Försöka bli skuldfri på billån, tips?

Vardags- och privatekonomi
#1

Hej. (Wall of text Incoming…)

Köpte en bil för ca 1,5år sen, kostade 359tkr - kontantinsats 72tkr.
Har i nuläget kvar 231tkr på lånet, betalar strax under 900kr i ränta, samt amorterar 3000tkr per månad.
Bilen har restvärde på 50%, så jag betalar ju bara av den första halvan på lånet.
Men eftersom jag är bilintresserade så ska jag behålla bilen, och INTE sälja tillbaka den till bilhandlaren när krediten går ut som man kan göra om man vill.

Men börjar få smått panik, betalar ju ca 12tkr i ränta per år, och krediten är på 3år, så då har jag ju betalat ca 36tkr i bara ränta, vilket är mycket pengar. Och ska jag ha bilen på lån ytterligare några år till, så har jag betalat sjuka summor i ränta på bilen.

Men jag vet inte riktigt vad som är mest ekonomiskt att göra.
För jag vill börja investera, men känner att jag vill bli av med billånet innan jag börjar.

Har en buffert på 70tkr och 70tkr på sparkontot.
Har sparat 3tkr till bufferten varje månad fram tills nu. Så framtida löner fr.o.m nu så har jag 3tkr mer att röra mig med.

Så en tanke var att ta kanske ~40tkr från sparkontot och ~20-30tkr och casha in det på lånet. Det skulle betala första halvan på lånet samt lite till. Och sänka månadskostnaden rejält. Vilket skulle göra att jag kan spara undan en rejäl slant och göra en till inbetalning vid slutdatumet för krediten. Om 17månader.

Andra alternativet är att jag tar samma pengar som jag förklarade ovan, men cashar in dom på den andra hälften av lånet istället vilket skulle sänka den skulden en bit, men nuvarande månadskostnad skulle förbli samma.

Tredje alternativet är att jag betalar som jag gör idag, samt sparar dom 3tkr extra som jag får över nu, tills slutdatumet för kredit kommer om 17 månader. Sen cashar in den klumpsumman som blir av dom 3tkr, och sen tar av övriga sparpengar beroende på hur mycket jag hunnit sparat.
Samt möjligtvis pratar med min bank om ett privatlån på resterande summa, om man kan få ner räntan en skvätt. Tror det blir svårt då räntan jag har nu är på 4,5%.

Har även varit inne på att bara höja amorteringen med 3tkr.

Men sen är frågan om det är dumt att casha in en stor del av mina pengar nu under Corona, om man nu skulle bli av med jobbet eller liknande.

Eftersom pengarna sitter på ett e-sparkonto utan ränta, så känner jag att dom kanske gör sig bättre i att betala av lånet.

Ni får ursäkt om det blev lite rörigt, men hoppas ni orkat läsa er igenom hela texten, så jag kan få lite fler ögon på situationen.
Hur hade ni gjort i min situation och varför? Har ni några bättre/smartare alternativ än dom 3 ovan?

Är inne på denna sida dagligen och läser alla intressanta trådar, och kommentarer. Tack för alla tips ni gett och ger som alla kan ta del av.

Tack så hemskt mycket på förhand, och gott nytt år.

Bästa tipsen inför ett bilköp eller bilbyte? | Frågor och svar med dem i forumet som är duktiga
#2

Är det nån avgift för att betala av extra på lånet?

Är du med i a-kassan? Hur lätt är det för dig att få ett nytt jobb om du blir av med jobbet ?

Med reservation för att jag inte är insatt i din situation så hade jag behållit bufferten och sen gått hårt in för att betala av lånet så fort som möjligt, med fokus på att sänka månadskostnaden.

  • Behåll buffert
  • Ta dina 70 kkr från sparkontot och gör en extra inbetalning på lånet
  • Höj månadsamorteringen med 3 kkr + de pengar du får över i sänkt månadskostnad från förra punkten.
#3

Har du ett bolån? Om bostaden har stigit i värde och du har gjort vinst och skattat för vinsten från tidigare försäljning så kan du ändra i deklarationen och få tillbaka vinstpengarna - uppskovsräntan. Sen använder du de pengarna att betala av.

