Hjälp en 19-åring

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej, detta blir mitt första inlägg både på denna sida men också överlag, aldrig varit inne på en blogg eller ja ett forum för den delen på mina 19år.
Lite smått nojig över att jag kanske lägger detta på fel kategori men jag hittade ingen “hjälp mig jag fattar 0” men men det värsta som kan hända är att det blir fel.

Jag har under den senaste månaden hängivet mitt liv till att lära mig och förstå detta med investeringar, men så efter X antal lyssnade avsnitt av podden i liften på jobb och X antal använda sidor i ett kollegieblock hemma i soffan så känner jag mig mogen att be om lite vägledning och feedback på min nya kunskap. :smiley:

Jag börjar väl med att lista mina mål och planer så att det finns något att utgå ifrån:

  • Ha ett långtids/pensionssparande, detta som en trygghet och vetskap om att jag kommer kunna njuta in i det sista av livet (sparhorisont minst 35år)

  • Ett mellan risk/tids sparande för utgifter och mål som inte redan är klara men eventuellt en bil eller när läget kommer, kontantinsatsen till en sommarstuga.

  • En Buffert som ska öka med 500kr/mån parallelt med att min karriär utvecklas och utgifter ökar.

  • Osen en så kallad lekhink då jag gärna hade velat testa och lära mig om en utdelnings portfölj.

Som man kanske märker så är detta rent av taget ifrån fyra hinkar tänket (vilket jag kände var ett smart sätt att strukturera upp sitt sparande)

Men jag har lite funderingar och problem som jag hade behövt lite hjälp på traven med och jag ska göra mitt bästa för att formulera dem och sedan förhoppningsvis förstå de svaren jag får.

Just nu har jag ca 2000kr/mån som jag kan lägga på att investera (i min mellan och långtids portfölj) detta då jag knappt har några utgifter men inte en så hög lön heller då jag endast är lärling inom mitt yrke. Jag sparar även separat till en kontantinsats på ett bankkonto med ränta men eftersom jag ska ha dessa pengar inom 0-3år så tycker jag dem hör hemma bra där dem är.

Så som jag har tänkt med mitt Långtids sparande är en 90/10 uppdelning men lite osäker på om detta kanske inte borde vara 100/0 egentligen eftersom tanken är att dessa pengar ska glömmas i 35år fram. Så här tar jag gärna emot lite tips och tricks om för och nackdelar.

För Mellan sparandet så tänkte jag först 60/40 eftersom spartiden är ca 3-9år. Men sedan snubblade jag in på den fantastiska tråden om den ultimata allvädersportföljen och helt ärligt så har jag nog aldrig varit så överstimulerad i mitt liv tidigare av alla de svar. Men jag förstod i stora drag tanken med 25/25/25/25. Enda problemet, avanza som jag lärt mig att gilla har inte guld (vad jag hittade), och helt ärligt så vill jag bara inte använda Nordnet för den var skit jobbig. Så en 60/40 passar nog perfekt tänker jag

Lekhinken tänker jag är sitt egna lilla projekt så vi lämnar den där.

Mina frågor är nu (kanske självklara för vissa) men känner inte riktigt att jag funnit tillräckligt tydliga svar.

  1. Tänker jag hittills rätt?

  2. Vad ska jag ha för räntor? Såg att Jan och andra skrivit “bankkonto med insättningsgaranti” men då tänker jag, var det inte där bufferten skulle ligga? Är dem inte bättre av på en räntefond?

  3. Beroende på svar på fråga 2, Vilken typ av räntefond ska jag ha beroende på vilken av mina portföljer, långa vs korta? Eller kanske båda?

  4. Hur ska jag fördela upp mina 2000kr varje månad i portföljerna? Och om inte pengarna räcker till den mest optimala av portföljer så är det lugnt då jag inom 1 månad kommer att klättra i lönestegen och sedan se en ökning i min lön med 5000kr per år i 4år så det kommer komma en dag då jag kan optimera portföljerna.

  5. Om jag nu sparar ihop säg 300 tkr i mellan portföljen och sedan använder 150 tkr på en bil. Dels hur ska jag ta ut pengarna, finns det någon uttagningsstrategi som jag missat eller är det bara, sälj lika mycket av varje del tills önskat belopp?

  6. Osen väl när pengarna är ute, ska man ändra insättnings strategi då? Typ dubbla summan in i denna portföljen igen tills 300 tkr uppkommit igen?

Jag tycker det finns en liten luck inom detta som jag verkligen inte hittat svar på, men det kanske bara jag som inte riktigt förstår mig på det hela :sweat_smile:

Har förmodligen fler frågor jag kommer på men tänker att jag behöver inte pressa in mer i ett redan proppfullt inlägg. Så om detta inte går allt för dåligt så kanske jag vågar återkomma.

Jag vill bara tacka på förhand och be om ursäkt i förebyggande syfte för frågetecken kring mina frågor.

3 gillningar
2

Som du säkert har sett finns det inte EN rätt strategi för alla. Jag tycker att processen fram till “rätt” strategi är viktig och där är du redan igång. Jag tycker att ditt upplägg ser genomtänkt ut och fungerar “hink-upplägget” som struktur för dig så kör på det.

Här kan man också tänka på olika sätt. Det hela beror en del på vilken roll du vill att räntefonden/räntefonderna eller sparkonto ska ha i portföljen - stabilitet, avkastning eller diversifiering. Jag kan rekommendera Zinos tråd om räntefonder om du inte har sett den:

I tråden beskrivs olika typer av räntefonders egenskaper och vad de kan bidra med i portföljen

Jag hade tagit ut enligt portföljens procentuella fördelning. Har du 60/40 aktier/räntor hade jag tagit ut 60 % av beloppet från aktierna och 40 % från räntorna för att behålla vald riskprofil i portföljen. Om fördelningen ändrat på sig mycket just när du ska plocka ut från portföljen, kan ett alternativ också vara att fördela uttaget så att du återställer din målfördelning.

Det kan vara en rimlig väg. En del som använder “hink-struktur” fyller vid behov på baklänges. Tycker du att det är viktigt att mellansparandet har en viss summa fyller du på den från högrisksparandet. Å andra sidan hade du då lika gärna kunnat ta ut summan från första början från högrisk och fortsätta spara med samma fördelning. Det hela handlar mycket om mental bokföring och hur livet ser ut vid givna tillfällen.

Några avancerade tips och tricks kan jag inte bjuda på, men skillnaden mellan 100/0 och 90/10 kommer att vara liten i slutändan. Ett argument som ibland nämns för 90/10 är den mentala aspekten. Vid en rejäl börskrasch kan det vara lättare att hålla kvar vid portföljen då den går något mindre dåligt än 100/0. Du får fundera vad du tror är bäst för dig.

Jag avser inte att dra dig ner i allväders-kaninhålet igen, men jag vill bara säga att man kan investera i guld på Avanza på det vis som beskrivs i allväderstråden. Man gör det i ETC:er. Flera exempel på sådana nämns bland annat i den tråden också.

3 gillningar
3

Tack så jättemycket, ska absolut läsa tråden om räntor👍

1 gillning
4

Jag återkommer kanske med mer, men jag måste bara säga att läsa ett genomtänkt inlägg från en 19-åring, som dessutom kallar sig Dr Snuggles, visar att det finns hopp här i landet. :muscle::grinning::+1:

p.s. Grävlis var en av mina första idoler.

6 gillningar
5

Ja det får du gärna göra :smiley: känner att desto mer hjälp och fler tips, desto bättre.

Känner även att för många gått miste om Dr.Snuggles och någon måste slå ett slag för nostalgin :saluting_face:

1 gillning
6

Svar på inlägget generellt är att du kanske övertänker det i förhållande till din ålder och sparmöjlighet.
Jag tror inte att du behöver ett så komplext upplägg utan ett sparkonto + en globalfond räcker nog ganska bra, enl. proportionerna du vill ha det.

Men det är väldigt bra att du börjar lära dig redan nu för du kommer kunna tjäna extremt med pengar på det över tid om du börjar spara med ränta-på-ränta i tidiga 20-årsåldern.

Just ovan citerade fråga skulle jag normalt sett säga kör sparkonto på men ISK blir 2025 skattefritt upp till 150k och 2026 upp till 300k.

Jag skrev nedan inlägg i en annan tråd men fick ingen direkt respons.
Spontant tänker jag att det borde kunna finnas en fördel att spara i korträntefonder istället för sparkonto eftersom det dras 0% skatt istället för 30% skatt.
I vart fall när man inte har byggt upp så mycket kapital på ISK än.

7

Tack för ditt svar,

Jag kan kanske hålla med till viss grad om att jag övertänker lite granna, men är så som person att jag vill veta allt eller så mycket som möjligt innan jag gör något.

Tanken med de olika sparanden är mer för att ge mig en bättre översikt och kunna skilja på vilka pengar som är tänkta till vad, annars ser jag en risk att det börjar nallas.

Men jag skulle absolut kunna hålla med dig om att bara köra en “2-hinkars” uppdelning istället då detta kanske hade gett mer ränta på ränta i längden då beloppet jag hade stoppat in hade blivit större.

Tyckte även din tråd du hänvisade till lät vettig och det var en bra fråga du ställde som jag nu också undrar lite över :thinking:

8

Har du lyssnat på småspararguidens podd där de pratar om risk?

De definierar risk på ett helt annat sätt än det vedertagna/lagstadgade sättet att definiera risk.

Mina erfarenheter överensstämmer helt med småspararguidens definition. Desto mer pengar du lägger i buffert och räntor ju större risk tar du - risk att gå miste om en mer eller mindre garanterad börsuppgång. De utveckkar sitt resonemang i podden och om man är intresserad kan man läsa mer på deras hemsida eller köpa deras bok “Mer pengar för pengarna”.

Länkar till avsinttet där de pratar om risk.

2 gillningar
9

Nej det har jag faktiskt inte gjort, bara hört talas om deras podd.

Så jag ska absolut lyssna på den, tack för tipset :smiley:

10

Jag undrar även över en grej som jag hört och läst @janbolmeson säga om deras uppdelning av sparande. Nu ska jag inte citera så det blir fel, men något i stil att dem har halva sitt kapital i Lysa och andra halvan hanterar dem själva. Vilket inte låter dumt men jag förstår inte riktigt varför? Varför dela upp kapitalet som jag antar har samma sparmål i dels olika konton men även olika strategier, borde inte ränta på ränta effekten bygga mycket mer om alla pengar låg i en och samma hög?

Så vad är anledningen? Är det att man tycker att det är en spännande funktion? Ett hopp om den ena komme gå bättre än den andra? Eller bara rent att man tycker det är kul att göra det själv så man låter ena halvan styras av någon annan och den andra halvan av en själv?