Kluven - Billån och spara till kontantinsats

Vardagsekonomi Bil, bilekonomi och leasing
1

Hej på er!

Söker lite rådgivning angående billån och ambitioner om att köpa boende…

Jag har i dagsläget ett billån med 8.75% ränta, där total skuld idag är 270 000. Månadskostnaden för lånet är ca 4000. Bilens värde är runt 215 000. Anledningen till att skulden är så långt mycket högre än bilvärdet är till följd av en mindre bra bilaffär jag gjort innan.

Vi har som ambition att köpa bostadsrätt inom 3 år. Jag har i dagsläget sparat ca 100 000 och skulle behöva 250 000 utöver detta för att bekvämt kunna täcka en kontantinsats samt ha en sund buffert.

Mitt månadssparande är just nu mellan 8000 och 9000 per månad.

Billånets månadskostnad håller mig vaken om nätterna, så nu ska jag sälja den.

Om jag säljer denna bil och köper en mycket billigare, sjunker min månadskostnad för billån + försäkring med totalt ca 3500, vilket skulle ge ett höjt månadssparande till en total mellan 11000 och 12000. So far so good…

Här börjar jag bli lite orolig kring vad bästa möjliga väg är, för att kunna realisera min boendedröm och också städa upp min skuldbild på sikt.

Alternativ 1 - Jag får 215 000 för bilen hypotetiskt, använder 50 000 för att köpa nytt fordon och amorterar 160 000 till banken. Detta ger en restskuld på ca 110 000. Månadskostnaden blir fortfarande mycket lägre än utgångsläget.

Alternativ 2 - Liknande första alternativet, jag får 215 000 för bilen hypotetiskt, använder 50 000 för att köpa nytt fordon och amorterar 180 000 till banken. Jag tar alltså 20 000 eller lite mer från mitt sparande och amorterar lite extra. Detta ger en restskuld på ca 90 000 och lägre månadskostnad.

Alternativ 3 tar emot absolut mest rent emotionellt - jag får 215 000 för bilen (igen, osäkert), amorterar 215 000 + 65 000 från mitt egna kapital. Då är jag skuldfri, men utan bil och har 35 000 kvar på kontot. Bilhandlaren jag talar med kan erbjuda lägre ränta, är det en idé att använda 15000 av dessa pengar och finansiera bilen? Skulle svida att ta ut så mycket från mitt sparande.

Som ni ser sitter jag i lite av en ekonomisk soppa á la lyxfällan för mina sjukt dåliga bilaffärer. Men nu har jag vaknat till och vill lösa detta, är dock osäker på hur jag ska göra för att förverkliga min dröm om ett litet radhus utanför stan, samt städa upp min lånesituation (har dock inga andra krediter som tur är).

Stort tack till er som orkade läsa såhär långt.

Med önskan om en fortsatt fin dag,
Peppe

2

Behöver du bil? Kan vara lärorikt att leva utan annars. Om du säljer bilen och amorterar så har du 65 000 kr kvar i skuld. Då kan du pausa bosparet och tokamortera bort de 65 000 kr i skuld. Därefter återuppta bosparet.

2 gillningar
3

Skulle du om du inte hade bilen och billånet, blancolåna upp 55k till 8,75% ränta för att spara dessa 55k till kontantinsatsen?

1 gillning
4

Var inte för hård mot dig själv. Du har lagt pengar på en dröm, om att ha ett häftigt fordon. Nu har du vuxit upp lite och hittat en vettigare och mer långsiktig dröm, om att ha ett radhus med täppa.

Som Jan brukar säga (ungefär), spendera pengar på det som är viktigt för dig och strunta i annat. Det vill säga, mest likt alternativ 3 i din lista. Sälj bilen, bli av med den fåniga gamla bilskulden och börja på ny kula. Tror också det vore skönast mentalt - ta smällen och gå vidare liksom.

(Du skriver inte var du bor, men om du bor i en stad så kanske det sedan funkar att leva utan bil ett tag, och bara hyra från en bilpool vid helgutflykter eller så. Offra lite bekvämlighet för att satsa helhjärtat på husdrömmen.)

2 gillningar
5

Jag tycker absolut alternativ 3 eller någon variant på detta (t.ex amortering enligt tidigare förslag) låter som det sundaste. Du hade nog inte lånat de pengarna för att sätta in till kontantinsats, men det blir det du gör om du behåller lånet.

1 gillning
6

En tanke, hur går det ens till när man säljer en bil med kvarskuld?

Hade sålt bilen, betalat av skulden med sparade pengarna och sedan börja om på ny kula.

Inte alls så farligt som jag först trodde, du har ju sparpengar så du kan verkligen bli av med skulden om du vill.

Värdera bilen så du iaf vet värdet, kanske blir högre än du tror? Försök sälja privat.

7

Hej,

Är det jag som räknat helt fel på räntekostnaden för lånet? Jag får månadskostnaden till 1969kr/månad för räntedelen. Du nämner i din text att kostnaderna för lånet ligger runt 4000kr/månad?

