har ju noll koll på finans :joy::joy: men vad underbart att den här sidan finns och jag kunnat få hjälp :pray::grin:

12

Nu tycker jag att du är lite hård mot dig själv. Jag kan ju säga att jag har varit 20 år på börsen och förlorat pengar fram tills jag började läsa på Rikatillsammans 2016.

En kapitalförsäkring har en komponent som inte finns på ISK. Som namnet är på en kapitalförsäkring så finns det ett försäkringsmoment i den. Jag har en KF på Nordnet och om jag dör så betalas 101% av värdet ut till min förmånstagare. Det @Nightowl påpekar är att man inte äger värdepapprena i en KF. Du har istället en fordran till försäkringsbolaget. Vissa argumenterar att risken är högre då om Nordnet går i konkurs och har inte skött sig (dvs skilja på klientens tillgångar och verksamhetens tillgångar) så finns det en risk att man blir utan pengar. Dock är man en prioriterad fordringsägare, så något får man förhoppningsvis tillbaka.

En KF ingår inte i ett dödsbo och därför kan du påverka arvet. Min KF på Nordnet tillfaller min mor om jag dör innan henne. Saknar KF:en förmånstagare så går den tillbaka till dödsboet.

Lysa är enkelt och får du för dig att teckna så rekommenderar jag att du använder länken från Rikatillsammans. Det gör att @janbolmeson får en liten kickback. Om du sen rekommenderar till andra vänner så kan du använda din egen länk och då får man lite rabatt på avgiften.

Vi medlemmar här finns här för att hjälpa. Vi tycker olika och har lite olika infallsvinklar. Förhoppningsvis hittar du något som passar =)

1 gillning
13

Oj jag rörde nog ihop det med ett annat inlägg :blush:

14

Misstänkte det :smiley:

15

Tack snälla för ditt utförliga svar! :blush: