En kollega till mig går i pension inom ett år och har börjat dyka ner i hur denna ska pensionsplanera för att optimera på alla håll och kanter. Kollegan är över 65år, har jobbat i över 45 år, har bra allmän och tjänstepension och lär inte hamna under statlig skatt även om den portionerar ut tjänstepensionen över säg 10 år. Kollegan gjorde två påståenden som jag inte har koll på, men som jag vill reda ut
Efterlevandeskydd på tjänstepension försvinner så fort du börjar med uttag.
Han jobbade en tid på ett pensionsförvaltarföretag, där sa alla förvaltarna han pratade med att de skulle ta ut hela sin tjänstepensionen så fort som möjligt efter pension och förvalta kapitalet själva. De som proffs borde veta och därför borde det vara bäst att ta ut allt direkt.
Jag tänker att om 1. är sant så innebär det en risk under uttagsperioden att arvingarna förlorar innestående kapital, och desto längre sammantagen uttagsperiod man har (även om man tar en tjänstepension i taget) desto längre pågår denna risk. Så…stämmer påstående 1?
För punkt 2. tror jag skatt påverkar mycket, samt vilket fondutbud och avgifter man har. Men säg för enkelhets skull att som ovan så
Går det i stort sett inte att komma under statlig skatt
Fondutbudet är varierat med några ok indexfonder
Det finns skalavgifter och adm.avgifter, några tjp-fönsäkringar har höga och några låga
Kollegan har sparat kapital och inget akut behov av stort inflöde de närmsta åren efter pension, men vill kunna fortsätta resa, äta gott, osv. Samt att eventuellt kvarvarande kapital efter bortgång ska gå till arvingarna och inte till staten.
Hur tänker ni kring detta och hur kommer ni ta ut er tjänstepension?
Vet att bland annat @Nestor har tagit upp uttag av tjänstepension tidigare i denna tråd.
Som jag hört så finns efterlevande skydd på vissa tjänstepensionsförsäkringar. Jag tror jag har på hälften av mina. Vill minnas att jag hört att du har efterlevandeskyddet kvar så länge du har utetalningar kvar.
Att ta ut allt på kort tid funkar om du tror du kan slå den förvaltning som finns. Det är också ett sätt att säkra pengar till efterlevanden.
Man ska bara vara medveten om hur resten av pensionärs inkomsten ser ut efter de 5 åren (som jag tror är kortast). Men är du uppdaterad så och har bra koll på hur det ser ut framåt, så tror jag inte det är några problem.
Du kan absolut skatteplanera din pension. men beroende på hur låg din livsvariga pension blir är ju också ett mått på hur mycket skatt du kommer att behöva betala. Du kommer ju aldrig lägre i din pension än just livsvarigt på den allmänna - som då är den sista du plockar ut.
Jag kommer att börja plocka de utan efterlevandeskydd (även innan jag örjar plocka den allmänna) och spara de med efterlevandeskydd så länge som möjligt. Det är lite synd att Uttagsplaneraren på Minpension inte funkar innan 55, annars borde det vara en god hjälp.
En brasklapp är ju också att skattereglerna kan ändras.
Stämmer inte. Och tur är väl det.
Dvs om du dör mitt under utbetalningen av tjp som du har efterlevandeskydd på, så forsätter utbetalningen bara till arvingarna enligt det schema du satt.
Dör man innan uttag av tjp med efterlevandeskydd, så börjar utbetalningarna till arvingarna direkt. De blir helt enkelt förmånstagare, men oavsett deras ålder så påbörjas utbetalningarna. Jag tror att man hinner vara med och tycka till om utbetalningstiden i det fallet (5, 10, 20 år), men är inte säker på det. Kan bero på bolaget…
Man kan ändra efterlevandeskydd på/av som man vill, men inte efter påbörjat uttag.
Går det inte att komma under gränsen för statlig skatt(GFSS) så är det väl bara att ta ut de med sämst villkor först och snabbt. På 5 år alltså. Men jag hade nog väntat med uttaget av några av dem, eller tagit ut dem på 20 år istället (här antar jag att man normalt har 4-5 olika tjp från olika anställningar)
Intressant tråd. Spontant känns det som att det hade varit bättre om din kollega hade börjat ta ut pensionen tidigare istället och på så sätt hamnat under statlig skatt.
De flesta efterlevandeskydd gäller upp till 20 år från uttag, men det är en himla skillnad. Jag har tex en från Folksam som inte gäller om man dör före 65, en från SEB som gäller tom 85 och en från Nordnet som gäller för evigt. Så det är unikt per kollektivavtal eller försäkring.
Om han tar ut allt på kort tid (minst två år för vissa, men normalt är fem år) så blir det sannolikt en löjligt hög mängd statlig skatt. Det innebär att avkastningen behöver blir 20% högre än om han hade kvar den i pensionsförsäkringen. Ett himla dumt råd enligt min åsikt. Det är i mitt tycke smartare att smeta ut den så att man ligger under taket för statlig skatt under hela uttagsperioden.
Så… vill han att familjen ska kunna få resterande försäkringskapital - se till att ta ut försäkringar med begränsningar eller avsaknad av efterlevandeskydd först.
Se även till att prioritera uttag på dyra och/eller dåligt avkastande försäkringar tidigt.
Jag skrev i ett annat inlägg för någon dag sen om hur jag tar ut mina pensioner, men i korthet så väljer jag att ta ut tjänstepension från 55 för att komma undan statlig skatt och prioriterar de försäkringar som hög avgift och/eller dålig avkastning. Tar ut dem på så kort tid som möjligt (men alltid under gränsen för statlig skatt).
Låter som bra idéer. Om försäkringsbeloppet är under ett visst belopp kan man få ut den som engångsutbetalning, kan vara smidigt för alla småduttar för att slippa dyra administrativa avgifter.
Det förutsätter att du även slutar jobba i förtid, annars blir det ganska ofördelaktigt med lön+pension . Kollegan är 65+ så det tåget har redan gått.
Intressant, tänk att det kan skilja så mycket.
Om det är möjligt är det naturligtvis bättre att lägga sig under statlig skatt, men han har rätt mycket pension och kommer hamna över statlig skatt även om han smetar ut tjänstepensionen över 10-15år.
Med det sagt håller jag med om att det är en bra idé att ta ut försäkringarna med dåligt återbetalningsskydd och höga avgifter/dåliga fonder först. Och som helhet smeta ut tjänstepensionerna (han har ett flertal från olika arbetsgivare) för att minska andelen kapital som hamnar över statlig skattenivå.
Väldigt svårt ge generella råd pga att bolagen agerar så olika. T.ex. får du mindre kapital totalt utbetalat av en förmånsbestämd ITP2 om du tar det på färre år. Du måste själv avgöra vad som passar dig men se till att få fakta från respektive bolag innan du börjar ta ut respektive försäkring.
För ITP är Alecta föredömliga där du kan leka själv på webben. Hos SPP måste du begära offerter. Dra dig inte för att begära offerter på t.ex. 5, 10, 20 år och livslångt så du får fakta och kan lägga pusslet.
. Kollegan är 65+ så det tåget har redan gått.