Skuld
270 000 kr
Ränta
8,75%
Ränta per År
23 625 kr
Ränta per månad
1 969 kr

Följdfråga på detta, räknar du in totala kostnaden per månad för att äga & driva en bil? Min magkänsla säger mig att det finns mer pengar att hämta genom att helt göra sig av med bilen.
Har du möjlighet att klara dig en period utan bil?
Låt oss säga att du klarar dig utan bil, mellan tummen & pekfingret så får du loss extra 5000kr/månad (detta kanske även är lågt räknat, för endast räntedelen är ju runt 2000kr).
Det innebär att du kan öka ditt sparande från 8000-9000kr/månad till 13000-140000kr/månad. Du nämner också att kontantinsatsen du behöver är runt 350000kr. Innebär i runda slänger 25-27 månader att spara ihop kontantinsatsen.

Mitt förslag skulle vara att du sätter dig ner & verkligen räknar på vilka kostnader du har relaterade till bilen, inte bara lånet. Tänk bränsle, brukar ofta vara att man kör mer än till jobb & tillbaka. Försäkringar, däck, service, parkering? etc. etc.
Sätt detta sedan i relation till hur mycket mer du kan lägga undan till sparande, och besluta dig om det verkligen är värt att ha den bilen.

Tycker själv dina prioriteringar är lite fel, bilens värde (om jag uppfattar detta rätt) nämner du till 215000kr - det är ju 61% av värdet på den kontantinsats du behöver till boendet (215000/350000). I mina ögon en helt felaktig prioritering från början, att lägga en så stor summa på bil.

Mvh,

1 gillning
8

Jag lånar bara till Boende sedan länge och då så lite som möjligt. Dvs inte mycket nyare erfarenhet att gräva ur…
Visst är det så att bilen är säkerhet för ditt lån. Det finns något slags spärr mot ägarbyte och du har rimligen åtagit dig att inte sälja den utan ny överenskommelse.
Om du ämnar sälja bilen behöver du komma överens med långivaren om ny ränta alternativt lösa hela lånet och låna pengarna från annan långivare utan krav på säkerhet.
Ofta är det svårt att få vettig ränta på ett Blancolån. Typiskt om man är fackmedlem etc verkar vara nära 10% ränta nu och 20% återbetalt per år.

9

Är det en ” vettig” bil du kan tänka dig ha framöver? Känns som du kommer göra en ännu sämre affär av o sälja kanske…

10

Förmodligen blancolån.

En rent generell sak är att man underskattar vad en bil kostar. De som har lån räknar med ränta och amortering, men det är så mycket mer som kostar om man har bil. Mycket mer saker ska betalas.

Själv har jag en bil från 2014 men jag räknar aldrig på vad den kostar, för det är så pass mycket. Inga lån men det kostar en del utöver det. Nu har jag en ekonomi som tillåter mig att ha en gammal bil och inte bry mig, men nog kostar det pengar alltid. :slight_smile:

11

Haha har en Audi från 2015 och har aldrig tänkt att den är gammal, förrän i somras, när hjullagren rasade…

12

Jag kan berätta min historia:

Jag har inte heller alltid gjort kloka bilköp.
Hade en riktigt fin Volvo v40 med ljuvliga 19” och r design innan ” krisen” med höjda räntor osv… detta var vår andrabil. Vi har två barn o bilbarnstolarna satt som ett skruvstäd där bak :sweat_smile:

Det var dags att byta alla 4 däcken det skulle bli dyrt osv… oroade mig mkt för de höjda lånen då vi precis byggt nytt dubbelgarage plus investerat i solceller.

Jag undersökte marknaden o kollade vad jag kunde få emellan för bilen o köpa en billigare bil.
Sagt o gjort! Hittade en firma som betalade
35 000kr i mellan. Låter kanske fjuttigt i mångas öron men där o då kändes det tryggt dom extra buffert! Bilen jag köpte istället var en v70 2013. Fullservad Volvo , besiktigad, kamrem bytt. Få ägare, nya däck kanon!!!14800 mil.

Det enda som stod i en notis var att bromsar fram behöver framöver bytas. Detta bokade jag upp med min servicetekniker, skivor o belägg 3900kr ej Volvo original.

Skit glad o nöjd så skulle jag hämta ut bilen då han försiktigt säger… bromsarna bak måste vi se över…

Fästena var spruckna till elektriska handbromsen som sitter i oken. Dvs ALLT behöver bytas. Oken, skivor, belägg. 12 000kr. Kollade runt i hela stan o ingen kunde matcha priset. Bara oken kostade 7500kr.

Rätt jävla knäckt var jag när jag gick därifrån.
Allt är nu bytt o återigen skrattar jag åt mig själv som tycks tro att gräset är grönare på andra sidan.
Detta TROTS nybesiktigad, tänk på det! !!

Vår familjebil är en leasad kia ceed 4500kr mån. Vi bor på landet o behöver två bilar.
Volvon behåller jag för nu har jag ju lagt en förmögenhet :rofl:

Det jag ville säga är att även om du köper en bil för 50” kommer det kosta. Min kostade 119” o jag fick lägga så pass mkt direkt!

Bilar är ingen spargris utan ett nödvändigt ont. Jag älskar dock bilar o det har inte gjort mig rikare precis​:face_with_monocle::face_with_monocle::face_with_monocle: