Hjälp en trygghetsnarkoman - har jag råd med hus?

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Jag har i flera år gått och funderat på ett husköp efter att under mitt vuxna liv (nu 48) bott i lägenhet. Det är praktiskt, enkelt, tryggt och bortsett från räntan, väldigt enkelt att förutspå de månatliga kostnaderna.

MEN, jag kan inte bara öppna en dörr och komma ut i en trädgård. Jag kan inte smälla upp en bastu om/när jag vill ha en. Jag betalar en avgift som jag har väldigt lite möjlighet att bestämma vad den går till och märkligt nog måste en granne alltid borra i väggarna när det passar som allra sämst. Ja, ni vet nackdelarna med lägenheter så nog om detta.

För varje år som går så känner jag att fördelarna med hus triumfar nackdelarna så jag känner att det börjar bli dags att göra en seriös analys över vad jag faktiskt kan hantera utifrån mina förutsättningar:

  • 48 år gammal
  • Trygg anställning med 60 500 i lön + en potentiell årlig bonus på runt 50 000.
  • Bor själv och har inga barn från tidigare relationer. Sambo ser jag absolut som ett mål framåt men vill inte ha barn så den potentiella kostnaden behövs inte räknas in.
  • Inga lån utöver nuvarande bolån, och CSN är avbetalt sen lång tid tillbaka.
  • Personalbil som allt som allt kostar 8000/månaden och här kommer jag när avtalet löper ut om ett drygt år högst sannolikt sänka denna kostnad med 1000-2000 med hjälp av en något billigare bil.
  • 4 resor om året men dessa är inom Europa och finansieras delvis med hjälp av Eurobonuspoäng. Lägger undan 4000/månaden för detta och brukar kunna klara mig med det, dvs runt 12 000 per resa. Inga planer för en jorden-runt-resa för att hitta mig själv. Skulle vid behov kunna tänka mig att dra ner till 2-3 resor/år men inte mer.
  • Klar med utelivet så inga extravaganta kostnader utöver enstaka mindre eskapader då och då eller hämtmat.
  • Fritidsintresset är primärt golf som jag kanske lägger 10-15 000 på per år efter förbrukat friskvårdsbidrag på 4 000.
  • I övrigt inga extrema kostnadsdrivande intressen. Läser böcker, tränar på gym, lyssnar på musik, spelar gitarr, sportintresse osv.
  • Inga FIRE-planer men kanske dra ner till 80% vad det lider men då för att ekonomin tillåter snarare än att jag anpassar ekonomin för att möjliggöra att gå ner i tid så ser inte att det behöver tas hänsyn till här.
  • En bra pension som inte kräver att jag sätter undan något extra och 500 000ish i ISK (började spara långsiktigt senare än jag borde men svårt att göra något åt det nu :slight_smile: )

Nuvarande boendekostnad runt 16 500 inkl el, amortering på drygt 5 000 och garageplats.

Sparar utifrån ovan runt 4 000 i månaden exkl amorteringen så 9 000 med det inräknat. Plus 4 000 för resor som sagt så räknar vi in det så landar det på 13 000.

Eventuellt hus då:

Jag räknar med att ha kvar runt 800 000 kronor efter en eventuell försäljning av lägenheten, efter avdrag för mäklare osv.

En snabbkoll utifrån mina förutsättningar hos SEB ger att jag får låna 5 100 000 om jag går in med dessa 800 000 = huspris 5 900 000, men jag tänker att jag håller mig lägre än så och går in med 450 000, reserverar 100 000 för pantbrev/lagfart och behåller 250 000 till buffert. Så utifrån maxbelåning 90% som jag tänker mig, så landar jag på en budget för själva köpet på 4 500 000 kronor vilket räcker till ett mindre (80-100 kvadrat) och nyrenoverat hus i de områden jag kollat på hittills.

Jag tänker mig ett hus där badrum och kök är max 10 år gammalt och med relativt ny varmvattenberedare etc också så att det mesta kostnadsdrivande är i bra skick så får man ta eventuella takomläggningar, fönsterbyten etc löpande men de hus jag oftast hittar har renoverats upp även i dessa avseenden.

Har inga direkta krav på tomt men de områden jag kollar på har oftast naturtomt.

Driftskostnader brukar av mäklare anges till någonstans mellan 3500 - 6000 på de hus jag kikat på och här har jag ingen erfarenhet att göra en rimlighetsbedömning i dessa siffror, och även andra kostnader som jag behöver ha med mig utöver lånet då som är den enkla delen att ha koll på, är väl den delen där jag känner att jag behöver mest input kring kopplat till hur pass realistisk min kalkyl är utifrån ekonomiska förutsättningar och vilken typ av boende jag tänker mig. Mäklarnas kalkyler ger att månadskostnaden blir 1-3 000 mer än vad jag har idag men frågan är alltså om det är realistiskt, och om inte, hur mycket mer jag ska räkna med utöver det som ingår i deras driftskalkyler på den typ av boende jag kikar på.

All input tas tacksamt emot så att jag antingen får en knuff framåt i husplanerna eller landar i att min BRF eller en något större BRF får va planen även framåt.

2

Bara för att bredda frågan lite, bort från det kanske rent ekonomiska - skulle ett alternativ möjligtvis vara ett fritidsboende?

T.ex. downsiza ditt primärboende (e.v. få loss lite kapital därifrån) samt införskaffa ett fritidshus. Eller är det primärt hus du har siktat in dig på nu?

Mvh,

3

Bra fråga och jag har absolut funderat i de termerna också, och kan enligt banken låna 2 MSEK då, men där ser jag att jag då behöver byta permanentboende för att få ner kostnaderna och eftersom jag bor på 52 kvm idag så vill jag inte reducera den kostnaden genom mindre boende utan får istället kompromissa med läget vilket gör att jag då hamnar i samma trakter som jag tänker mig hus och då känner jag att jag hellre köper hus.

Så det spåret skulle nog snarare innebära att jag sitter still i båten och bygger mer kapital till ett fritidsboende utan att behöva byta permanentboende.

1 gillning
4

Bil har du ju redan men ev längre pendling är vad som delvis håller mig kvar i lägnehet i stan. Andra kostnader är tex planerat underhåll/ avskrivningar fönster tak målning etc. Man kan bli rätt isolerad i villa speciellt om man bor själv och det är januari men det var ju inte det som var frågan. För att svara på frågan så tror jag definitivt att kalkylen håller.

1 gillning
5

Är du hyffsat händig? Det går att få ner kostnaderna genom att göra merparten av underhållet själv. För de med normala lönenivåer så lönar det sig att ta ledigt och göra jobbet själv, istället för att anlita hantverkare. Händigheten är något man kan växa in i, börja med mindre projekt, lära sig och bygga upp självförtroendet.

Det enda jag skulle avråda från är att pula med el (olagligt), samt våtrum (försäkringsbolaget vill att det finns certifieringar och intyg).

Gamla fönster går att underhålla. Tak kan man faktiskt byta själv så småningom. En till ekonomiskt fördel med detta förhållningssätt är att man lär sig att maximera prylarnas livslängd. Det rivs och ersätts fruktansvärt många dugliga byggnadsdelar av folk som anlitar hantverkare när något “uppnått sin tekniska livslängd”. Att lappa och laga är bättre för både plånbok och miljön.

3 gillningar
6

3% ränta + 2% amortering = ca 16 900:- Se över bindning av ränta i 3-5år om du är trygghetsnarkoman och vill ha förutsägbarhet.
El = 1500-6000 beroende på uppvärmning och energiklass för huset
Försäkring = 500kr
V/A= 1000kr
Underhållsfond/sparande =4-6000kr

Grovt upphackat så blir det utgifter på ca 26K kopplat till boende, notera att du går över taket för 30% ränteavdrag så kommer enbart för 21% på den överskjutande delen(mäklarnas uträkning baseras oftast på fullt ränteavdrag på deras hemsida) Så din kostnad är 3000kr lägre än din utgift på året(räknat på 3% ränta).

Nu vet jag inte hur förmånlig din personalbil är, men är du villig att gå ner i standard och köpa en billigare elbil kontant för runt 200K så kommer du få ner den utgiftsposten en hel del. Den kommer nog landa på runt 4000kr / månad i TCO, allt beroende på restvärdet och hur länge du behåller den. Dock är utgiften lägre /mnd och den faktiska kostnaden kommer först när du skall sälja/byta bilen.

Med din nettolön på ca 45 000kr blir det ca 15 000kr(13 om du tar en personalbil för ca 6K) över för mat, nöjen, sällan-köp, resor och sparande.

Du har råd helt klart, men du har en exponering mot räntan och mot din arbetsgivare/hälsa. Är dessa täckta med rimliga försäkringar, en buffert på ca 1-2års utgifter, och ev en bunden ränta för trygghetskänslan, så ser jag inga konstigheter i detta. Du har marginaler i din privatekonomi att spela med och du har en hel del “villhöver” utgifter. Skulle du behöva dra åt svångremmen så har du ju 48 000/år i resor som du kan dra i handbromsen på / minska ner till 1 samtidigt som du återbygger en ev buffert efter att ha använt upp en del av.

1 gillning
7

Du har bra lön och har rimliga krav på huset etc. Klart du kan köpa ett.

Se till att kolla upp huset och området noga. Både efter fel och renoveringsbehov men också hur väl huset är byggt. Att renovera har blivit riktigt dyrt om man inte vill arbeta med det själv till stor del.

Väl byggda hus klarar sig ofta mycket länge innan dom behöver renoveras omfattande.
Gärna ingen källare , gärna tegelfasad, redan energieffektiva fönster, rejäl taklutning och rejäla takutsprång som håller fönster och fasad torra är bra. Ofta behöver då på ett sådant hus inget av det jag nämnde ovan renoveras innan huset är 50 år.
Vårt första hus behövde nytt tak vid dryga 20 års ålder . :anguished_face: Inte bra alls. Flera olämpligheter.

