Såg idag ett utskick från Handelsbanken att dom nu lanserar bolån med ångerrätt på 2 år. Dvs att dom tar bort ränteskillnadsersättning en för alla bolån med bindningstid på 2 år.
Jag ska i dagarna skriva om mina lån och detta känns lockande då 2 års räntan är lägre än 3 månaders och om jag kan skriva om när jag vill (läs när 3 månaders räntan sjunker) så har jag ju inget att förlora på att välja två månader.
Frågan är vad haken är? Missar jag något eller är det så bra som det låter?
I den bästa av världar så är det detta de vill föregå och samtidigt plocka lite ESG-poäng på.
De uppmjukade kraven från Handelsbanken kommer inför överlämnandet i veckan av en utredning av bankernas avgifter för att lösa bolån i förtid till Finansdepartementet.
Utredningen har gjorts av Albin Kainelainen, generaldirektör på Konjunkturinstitutet (KI), och den kommer att beredas av regeringen inför presentation av eventuella politiska åtgärder.
Den så kallade ränteskillnadsersättningen har tidigare kritiserats av Finansinspektionen (FI), som efterlyst en översyn av regelverket.
Håller med, lät lite bra för att vara sant så man blir lite misstänksam och har inte lyckats hitta några villkor. Skillanden på 3mån och 2 årigt bundet är ganska liten så skulle gärna förstå om det är någon hake…
Varför man gör detta borde väl vara en kombo av minskad lånestock/nyutlåning och således större behov av nya kunder, fi-granskning om avgifter samt stark tro på stabila/fallande räntor över 2årsperioden.
Uppdatering: pratat med flera personer på Handelsbanken om detta inklusive min familjs mångåriga kontakt och det verkar inte finnas någon hake utan det är så bra som det låter.
Blev helt enkelt att binda i 2 år då det inte skulle något alls mot 3 månaders för oss.
Hej @Andreas_B
Jag har också lockats av SHB erbjudandet om bundet bolån 2 år med ångerrätt.
Fick underlag idag och där framgår det inte alls att man kan ångra sig utan att betala ränteskillingsersättning (det stod till och med att man är skyldig att betala ränteskillingsersättning). Hur såg det ut för er? Stod det tydligt i lånehandlingarna villkoret att man kan ångra sig kostnadsfritt under bindningstiden?
Jag är mycket tacksam för svar så att jag vet om de har gjort fel i mitt fall…
En fråga till: vad fick du för ränta och vilken belåningsgrad har du?
Hej,
Då vi redan hade lån och bara valde ny bindningstid så fick vi inga nya lånehandlingar så för oss står det som det var för x antal år sen när vi tecknade lånet. Ställa frågan kan man ju alltid göra om det verkligen borde stå med men kan ju vara en standardmall som inte hunnit ändras. Dom har i min mening gjort allt för mycket reklam för detta för att sen “ändra sig”. Så borde vara riskfritt ändå anser jag.
Vi skrev om i månadsskiftet sep/okt och fick då 4.69 för 2 år. Tror vi då fick ett erbjudande om 4.65 för rörlig ränta och då kändes det som en “no brainer” då detta var innan senaste höjningen från Riksbanken.
Tack @Andreas_B Jag tänkte också att det kan vara en standardmall som inte hunnit uppdateras men håller med dig att det ändå är konstigt att inte ändra när de har gjort så mycket reklam om detta.
Det känns konstigt att skriva på dokument med fel text/villkor, får nog ställa frågan och se… men i min kommunikation med dem så har de varit tydliga med att man har ångerrätt vilket låter nästan för bra för att vara sant - ska försöka få det på pränt också, får se vad de svarar.
Vad jag förstått finns det redan något som kallas för objektsbyte som gör att du kan flytta med dina bundna lån till ett nytt boende. Om du köper först och säljer sedan. Det tyckte jag var spännande. Dock inget som banken ifråga (SBAB) skyltade med på sajten.
Ja, alltid bra att ställa frågan och ställer du den på mail så har du ju åtminstonde deras svar på mailen om dom inte kan uppdatera mallen än.
Formellt har jag en belåning på ~71%. Dock köpte vi 3 veckor efter kriget bröt ut och 1 månad innan Riksbanken började shock-höja räntan trots att dom en månad tidigare sa att räntan skulle vara orörd i 1,5 år. Verklig belåningsgrad mot dagens värde är nog 85%.
Vad har ni för belåningsgrad och vad har ni blivit erbjudna för ränta?
Hej,
Dom tog bort detta erbjudande i mitten av december. Så tyvärr finns det inte kvar längre utan verkar varit en tillfällig grej. Så erbjudandet om att man kan bryta ett bundet lån gäller bara för lån med 2 års bindningstid som är tecknade mellan vissa specifika datum.
Mvh
Andreas
Det är korrekt formellt: alla dessa lånen “berörs” av ränteskillnadsersättning. En kreditor har rätt att ta ut denna ersättning, lugga dig på en summa pengar, om du vill s.a.s. bryta ett bundet lån. De måste förstås inte göra det, men… OBS att summan är inte något som exakt motsvarar den kostnad som banken får när du gör det här. Tyvärr. Så de nuvarande reglerna är till rätt stor nackdel för oss låntagare och har så varit i många många år
Saken är den, som faktiskt Stabelo precis nu förklarar för oss existerande kunder hos dem, att de f.n. inte får ta ut nån ränteskillnadsersättning f.tf. p.g.a. marknadens tillstånd. Formlerna för hur man beräknar det är strikt fastslagna, det är en slags schablon med linjärinterpolation kopplat till räntan på s.k. bostadsobligationer (eg “svenska säkerställda obligationer”).
Referens: Beräkna ränteskillnadsersättning
Om man stoppar in dagens siffror i denna formeln trillar det ut… noll (0). Så det är klart att du får bryta det bundna avtalet då, utan någon kostnad alls. För det har man som kund rätt till, alltid. Inkl givetvis att flytta (= betala tillbaka) lånet. Banken är förbjuden att ta ut nån som helst annan avgift än just ränteskillnadsersättningen.
Så här kan man alltid göra, och har alltid kunnat – om marknaden är i läget den är nu och man förstår formeln för att beräkna det här och hela tiden håller koll på räntan på svenska säkerställda obligationer (alias bostadsobligationer). Den ändras varje dag. Man kan se den på Riksbankens hemsida. Men som sagt, det är inte gjort på 5 min att räkna ut exakt vad det blir i detalj. Formlerna är rätt komplexa.
Man kan säkert göra en Excel-snurra för sitt eget behov och bara stoppa in dagens obligationsränta etc. Men det lär ta en stund att fixa det i Excel så det blir 100% korrekt.
Det ska alltså bli väsentligt billigare att “bryta” ett bundet lån än det varit tidigare! Och t.ex. gå tillbaka till rörlig ränta i samma kreditinstitut. (Om de inte vill det är det ju bara att flytta lånet till nån annan = ökad konkurrens).
Jag har tecknat bolån när detta erbjudande gällde men även jag kan inte se det i mina villkor, och länken i början av tråden är nu borttagen från Handelsbankens sida.
Då marknaden har ändrats en hel del sen förra september (nu pekar allt på att räntan ska gå ner till skillnad från för ett år sen när det var väldigt osäkert om det skulle uppåt eller neråt) så kände vi att det var dags att utnyttja ångerrätten och samtidigt utmana räntan hos flera aktörer.
Begärde ett amorteringsunderlag och några timmar senare ringde dom upp och frågade varför jag ville ha det och då frågade dom om jag ville ha en ny ränteoffert från dom. (Tack för tipsen om att begära ränteoffert @janbolmeson )
Efter att ha benchmarkat mot några andra aktörer så gav handelsbanken oss bästa räntan, blev 2 år på 2.89% vilket känns bra och troligtvis en ganska låg “försäkringspremie” mot den rörliga. Särskilt om man kollar på historiska räntor innan dom senaste 10 årens superlåga räntor. Totalt sänkte det vår ränta med 6200 kr/ mån jämfört med vad vi hade innan.
Var aldrig några konstigheter att förtidslösa så det var skönt.
Ptja, marknaden verkar tro att vi är nere på 1.8% ränta om ett år (dvs 2.3-2.8% bolåneränta), men som du säger är det en försäkring att binda. Pengar i handen nu är också värda lite mer än pengar senare.
Ja, precis som du säger är ju pengar i handen idag värda mer än dom som kommer om 2 år. Gjorde en kalkyl med nuvärdesanalys av alla betalningar och utgick från en kalkylränta på ca 6 % och att ränteutvecklingen följde SBABs ränteprognos för styrräntan och utgick från att att rörliga räntan följde med lika mycket. Då var permien över 24 månader ca 2 tusen totalt. Så med dom räntor vi blivit erbjudna och situationen med barn och stort hus så kändes det som en billig försäkring mot att omvärlden inte alls beter sig så som man förutsätter från riksbanken m.fl. Tex känns det lite osäkert kring vad som händer med globala säkerhetsläget osv.
Sen ska det tilläggas att för oss är det inte viktigast att optimera till sista kronan utan även kunna sova gott om natten och ha en välplanerad ekonomi där budgeten för varje månad stämmer.
Och t.ex. gå tillbaka till rörlig ränta i samma kreditinstitut. (Om de inte vill det är det ju bara att flytta lånet till nån annan = ökad konkurrens).