Bakgrund: Jag planerar för att kunna sluta jobba om 6-8 år om jag skulle vilja det. I denna planering ingår att se över större kostnader vi har och boende är en stor del där. Vi bor i en större (?) lägenhet på 119 kvm i närförort till Stockholm och har utgifter för boendet (månadsavgift + amortering) på ungefär 10000 kr/månad. Vi har också två barn men den ena är redan halvt utflyttad och den andra skulle jag tippa bor kvar i 4-5 år till. Efter det så bor vi onödigt stort. Jag skulle tippa på att vi får ut ca 3 miljoner efter skatt vid försäljning av lägenheten.
Gamla planen: Sälja lägenheten och köpa en mindre bostadsrätt för vinstpengarna. Utan lån skulle vi då enbart behöva punga ut med månadsavgiften vilken kanske skulle vara 4000-5000 kr/månad. Betydligt lägre boendekostnad, en minskning på 5000-6000 kr!
Nya planen: Sälja lägenheten och investera pengarna i global indexfond.Med 3 miljoner borde jag med 4%-regeln kunna ta ut 10000 kr/månad för alltid (och i teorin ska pengarna växa för att kompensera för inflationen också vilket borde motsvara framtida hyreshöjningar). Då en hyrestrea i krokarna verkar ligga runt 10000 i månaden skulle det betyda att jag “bor gratis” och kan räkna bort boendekostnad helt från mina utgifter.
Jag ser en stor svaghet med planen, att få tag i den där hyreslägenheten. Men finns det något annat jag inte tänkt på? Berätta för mig varför jag är dum i huvudet!
Jag kanske inte borde svara, för jag håller med dig. Alternativkostnaden för att låsa tre miljoner i en bostadsrätt är ej att förakta, och det är dessutom lättare att flytta från en hyresrätt om man får ändrade planer i framtiden.
Min förståelse av 4% regeln är inte att pengarna finns kvar för alltid, bara att de inte tar slut inom 30 år. Så vill du barnen ska ärva något är det inte vattentätt.
4% regeln är baserad på att ta ut 4% av ditt startkapital inflationsjusterat under 30 år lång tid. Sen är pengarna slut i de sämsta scenarierna man testade.
Alltså för att ta ut för alltid behöver du ta ut mindre, kanske 2-3%. Sök på Perpetual Widthdrawal Rate.
Om jag har hyran betald i 30 år så är jag nöjd.
Jag har såklart andra pengar också, de här 3 melonerna var bara något jag började fundera på om det egentligen var vettigt att ha bundet i bostaden. Med den här lösningen så behöver jag röra mindre av mitt andra kapital vilket ger mer arv till barn därifrån.
Nej, man vet ju aldrig vad som händer. Men rätt mycket av mina pensionspengar i övrigt hänger ju också ihop med den globala konjunkturen. (Men det är klart, fick jag själv välja så skulle jag flytta ut till ett torp i skogen och odla potatis vilket skulle göra mig mindre känslig för avkastning från globala indexfonder. Men där verkar jag få jämka lite med min fru som frivilligt vill utsätta sig för folk. (: )
I princip har du ju rätt. Avkastningen på pengarna du har i bostaden skulle mycket väl kunna betala hyran. Men det är ju ingen gratislunch, du får betala i risk. Men har du andra pengar också är det kanske värt det?
För de flesta tror jag dock att andra faktorer styr i praktiken. Typ vilka bostäder finns tillgängliga där jag vill bo och liknande.
Låt henne testa att flytta från ägd bostad, där all grannar också har åtminstone såpass ordning på livet att de också kan köpa bostad, till en hyresrätt där vem som helst kan bli granne.
Det innebär ju risker både att äga och hyra lägenhet tänker jag. Det är kanske beroende på hur man har ledningarna dragna i huvudet men som jag ser det så är det ett val mellan:
1 - Bostadsrätt: Risken att räntan sticker iväg vilket kommer att göra både lånet dyrare och om det blir långvarigt innebär att månadsavgiften behöver höjas. En bostadscrash a’la -92 skulle kanske också göra att det inte är så roligt att sälja under några år. Chansen är att bostaden fortsätter att stiga i värde. (Jag gjorde ett snabbt överslag och kom fram till att vi "tjänat"10000 i månaden på att bo sista 15 åren)
2 - Hyreslägenhet: Börsras kan göra att jag nallar av grundkapitalet (de 3 millarna) eller så får jag skjuta till pengar varje månad.
3 - Koja i skogen: Potatisen och skägget kommer att växa till sig i takt med eller snabbare än börsen. Avkastningen på de extra miljonerna gör att jag kan unna mig en weekend i storstan närhelst jag känner att jag behöver öka min stressnivå lite.
Jag har förmånen att bo i billig hyresrätt centralt Stockholm Södermalm. Men det kräver snuskigt lång kötid som inte många har. För mig är det ultimat och gör att jag checkat ut. Men som sagt ska det var låg hyra. Och det är ungefär lika lätt som att vinna på lotto eller nåt.
Tänkte inte på matten, utan svarade mer på principen. Känns ogenomtänkt av mig såhär i efterhand.