Jag behöver hjälp kring hur jag ska tänka. Kom med förslag och idéer kring hur jag ska tänka kring min privatekonomi.
När jag bodde hos föräldrarna kunde jag spara 5 000kr i buffert, köpa utdelningsaktier (för att bygga en egen utdelningsportfölj) och samtidigt fondspara strax över 4 000kr - pensionssparande, fondsparande i teknik- och miljöfonder, fondsparande till syskonbarn samt övrigt fondsparande.
Idag bor jag i egen lägenhet. Tjänar 26 000kr efter skatt. Betalar hyran (4 800kr) och betalar som vanligt amorteringen+räntan på lånet (5 200kr senast).
I år, jan-april, hamnade rörliga utgifter i snitt på 3 600kr och fasta utgifter i snitt på 4 400kr. I fasta utgifter ingår Readly, Folksam (hemförsäkring samt bilförsäkring), Nextory, Nyckelkund hos banken, facket+försäkringar, frisktandvård, mobilabonnemanget, gymavgift, Netflix (delar avgiften med syskonet).
Jag har de senaste månaderna (jan-april) inte kunnat avvara något till buffert. Jag har heller inte riktigt köpt några utdelningsaktier. Först i maj ska försöka avsätta 2500kr till bufferten. Några aktieköp till utdelningsportföljen lär nog kanske inte bli.
Fondsparandet hamnar på 2 750kr - pensionssparande, fondsparande i teknik- och miljöfonder, fondsparande till syskonbarn samt övrigt fondsparande. Skrotar jag teknik - och miljöfonderna kan jag spara in 800kr.
Jag avsätter varje månad även 550kr till återkommande kostnader (bilskatten i maj, bilbesiktning och bilservice, ett sparande för julklappar så att december månad inte blir tung…).
För april månad gick jag back. Allt räknat hamnar jag på 1 200kr kvar för maj månad, om inte något avvikande händer. Och då har jag heller inte köpt mat, och kvarvarande pengar på kontot ska räcka till nästa månad.
Vad ska jag göra? Finns det något jag kan göra? Har ni några idéer?
Iom att du verkar ha koll på alla utgifter har jag svårt att se några självklara saker att skära ner på, om nu utgångspunkten är att det ska göra skillnad på riktigt. Du vet bäst själv vilka saker som är verkligt väsentliga respektive kan avvvaras.
Det enklaste sättet att få till verklig förändring är att göra strukturella förändringar. Jag tänker nu på saker som att bli sambo.
Det ska också sägas att sparande ändå inte är ”obligatoriskt”. Ofta har man vissa perioder i livet när man inte sparar så mycket och under andra perioder kan man spara betydligt mer.
Jag har försökt mata in de siffror du uppgett i den här enkla hushållsbudgeten. Dock utan kategorier. I snitt, enligt dina uppgifter, ska du ha ett överskott på 4700 kr/mån.
Du kan själv specificera detaljerade kategorier i arket. Gå via länken, “Arkiv” > “Kopiera” för att skapa en egen kopia på ditt Googlekonto. Utifrån det kan du börja minska utgifter som du inte prioriterar. Specifikt skulle jag se över försäkringarna, streaming och gymavgift.
Du talar om “bodde hos föräldrarna” och att du nu bor i en egen lägenhet. Jag vet inte hur gammal du är men det tog mig lång tid att bli ansvarsfull med pengar. Bra att du tagit tag i det
Bra att du redan nu har börjat reflektera över dina utgifter Det gjorde inte jag när jag flyttade hemifrån! Det fick jag lida lång tid för efteråt…
Men det kan vara svårt i början när man flyttat hemifrån. Man tänker inte på hur mycket utgifter det faktiskt kan bli när man inte längre bor hemma hos sina föräldrar…
Finns ju lite allt möjligt man kan göra för att få mer pengar över att kunna spara/investera. T.ex:
öka inkomsterna
minska utgifterna
se över ditt lån. Kanske kan du omförhandla och få ner räntan? Eller amortera mera för att få ner skulden och därmed kostnaderna?
Vet ej vad du har för jobb, eller hur mycket mer du känner att du orkar utöver ditt vanliga jobb. Men det brukar gå att hitta något på sidan av som du kan tjäna pengar på. Och tänk gärna utanför “boxen”. Om man inte är ute efter passiv inkomst så finns det väldigt mycket man kan göra. Rekommenderar att du väljer något inom ett område du brinner för.
Det känns som att du har väldigt bra koll på dina utgifter. Visst det går säkert att spara någon hundring här och där men det känns inte som att det är hundringar du vill jaga efter.
För att få mest effekt är det 3 saker jag kan se att du skulle kunna göra:
Hitta ett boende som inte binder upp så mycket kapital. Du betalar egentligen bara ~6000kr för ditt boende med avgifter, rörliga kostnader och försäkringar men amorteringen binder upp kapital som du skulle kunna lägga i en utdelningsportfölj. Väg hur högt du värderar ditt egna boende mot dina investeringsmål och kommer du fram till att du värderar investeringar högre än boendet så kan du fundera på om du kan hyra något för billigare? Alternativt dela boende.
Skippa bilen. Detta är din absolut största utgift och har noll värdeskapande annat än bekvämlighet. Kan du cykla? Samåka? Hyra bil för vissa tillfällen? Bilpool? Finns många alternativ.
Öka dina inkomster! För de flesta innebär detta avlönat arbete. Löneförhandla! Kan du byta arbetsgivare och gå upp i lön? Alternativt behöver du byta bransch för att komma upp i lön? Skaffa ett extrajobb? Allt detta är obekvämt men jag tror absolut att det är det som kommer ge dig bäst skjuts i att nå dina mål och har mycket större effekt än att dra ner på ditt delade Netflix-konto.
Grattis till ditt ekonomiska intresse och att du har bättre koll än många andra! Ge dig själv cred för det först och främst
Du verkar som sagt ha rätt bra koll, men några tips som jag kom att tänka på när jag läste ditt inlägg och övrigas tips/kommentarer:
Som någon innan frågade - när du bodde hemma, betalade du något då? Annars har du tusenlappar bara där, som du då kunde lägga på buffert/investering men som nu kanske går till ränta/amortering? Jag kunde själv spara mycket när jag bodde hemma, jag fick betala 1500/mån för maten, ingen annan betalning så jag hade det väldigt bra även om jag jobbade till och från just då innan jag började plugga.
Också nämnt innan. Du har en del tjänster/abonnemang, men har du funderat kring vad du verkligen värdesätter? Hinner du tex kolla på alla serier/filmer och lyssna på/läsa böcker med Readly, Nextory och Netflix? Finns det utegym i närheten där du bor? Gymkort kan du spara kanske ett par tusen per år? Om jag får säga det själv föredrar jag utegym där jag får frisk luft och omges av naturen (vilket är bra för vårt psykiska välmående= långsiktigt bra för en själv och ekonomin )
Fortsättningsvis, har du tex funderat på dina värderingar och om det du lägger pengar på verkligen går i linje med dem? Tex om du verkligen njuter och kan koppla av med att läsa/lyssna på en bok och att det ger dig tillfredställelse, ja men då ska du lägga pengar på det! Men kan vara bra att tänka över för att inte lägga pengar lite slentrianmässigt på saker och ting.
Till sist, som sagt, verkar du ha koll på dina utgifter. Men har du tex tagit ett kontoutdrag på några månader tillbaka, helst 1 år för att se ev årsavgifter, och kollat igenom vad dina pengar faktiskt går till. Då det är lätt att tänka att man inte lägger pengar på onödiga utgifter utan att ha riktigt koll.
Hoppas detta kan ge nåt, och lycka till och keep up the good work!
Jag glömde ta med det i inlägget, men har ett rum över som jag har funderat på att hyra ut. Jag har läst lite på nätet och kollat vad som gäller vid uthyrning av ett rum, även om det har sina fördelar vare sig man hyr ut rummet till privatperson eller till ett företag som ett kontor (fördel: företagaren har åkt hem när jag kommit hem från jobbet). Men det gäller att hitta rätt person som matchar och där vi kommer överens.
Jag har lite svårt att försona mig med tanken på att inte spara under vissa perioder. Jag hade nog blivit stressad och oroad om jag befann mig i en period där jag inte kunde avsätta lite pengar åtminstone till buffertkontot. Därför vill jag ta det nu så att jag har framförhållning på min sida
Jag ringde Folksam förra sommaren och sa att jag hade fått hem ett erbjudande (ang bilförsäkring) från Svedea, och om Folksam kunde matcha det. Kul nog kunde hon gå ner i avgift, det var inte mycket -men ändå. Jag skulle kunna försöka även nu tänker jag
Gymavgiften hoppas jag att jag får behålla. Får annars inte så mycket träning utanför gymmet, även om jag kan ta promenader lite då och då.