Nu tänker du köpa ett rimligt stort hus vilket hjälper. Men kan vara bra att tänka på att

  • OM man har svårt att acceptera ex stora badrummets kakelfärg etc och vill göra om det så är typisk budget hela 200.000 Sek numera för ett kaklat ganska litet badrum.
  • Att helt byta ut ett äldre kök kan kosta liknande summa.
  • Äldre renoveringar från ex 90-talet då elen var prisvärd har ofta helt el-baserade lösningar som inte är vettiga val längre med dyr el speciellt om man istallerat mycket effektiva värmepumpar för all annan uppvärmning.
    Ex, helt elbaserad varmvattenberedare, ventilation med enbart utsugsfläkt, elbaserad golvvärme i dåligt isolerat hallgolv resp badrum. eldriven handdukstork,
    Många väljer nog ofta numera att slå av all trivselgolvvärme och använda mattor och tofflor på dom kalla golven.
  • Den som intet ont anande flyttar in i ett orenoverat hus från 70 talet eller ett delvis renoverat på 90-talet med familjen kan mycket väl få årselräkningar på 30000+ kWh . (Det gjorde vi…) Efter en del fixande och rimliga investeringar när elen blev dyr och numera bara 2 i hushållet förbrukar vi nu ca 12000 kWh per år.
1 gillning
8

Händig, nja. Men det är nog mer så att jag aldrig försökt snarare än att jag inte tror att jag skulle kunna fixa det om jag bemödade mig att lära mig. Så även om svaret är nja så läggs det nog ändå på pluskontot för att jag skulle tycka det va utvecklande och roligt att lära mig fixa med ett hus. Jag har också en hel del vänner som gjort samma resa så jag tänker att jag kan få tips från omgivningen utöver all hjälp man kan få på nätet med Youtube-klipp, forum osv. Men detta gör också att jag inte känner att jag vill ge mig på ett totalt renoveringsprojekt utan ha det mesta på plats men ändå med utrymme för att göra mer och som jag då kan lära mig av samtidigt.

1 gillning
9

Du fokuserar onödigt mycket på Nuläge, och för lite på Önskat Läge. Förslag att du tar hjälp av de online verktyg som de flesta banker tillhandahåller för att beräkna kostnader :grinning_face:

1 gillning
10

Tack för utförligt svar och för att du tog dig tid att gå genom siffrorna i detalj. Jag tror väl att när man väl sitter med huset så kommer de kompromisserna som du är inne på med billigare bil och färre resor per år inte att kännas som så stora hinder som det kanske kan göra nu på förhand när det blir mer konkret med vad man får offra eller dra ner på. Alltid nyttigt att någon som inte är partisk gör en rimlighetsbedömning av de ekonomiska förutsättningarna så tack för detta!

1 gillning
11

Tack! Just badrum och kök är de delar av ett potentiellt hus som jag gärna vill ha fräscht redan vid köp så det får ju då också göras en bedömning om huruvida jag är nöjd med materialval, stil etc. Just för att jag vet hur stora kostnader det är kopplat till att göra om dessa rum.

Elen är absolut ett område som jag behöver läsa in mig mer på, jag vet ju att man helst ska undvika direktverkande el om man kan t ex. Sen kan man ju efterhand titta på möjligheter med solpaneler och annat om det blir aktuellt.

12

Du har absolut en poäng i detta, det är nog ett personlighetsdrag som inte bara yttrar sig i fråga om husköp :sweat_smile: Jag använder bankernas verktyg men även om de säkert är träffsäkra så är det alltid bra att också få input från andra som har direkt erfarenhet av att köpa och bo i hus. Många bra och nyttiga tips i tråden redan som jag kommer ha nytta av.

13

Tror som sagt inte att det är några problem. Men testa att leva med högt räknade utgifter några månader så att du är känslomässigt insatt i hur det kommer vara.
Jag skulle gå så långt som att rekommendera att alla som är ute efter att köpa ett hus skall leva med de teoretisk maxkostnaderna när dem letar huset, avsätt överskott mot nuvarande utgifter på sparkonto. På så vis så stärker du ditt sparande/ekonomi inför köpet samtidigt som du lär dig leva efter den framtida verkligheten redan nu.

En av de största dolda kostnaderna när man kommer upp sig lite i lön är livsstilsinflation och alla småsaker som man “unnar sig” omedvetet för man känner att man har råd med det. Jag har som personlig regel att jag avsätter 90% av alla löneökningar till sparande och nyttjar 10% till roligt och guldkanten i livet. Det funkar för mig, men alla har sina egna sätt att leva och mål med sin ekonomi :slight_smile:

1 gillning
14

Bra förslag, ska testas! :slight_smile:

15

När jag gjorde så inför vårt köp så blev det 110K på ett konto då vi körde det under 11 månader och vår kostnadsökning med allt inkluderat låg runt 10K i månaden(vi bodde väldigt billigt och köpta ganska rimligt också). Så det täckte upp större delen av våra flyttkostnader då vi gick från hyres till vår lilla gård.

1 gillning