Alternativet är att du säljer bilen och köper en begagnad kärra.

#4

Om du har en bostad som går att belåna kanske du kan låna mot 1-1,5% ränta och lösa det dyra billånet? Eller om du har släktingar som kan belåna sin bostad till låg ränta så tar du ett lån mot dem. (Inget jag testat -tänker bara högt här)

Och så behåller du dina kontanta medel för att investera.

Om du ska ta ett lån i banken så glöm inte att kolla med fler banker vad de har för ränta. Ställ dem mot varandra.

#5

Nej, igen extra avgift för att betala in mer.

Jag är med i Alfa Kassan, borde inte vara några problem att hitta ett nytt jobb, då jag är i hantverkarbranschen, dom skriker alltid efter nytt folk.

Ja dom tipsen lät bra, ska överväga och fundera på dom.
Tack för tipsen, uppskattas :smile:

#6

Ja jag har ett bolån. Vi köpte ett radhus för 195tkr, har renoverat och småfixat. Det är värt ~700tkr i dagsläget om man ser skicket och till vad dom andra radhusen i samma förening sålt för.

Men det är första bostadsrätt vi bor i, så har ingen vinst att ta ifrån. Däremot kanske man kan låna upp en slant på huslånet. Men sambon var inte jättenöjd över det alternativet, då vi sneglar på att köpa en villa, och vill använda vinsten till kontantinsatsen på villan, beroende på vad villan kostar då.

#7

Detta är något jag starkt hade övervägt, då räntan på ett bolån troligtvis hade varit långt under 4.5% i ränta.

Lån som lån?
Har ni möjligheten att ta bort ett dyrt lån mot att låna upp på bostaden istället så borde ni absolut göra detta.
Blir ingen skillnad när ni väl ska köpa nästa bostad då banken som ska bevilja lånet ändå kommer kolla på hela eran ekonomi och ser då att ni har ett billån?

Ta ett snack till och tänk på det lite mer som lån i sin helhet och inte var för sig :slightly_smiling_face:

#8

Ja det skulle vara ett alternativ, men sambon var mindre nöjd över det. Då vi vill köpa en villa så småningom, och använda vinsten som kontantinsats, och om jag lånar upp på huslånet för vi mindre pengar över till kontantinsatsen.
Däremot kanske man skulle kunna låna upp ~50tkr, det skulle ju hjälpa ganska mycket?

Sambon och jag äger 50/50 av huset, så om jag skulle låna upp på bostaden lite, ska jag då betala den extra räntan på lånet som blir när det är 50tkr mer att betala räntan på, och vid försäljningen, så äger sambon lite mer av bostaden? Eller hur gör man? :sweat_smile:

Står inte så nära mina släktingar och känner mig inte bekväm med det, men tanken var bra :grin:

#9

Det här begriper jag inte. Eventuell vinst på den bostad ni nu har är väl oberoende av belåning? Vinst=Inköp-Försäljning

Jag kanske är ute och cyklar men jag skulle tänka lån som lån tills motsatsen är bevisad. Och då skulle jag hellre byta till ett lån med lägre ränta. Som man gör vid skuldsanering: samlar ihop alla kreditkorts- och sms-lån och löser dem med ett vettigt banklån med lägre ränta.

Bättre med ett lån med lägre ränta så kan du spara mellanskillnaden till kontantinsatsen om inte frugan går med på att investera dem på annat sätt.

#10

Säkert en superkul bil.
Men med tanke på summan av din buffert och övriga sparande, lån på bostad och vad du kan spara så skulle jag säga: Sälj bilen fort och lös av lånet snarast möjligt. Bilen kostar alldeles för mycket sett i % till din totala ekomini skulle jag gissa på.

#11

Ja det är sant iofs.

