Jag är en nybörjare i desperat behov av hjälp och hoppas att ni är villiga att dela med er av era kunskaper och råd. Min dröm är att köpa en bostadsrätt, bor idag i en hyreslägenhet, men saknar att ha en egen liten tomt att pyssla i.
Ekonomi för mig har alltid varit ett nödvändigt ont, men nu behöver jag ju verkligen lägga manken till och fatta (förhoppningsvis) kloka beslut. Har inte någon i min närhet som har kunskapen som jag kan bolla med eller få råd ifrån och vill undvika så många nybörjarfällor som jag kan och få lite klarhet hur jag ska tänka.
Så korta ekonomiska fakta
Ensamhushåll med 36 000kr / mån (före skatt)
Varav ca 10 000 / månad går till olika sparanden
Sparande: 390 000 ISK tänkt till bostadsköp
Sparkonto: 90 000
Buffert: 40 000
CSN lån (<30 000), så det bör inte spela någon betydande roll.
Inga andra lån eller skulder.
Med tanke på de ekonomiska förutsättningarna ovan, vad skulle ni säga mitt maxtak för husköp/lån bör vara, känns som det är så lätt att bli medryckt i ev. budgivningar. Vad är rimligt?
Hur ska jag tänka med bolån / kontantinsats. Är det bättre att betala så mycket som möjligt i kontantinsats, eller ha en högre belåning?
Vilken är den största fällan ni skulle säga jag ska undvika?
Tacksam för alla tips och tankar ni vill dela med er av.
Om du googlar hittar du flera räknesnurror som uppskattar vad du kan låna
Beror på
Hur din kreditupplysning ser ut.
Max lån baserat på bruttolön . Varierar lite mellan banker. ofta max 5,5 ggr bruttolön. Dvs lån ca 2,3 MSEK . Du skulle då kunna betala MAX 2,7 MSek för ditt boende med 15% insats.
En del räknar av kredittak man har på sina kreditkort sägs det. Andra inte?
Kalkylränta man måste klara enligt en mall. Vet inte vad den är idag. Förut 6-7% beroende på Bank. Idag rimligen lite högre…
Amortering över 50% belåning och högre över 70%
Max belåning 85% med boendet som säkerhet
Hur man bör tänka beror lite på.
Är det en bostad för framtiden eller max några år?
Hur dyr är den tänker du dig?.
Hur mycket hyra har du idag? ( har du plats för STOR utgift för ränta och amortering. )
Exempel 1…
2,3 Msek till säg 3,5% på 5 år. Köpa för MAX 2,7 MSek. Det ger 4700 SEK netto ränta per månad.
Dessutom vi den nivån på belåning krävs 3% amortering årligen. Bara det är också 5750 SEK. => 10450 Usch…
Jag skulle inte ens tänka på att låna så mycket nu om jag var du.
OM jag var ung igen skulle jag. Bo modest och invänta den tvåsamhet jag ville ha för nästa steg.
Exempel 2
OM du kan få ner lånet till 1.3 Msek dvs <70% belåning kan du köpa för 1.7 MSEK Då behöver du bara amortera 1% eftersom lånet också är < 4,5 ggr årslönen !
Då blir räntan 2700 Netto vid 3,5% + amortering 1100 Sek dvs totalt 3400 SEK. Nåt helt annat än att låna MAX.
Jag tänker att det är en bostad jag ska bo (själv) i länge framöver.
Min magkänsla säger ca 1,5M, kanske 1,75 för boendet, men som sagt, det är en känsla och det är inget jag har räknat på om det är möjlig/realistiskt. Jag tänker att jag inte vill låna absolut max, utan ligga på en rimlig nivå som ger mig marginaler att leva på utan alltför mycket stress.
Hyran idag ligger på drygt 6 000 så det finns utrymme för ökade utgifter.
Får ut ca 28k i månaden, Fasta och rörliga kostnader ligger på ca 15k/mån
(inga krediter)
Det du först och främst ska göra är ju att fixa ett lånelöfte, det besvarar ju många av dina frågor. Då får du direkt se hur mycket du får låna och alla kostnaderna kring det. Det kostar inget att göra det.
Sen hade jag sålt av allt på fondkonton om du tänkt köpa kommande 3-5 åren, alldeles för hög risk. Köp bara fonder/aktier om du inte behöver de pengarna kommande 10 åren helst.
Månadsavgiften för en bostadsrätt är ibland inte lägre än hyresrätt… Och skulle den vara det är det inte alltid mycket heller.
Sen tillkommer lånet… Så istället för bara hyra har du nu också ett lån…
Vet inte hur du bor eller var du ska köpa.
Men lek med exempel att du köper för 2m…
Din hyra är på 5000. Du slänger in allt du äger i besparingar och buffert…
Du kommer säkerligen upp i 5000 ränta som är rakt i sjön. Sen ska det amorteras också… Säg 5000:-
Du har en alltså en utgift på 15000kr i månaden. Har du tänkt fortsätta spara så är det 10000-(mat+förnödenheter+nöje) kvar efter du skattat på lönen.
Så hade jag räknat. Är du en gamet som aldrig är borta från jobb och överlever på att streama animes och spela spel på datorn eller vandra i skogen så skulle du nog kunna spara en 3000 varje månad… Men du kommer inte kunna göra mycket annat.
Hade detta varit ett korrekt läge så hade jag suttit kvar i hyresrätten och fortsatt spara samt investera.
Saknar du att pyssla med trädgård så beroende på var du bor klart, finns det kolonilotter som inte är allt för dyra…
Säg en lott skulle kosta 50k…
Den är gratis jämfört med 1år av vad ränta hade kostat.