Jag har ibland hört rekommendationen att ha flera tjänstepensionsförsäkringar, bl.a. i ett avsnitt av RikaTillsammans. Kan någon förklara fördelarna lite pedagogiskt? Och hur påverkas dem av summorna man har i respektive försäkring?
I mitt fall har jag en försäkring på ca 140 000 kr som det inte längre betalas in något till, och en på ca 16 000 kr som det numera betalas in till. Jag tilltalas av att slå ihop dem (vilket ska gå) för att hålla det enkelt, men det kanske är dumt? Har ca 30-40 års arbetsliv kvar.
Eftersom det är en mindre summa så hade jag inte haft något emot att de slogs ihop. Det förenklar administrationen och ger eventuellt lägre avgifter (om det är fasta avgifter på kapitalet).
Jag har inte läst artikel ovan men jag tänker att det mest är en fördel att ha några stora tjänstepensions ”puzzel bitar” om man vill kunna styra uttagen.
Tex om man vill ta partiell förtidspension eller ta ut mer tidigt i pension och mindre när man blir riktigt gammal (och sannolikt gör av med mindre pengar) eller eventuellt vill kunna reglera uttag upp och ner.
Problemet med att ha mycket i en påse för tjänstepension är att man kan inte påverka uttagen alls. Man kan inte pausa eller dra upp/ner uttaget. Lite som en raket, när man tänkt stubinen så är det kört att ändra sig
Allmän pensionen kan man däremot styra så viss påverkan på totala pensionen har man ändå.
Tack, börjar klarna lite. Några kronor per år skulle sparas in på den fasta avgiften om de slogs ihop, men är det en tydlig fördel att ha separata är det inget högt pris att betala. Men som du skriver kanske denna summa är så pass låg att det inte spelar någon roll oavsett, även om den försäkring som det inte längre betalas in till kanske kommer ha växt till ca 500 000 när jag uppnått pensionsålder.
Artikeln hade jag läst innan men den gjorde mig inte så mycket klokare tyvärr, har av någon anledning lite svårt att greppa det hela.
Men jag kan köpa att man vill ta ut mer i början och mindre ju äldre man blir.
Du har fått en del av fördelarna bra förklarat ovan:
enklare att lägga en individanpassad uttagsplan
lägre kostnader (om försäkringarna har fasta årliga avgifter).
Är det så att många av försäkringarna är kollektivavtalade så är urvalet begränsat, men genom att ha försäkringar på flera ställen så får man ett större urval. Jag hade tex 14 försäkringar när jag började titta på mina möjligheter att förenkla och landade till slut i åtta (varav en var hos Nordnet och Avanza).
Går det att kvantifiera den andra om “lägre kostnader”?
Vad får det för påverkan på totalen?
Annars tycker jag det mest är jobbigt att ha flera, jag har 7 stycken, det är rätt mycket pyssel med att förvalta det kapitalet. Välja fonder i helt olika utbud, även inom samma försäkringsbolag med olika avtal, och byta fonder i alla dessa plus i premiepension och privat sparande.
Tänker att för punkt ett borde man väl adressera det problemet så att de ska vara lika lätt att individanpassa oavsett om man har en eller tio olika. Man borde förenkla uttagshanteringen typ att man kan:
Fritt välja olika uttagsplaner som när som helst kan ändras, eller att man gör paus på uttag när som helst
Att man kan välja att helt fritt ta ut godtyckligt kapital när man vill, istället för via en plan. Typ att man begär att få en utbetalning på 10 000 nästa månad eller helt enkelt bara går in och säljer av andelar av någon fond och får ut en likvid som utbetalning.
Nuvarande system för utbetalning är alldeles för krångligt! Tar vi det privata sparandet på säg Avanza eller Nordnet så kan jag och vill göra just så i framtiden. Gå in och sälj för X kronor, använd dessa som “lön” eller del av “lön” för att leva av. Jag förstår inte vitsen med att man försökt få utbetalningarna att likna ett jobb där pengarna kommer ut automatiskt som om det vore en lön. För en del passar det men inte för mig. Jag vill helt fritt kunna välja!
Ang. kostnaderna så går det inte att säga generellt. Det hela beror på vilka avgifter du har på din försäkring. Har du fasta årliga avgifter får du lägga på den uteblivna värdeökningen på den så kan du räkna ut totala kostnaden. Har du dessutom en årlig rörlig kostnad så kan du ju göra likadant där.
Sen förstår jag fullt ut att det är meckigt med försäkringar på många ställen och då får man helt enkelt väga nytta mot tid och kostnad och försöka hitta sin egen perfekta mix.
Ang. uppbyggnaden av utbetalningarna så är det nog mer att det är en försäkring, inte ett sparande och då finns det lagar kring hur det får hanteras. Så det är i mångt och mycket lagändringar som måste till.
Det går att ändra uttagstid på vissa försäkringar, dock tidigast efter fem år.
Det finns ett förslag (vet ej om det är lagt skarpt) att man ska kunna pausa sina försäkringar.
Sen erbjuder vissa försäkringsbolag att man kan ta ut försäkringarna i olika procentsatser, så det är ju ytterligare ett sätt att justera.
