Frågor kring hur återbetalningar av annuitetslån fungerar

Hej,

Det här blir mitt första inlägg här, men jag har följt podden ett par år eller så, så helt ny känner jag mig trots allt inte. :wink:

Jag och min partner har den senaste tiden försökt rensa upp i vår ekonomi. Efter att ha haft flera kreditkortsskulder mm så har vi sedan ca ett år tillbaka ett samlingslån i form av ett annuitetslån med ganska lång återbetalningstid för att kunna hantera månadskostnaden. Min partner har dock nyligen fått ett nytt jobb med lite bättre lön och jag håller på att se över vår situation och försöka se vad jag kan göra för att förbättra den ytterligare om möjligt. Men jag hänger dock inte helt med på vissa delar gällande hur annuitetslån funkar så jag tänkte att ett par frågor här skadar inte, finns ju så många som kan så mycket mer än jag!

Jag ringde banken där jag har lånet (ICA Banken) och frågade om jag kunde få ner min ränta på något sätt. De svarade att de inte omförhandlar räntor, men att jag i så fall kan göra en ny ansökan på den nuvarande summan och så kan de göra en ny bedömning (min kreditvärdighet bör ha förbättrats jämfört med ett år sedan). Men jag läste på collector.se att det sällan är en bra ide att flytta sitt annuitetslån eftersom man med ett sådant lån betalar en större del ränta i början och att man vid en flytt börjar om? Gäller det också när man tar ett nytt lång på samma bank?
När jag frågade banken om det så svarade de att så inte alls var fallet utan det beror bara på summan och återbetalningstiden så om jag bara har samma återbetalningstid som tidigare (fast då minus året som redan gått) och den nuvarande summan så blir det samma som nu, fast eventuellt med bättre ränta. Vilket stämmer här egentligen?

I och med min partners nya jobb så vill vi såklart försöka betala av lånet snabbare än vi gör i dagsläget om möjligt och funderar då på om det är bäst att samla ihop en summa över några månader (tex ett halvår) och betala in det som en klumpsumma eller om det är bättre att betala mer varje månad. För oss blir det ju sak samma, förutom möjligen att om något skulle hända med det nya jobbet (det är en provanställning) så kanske det är lite riskabelt att höja avbetalningstakten per månad eftersom den kanske inte är lika lätt att få ner igen? Är det något annat jag borde ha i åtanke, finns det dolda avgifter eller annat sånt?

Det är klart att Collectors vill behålla sina kunder…Har du ett annuitetslån på en bank och byter till en annan bank med lägre ränt kan du ju sänka amorteringstiden. Har du ett annuitetslån på 15 år och byter bank efter 3 år, så kan du ju ta det nya lånet på kortare tid än 12 år eftersom din nya ränta blir lägre.
Fråga 2. Gör vad som du tycker känns bäst. En fördel med att inte samla på hög är ju annars att man frestas göra slut på pengarna. Annars är väl rak amortering att föredra om det är möjligt.

Jag skulle i första hand vänta tills provanställningen övergår till fast anställning. Det är lättare att förhandla om lånevillkor när man är fast anställd. Om ni har möjlighet lägg undan lite “extraamortering” på ett sparkonto med insättningsgaranti och ränta under provanställningen för att kunna göra en extraamortering i klump i samband med att ni sätter om lånet. Man kan ju kolla vad man kan få för erbjudande redan nu, men UC-frågor brukar ses som en belastning ibland när man ska låna pengar.

När det gäller annuitetslån har jag bara koll på teorin. Om man slipper ränteskillnadsersättning när man byter villkor (om man har bunden ränta eller liknande villkor) så är det väl bara att höja månadsbeloppet och/eller sänka räntan och återbetalningstiden blir då kortare. Att man “börjar om” handlar väl om när man sänker månadsbeloppet och/eller höjer räntan om man sätter lika lång återbetalning som man hade innan? D.v.s. förlänger lånet med ett år i ert fall.

Rak amortering blir billigare, men det är inte alltid man har möjlighet att klara av månadskostnaden i början.

Även om ni har lång återbetalningstid kvar, så ett GRATTIS till att ni fått kontroll på er ekonomi och att den nu verkar vara på väg åt rätt håll, ett steg i taget.

Bra jobbat att ni tar tag i er ekonomiska situation! Hälften är vunnet redan där.

Om ni inte redan har en buffert / kriskonto så skulle jag ta och sätta undan det ökade utrymmet till ett konto med insättningsgaranti på en nischbank (personligen gillar jag Marginalen, men det finns så klart många aktörer). Vid någon oförutsedd händelse kan ni “låna” av er själva.

När ni har fixat det så är det dags att se över lånet. Jag skulle inte förbinda mig till en högre månadskostnad innan ni säkert vet att provanställningen övergår till en tillsvidareanställning. Även om räntan är lite högre idag så borde det inte kosta allt för mycket under de 3-6 månader som en provanställning varar.

Är det en vanlig konsumentkredit “blanco-lån” så ska ni ha rätt att göra extra inbetalningar / betala av i förtid utan extra kostnad.

Tack för era svar!

Ursäkta att jag skriver så sent. Trodde redan jag hade skrivit mitt svar, men såg nu att det bara var påbörjat och sedan bortglömt…

Det låter som att det nog inte är något problem att försöka få lägre ränta genom att söka om för samma lån (bortsett från kreditkoll såklart) så det kommer vi nog att göra. Sen avvaktar vi nog tills min partner har fått fast innan vi gör så mycket mer.

Tack återigen! :blush:

1 gillning

Nackdelen med “annuitetslån” är just OM man vill försöka betala av/avsluta de i förtid. Då har mycket av pengarna man redan betalt in främst gått åt till ränta och relativt lite till amortering.

Fördelen (som ofta överdrivs) är just en JÄMN månadskostnad.

Trots att jag är ekonom i grunden fick jag lär mig det den hårda vägen då jag skulle byta bil i förväg för ett antal år sedan. Förlorade en hel del pengar jämfört om det var en “rak” amortering. Sen dess skyr jag annuitetslån så länge det går och väljer alltid rak amortering.

Nja. För väldigt många år sedan då familjen hade en begränsad ekonomi, köpte vi ändå en ny bil då vi kunde utnyttja en viss rabatt.

I stället för att välja 7 års rak amortering, valde vi 5 års annuitetslån Fungerade alldeles utmärkt. Väljer man rak amortering sjunker ju månadskostnaden undan för undan, och då finns en viss risk att pengarna försvinner till onyttiga saker.

1 gillning