Jag har funderat på att se över både Nextory och Redly (få ner priset alternativt avsluta), Jag nyttjar inte tjänsterna i den mån jag annars hade velat. De två delarna har jag faktiskt funderat på att se över.
Jag har haft koll på ekonomin länge. Jag började logga mina kostnader redan vid 23 års ålder (är idag över 30) i Excel, sedan har den Excel-mallen bara utvecklats med tiden
Jag gillar inte känslan av att inte ha koll, och ekonomin vill jag ha koll på
Jag önskar att jag kunde komma på något sätt att öka inkomsterna. Jobbar kommunalt, och en lönehöjning på strax under 500kr för i år är inte mycket att hurra över, i dagens ekonomiska läge…
Jag ringde banken ca tre månader sedan för att höra med dem om det inte gick att få ner räntan. En ganska sur och irriterad kvinna svarade abrupt att det inte går i min situation.Jag har ett lån på mellan 80-85% och för att få lägre ränta ska jag komma ner i 70% belåningsgrad (om jag minns rätt). Blev irriterad av hennes svar/beteende att jag kollade hur andra banker ligger till i boräntor. Jag insåg att jag har bland de lägre räntorna som erbjöds då. Jag tänker att jag ska försöka ringa banken igen till sommaren, och kolla om inte jag kan få ner räntan. Förhoppningsvis sänker riksbanken räntan så att bankerna följer efter, och att jag kan sänka min ränta ytterligare om jag ringer.
Har heller inget i förrådet som samlar damm, som ska säljas. Jag kanske kan starta en webbutik vid sidan av mitt heltidsarbete?
Jobbar kommunalt. Pedagogiskt yrke.Jag har funderat på något passivt, men det jag har inte riktigt hittat rätt. Jag kan lite om allt möjligt, har inte riktigt några specialkunskaper nichat mot ett område. Möjligtvis html och css (läste en kurs på gymnasiet), men dagens hemsidor är ju mer avancerade och folk vill kanske ha mer avancerade sidor. Har även funderat på att starta en webbutik, men då vet jag inte vad jag ska sälja…
Först, jag håller med övriga - du verkar ha riktigt bra koll!
Det är lockande att vilja springa snabbt fram, men tänk på att du springer i ett marathon, inte ett kort sprintlopp. De vanor du byggt nu kommer du ha nytta av hela livet.
Min gissning är att en av dina framtida största faktorer för den långsiktiga framgången kommer den dagen du väljer att dela din ekonomi med någon annan - välj en partner som delar din syn på pengar eller i alla fall inte har den för långt bort, då kommer det att bli strul. Och tänk i ett förhållande på att pengar är ett medel, inte ett mål i sig. Pengarna ska möjliggöra ett bra liv, inte vara hela livets mening.
Om du menar allvar med att göra nånting där så fokusera inte för mycket på tekniken. Om du kunde lära dig html och css så kan du lära dig Webflow också som enkelt ger snygga och moderna sidor. Eller Wordpress om du är traditionalist.
Intressantare är i vilken form du gör det. Om du tar en anställning nånstans är nog teknikdelarna viktigare men om du istället startar en egen liten rörelse där du hjälper t.ex. småföretag att hantera sin synlighet på nätet kommer du att finna att tekniken är en mindre del. Din egen förmåga att först sälja tjänsterna till den där företagaren och sen hålla honom eller henne nöjd är en lika stor del. Om du lyckas förhandla in ett löpande avtal som ger intäkter under längre tid och inte bara vid arbetade timmar är det också lärorikt. Du kommer dessutom (om du gör det vitt och i företagsform) lära dig lite mer om skatter och annat roligt.
Webben är ju nu för tiden bara ett av många sätt för lokal cykelmek eller falaffelkrängare att nå ut. Sociala medier är ju ännu viktigare. Många “hustlers” därute verkar nu satsa på att starta vad de kallar “Social Media Management Agency”, alltså att se till att kunden syns på rätt sätt på Facebook, Instagram och vad de nu tror är viktigt. De flesta frisörer och mekare och bagare är nog måttligt insatta i var en spenderad annonskrona ger mest effekt på dessa medier. Där kan man nog hitta en affärsidé.
Två utmaningar med att starta dessa typer av egna rörelser är
Många är dåliga på att ta betalt och sliter i praktiken många timmar till låg lön. Våga ta betalt! Lär dig sälja och förhandla!
Det är många “hustlers” därute som säljer kurser däreute för att t.ex. lära sig starta en sån där SMMA-rörelse. Gå inte på det. Du kan lära dig utan att betala tiotusentals kronor till någon annan.
Jag skulle säga att de realistiska möjligheterna är två:
Hyra ut till privatperson som fast boende
Hyra ut till privatperson som veckopendlar
Alternativ 2 är mer fördelaktigt för dig gällande privatlivet men bör samtidigt medföra något lägre hyra. Det är svårare att få till alternativ 2. Dock kan det underlättas av sämre tider. Det händer ofta att personer blir uppsagda och tvingas veckopendla till andra orter för att kunna få ett nytt jobb. Ett bra sätt att kolla intresset för alternativ 2 kan vara att höra av dig till större arbetsgivare på orten. Det är fördelaktigt för dem att lättare kunna rekrytera eller behålla anställda.
Uthyrningen är skattemässigt mycket gynnad och i min värld en no-brainer. Jag hade själv som yngre en idé att köpa större lägenhet ”i förtid” och hyra ut ett rum. Rent ekonomiskt är detta något av ett ”mirakelpiller”. Där och då hade jag inte råd med det även om idén var bra.
Den faktor som du behöver tänka på särskilt är att värdera boendet objektivt. Jag menar nu inte främst gällande hyran utan i valet av hyresgäst. Du kan enkelt hitta vad som är en rimlig hyresnivå på orten i fråga.
Jag höll tidigare på med uthyrning och drog in hyggligt med pengar på det. En kompis till mig ville prova och satte in en annons. Dock var han tydligt ”rädd för att möta verkligheten” och satte kraven på hyresgästen skyhögt. Hen skulle ha fast jobb, bra referenser, ”gärna vara kvinna” med mera. Det ledde till att de som hörde av sig alla var ”ideala” hyresgäster.
Med ideal menar jag nu sådana hyresgäster som alla hyresvärdar vill ha. Det innebar i sin tur att de fick flera erbjudanden. Min kompis annonserade rum var inte regelrätt dåligt men hade vissa nackdelar. Med flera erbjudanden hade alla kandidaterna möjlighet att välja något bättre - och gjorde det. Det bidde alltså en tumme. Hade min kompis istället provat att intervjua personer i kategorin ”manliga sökanden med utländskt namn” så kunde han säkert fått rummet uthyrt. Hyresgästen hade nog inte stannat där långsiktigt men det är ju inte hela världen.
Hyresmarknaden är krasst sett hårt styrd av fördomar och stereotyper. Rasism kan ingå i den mixen men det handlar inte uteslutande om det. Yngre har lättare än äldre, kvinnor lättare än män, smala lättare än tjocka, sociala lättare än tystlåtna osv. Om man vågar gå emot det där ökar alltså chansen att hitta en riktigt bra hyresgäst. Hen kommer säkert också att vara tacksam efter att ha blivit nekad att hyra av andra, trots att vederbörande är en normal och juste person.
Jag bodde en period i studentrum i Minsk och hade då privilegiet att dela rum med en iransk kärnfysiker. Han var en konservativ och provinsiell regimmänniska. Inte så att han var elak eller så men jag kände att ”vara hemma” där och då blev påtagligt mindre lockande än tidigare. Dock finns det många som heter Muhammed, Abdullah eller liknande som både är födda i Sverige och är minst lika ”normala” som folk med mer typiskt svenska namn.
Vore inte det givna alternativet att jobba extra inom ditt yrke? Jag menar nu att sälja läxhjälpstjänster eller liknande digitalt inom de ämnen som du är behörig i.
Du kanske också kan utöka erbjudandet något om du är kunnig inom fler, kanske närliggande ämnen. Det enklaste och bästa är dock kurser där du kan läroplanen innan och utan och (mer eller mindre) kan ”garantera ett högt betyg”. Om du kan testa av exakt de moment som ingår i en viss kurs och specialträna det som kunden inte behärskar tillräckligt så blir det effektivt i fråga om att skriva tenta och få hög poäng.
Alternativet att ”jobba fler timmar” är alltid i någon mening tveksamt i längden. Det är en realitet att du sannolikt kommer att tjäna sämre på de extra timmarna än på ditt ordinarie jobb. Med förberedelsetid inräknad är timlönen per lektion inte dålig för behöriga lärare. Jag kommer själv från en ”lärarfamilj” och har även jobbat som adminchef på en stor gymnasieskola. Lärarlöner är bekant materia.
När jag var ung och nyexaminerad var jag singel och bodde själv. Jag funderade på den tiden en hel del på hur jag kunde höja min inkomst. På den tiden fanns inte de digitala möjligheter som vi har idag så de saker jag i slutänden gjorde var timlönemässigt betydligt sämre än min ordinarie timlön.
Som behörig lärare kan du utan problem ta ut en betydligt högre timlön än någon obehörig person. Det här med digitala tjänster är en fri marknad. Där finns alltifrån halvkorkade lycksökare till effektiva proffs med bra metoder och material.
En väsentlig fördel med de digitala tjänsterna är att du inte behöver prostituera dig. Om det är en viss kurs eller vissa moment som du är riktigt vass på och gillar bäst, hitta då ett namn och skriv en text där du rakt ut säger att du är ”specialist på X”. Då kan du styra efterfrågan mot just det som du kan riktigt bra. Du har själv roligt, får riktigt nöjda kunder och kan hålla uppe timpengen utan att den uppfattas som hög. Om du levererar verklig kvalitet är det självklart att du kan ta hyggligt betalt.
Jag har en bekant som jobbat utomlands i många år. Hennes nisch är privatundervisning inriktad mot intagningsprov på t.ex. Harvard. Hon hjälper alltså halvkorkade och inte sällan lite lata unga personer från elitklassen i landet i fråga att höja sin nivå tillräckligt för att komma in på utbildningar som passar för att ta över VD-posten i familjekoncernen.
I många andra länder är ”utbildning som tjänst” betydligt mer etablerat och normalt än i Sverige.
I Sverige är vi fostrade i en socialistisk anda där utbildning förväntas vara ”likvärdig för alla” och att pappas plånbok ska kunna styra utfallet betraktas som fult och ”fusk”. Sedan har det här börjat förändras men det har ännu inte blivit självklart med radikalt olika möjligheter kopplat till betalningsförmåga.
@janbolmeson Jag tror att det saker som uthyrning av rum och digitala extrajobb är saker som vore helt relevanta att göra poddavsnitt om.
Det som skulle behövas är någon som har mer av ”systematiserad kunskap” inom de här områdena. Jag av menar då att man haft de här sakerna som en del av sin livsstil under flera år.
När man pratar med någon som hyr ut rum, säljer tjänster eller liknande är det vanligt att man gör de här sakerna utan att ha något ”större tänk”. Man konstaterar att ”det funkar” men utan att ha någon tydlig idé om vilken eller vilka faktorer som är avgörande.
Jag tycker att det är intressant med personer som har en mer ”entreprenöriell ådra” och gör saker på ett medvetet och genomtänkt sätt. Även om man inte har exakt samma förutsättningar själv finns det alltid något att lära.
Jag har själv hyrt ut rum hemma men då har det oftast handlat om uthyrning till turister. Vi har normalt inte haft någon ambition att umgås med dem något särskilt. Jag har ett hus med många rum som kan stängas.
Det mest intressanta ”formatet” är i min värld att hyra ut ett eller två rum man inte behöver i sin lägenhet. Man delar då kök och badrum och lever som i ett mini-kollektiv. Sedan kan man ju umgås mer eller mindre med hyresgästerna men man lever ändå ”inpå varandra”.
Jag tror inte att ”de flesta” önskar att leva i kollektiv men det är ändå, krasst sett, ett väldigt effektivt sätt att förbättra sin ekonomi på. Samtidigt finns det en väldigt stor mängd personer som har 1-2 extra rum som vore möjliga att hyra ut och där privatekonomin ”motiverar” det men där det ändå inte händer för att det ”verkar svårt”, ”är jobbigt” eller liknande.
Om ambitionen är att Rikatillsammans ska vända sig till en bred målgrupp och inte främst personer med XX miljoner på sitt ISK-konto på Avanza så vore det här ett bra uppslag.
Amorteringar är inga pengar som går upp i rök. Tvärtom det är en form av sparande. Din ekonomiska situation förbättras för varje gjord amortering.
Varför i all världen sparar du till dina syskonbarn, speciellt om du upplever att du är ekonomiskt pressad? Personligen skulle jag aldrig (!) komma på den tanken. Du är ju relativt ung och kommer kanske att få barn själv. Spar på krutet tills dess!
Försök fokusera mindre på dig själv. Tänk på de tusentals familjer som nu kämpar för att hålla Kronofogden borta. I grunden har du det ju rätt så bra.
Det gjorde inte jag när jag flyttade hemifrån! Det fick jag lida lång tid för efteråt…