Ja, får ta ett snack med sambon. Tack för tipset :slightly_smiling_face:

1 gillning
#12

Jag tänker att om vi lånar upp på huslånet, och vi inte hinner betala av lika mycket som vi lånat upp. Så blir vinsten mindre vid försäljning eftersom vi har mer i lån? Eller tänker jag helt fel? :sweat_smile:

Ja, du har nog rätt i det du säger. Då kanske det bästa är att låna upp lite på huslånet. Tack så hjärtligt för vägledningen :grin:

1 gillning
#13

Är bufferten liten menar du?
Ja bilen är dyr att ha, men är oxå min enda hobby.

Huslånet är på 234tkr, vi köpte för 195tkr, men lånade upp lite för att renovera m.m
Jag har ut 25tkr efter skatt, men betalar 1tkr för firmabilen, så har ut 24tkr efter skatt.

#14

Jag skulle aldrig lägga så mycket pengar på en hobby med den bufferten du har. Bilen kostar mer än dubbelt så mycket pengar du har. Din buffert kanske inte är liten till ert hushåll men för att köra en sån bil. Tänk dig 359 000:- som utvecklas ok på börsen… på 10 år har du dubblat det och på 30 år är det ca 3,5 miljoner…
Med ett totalt sparande på 140 000:- och bostadslån skulle jag helst hålla bilköp för under 40 000:-
Men jag vet, bilar är kul och fina att titta på, men förkastligt ekonomiskt.

1 gillning
#15

Hade du känt mig hade du förstått hur pass bilintresserad jag är, lägger flertalet timmar per dag åt bilintresset. Och jag förstår till fullo vad du menar, men nu var ju inte frågan om hur dåligt ekonomiskt beslut det är att köpa en bil, utan hur jag skulle bli av med skulden på bästa sättet. Men jag uppskattar din feedback och att du är här. :grin:

Men med all den feedback jag fått härifrån, så ska jag ta ett samtal med min sambo, och överväga mina alternativ. Tack :star_struck:

1 gillning
#16

Eftersom ni inte är gifta så är bilen din enskilda egendom medan radhuset så är ni solidariskt ansvariga och ingår vid en eventuell bodelning. Därför är det ofördelaktig för henne att belåna bostadrätten för att du ska sänka månadskostnaden för din enskilda egendom.

Så där måste ni komma överens om hur ni ska göra. En lösning är att ni ber en mäklare värdera eran bostadsrätt och sen går ni till banken och ta 300K extra på bolånet. Hon får 150K som hon får bestämma vad hon vill göra med. Du får 150K för att lösa billånet. Det blir lite högre räntekostnader för er båda.

#17

Jag förstår vad du menar. Men skulden försvinner snabbast om du skippar bilen :wink:
Men visst att amortera fortare än att bara ha penarna på ett bankkonto ger bättre %. Var bara säker på att din buffert är tillräcklig, det finns ju bra avsnitt om hur du kan tänka där. Sen kan du amortera en klumpsumma och på så vis minska räntan och antalet amorteringar du måste göra. Du kan ju även kombinera med att öka månadsamorteringen enstaka tusenlapp också, för extra effekt.
Men för allt smör i Smålanda, byt hobby, samla på vykort på bilar eller nåt… :rofl:

3 gillningar
#18

Jag är nyfiken, vad är det för bil?

#19

Ok. Men om jag lånar upp lite på bolånet, sen betalar jag extraräntan som blir med det högre lånet, och vid nästa husköp, så betalar jag in samma summa som jag lånade upp på huset. Blir inte det rättvist?

#20

Ja, det har du helt rätt i :smile: Skulden skulle försvinna, och jag skulle få pengar över tom då bilen är värd mer än vad lånet är på.

Jag är rätt säker på att bufferten räcker. Köpte precis ny kyl och frys, samt mikro och ugn. Och vi har bra hemförsäkring. Går värmepumpen sönder står föreningen för den.
Bilen är helförsäkrad med maskinskada. Och jobbet är lugnt, var näst först in på firman, så skulle det bli dåligt med jobb så är det 5 pers innan mig som ryker.

Ja, det får nog bli något i den stilen, som du nämnde med extraamortering och det. :slightly_smiling_face:

Haha :rofl: tro mig, jag har övervägt att sälja bilen. Men får ett leende på läpparna för varje gång jag kör den och hör ljudet från motorn. :yum: