Jag skulle behöva lite input på mina pensionsbesparingar, som jag känner mig ganska osäker på.
Jag är 50 år och har haft ett brokigt arbetsliv, med bland annat lång utomlandsvistelse och en del icke pensionsgrundande timvikariat – vilket betyder att jag behöver spara en del privat för att få en någorlunda vettig pension.
I dagsläget tänkte jag spara 6 000 kronor i månaden till pensionen.
Jag har en kapitalförsäkring i SEB med drygt 160 000 kronor, som öppnades i samband med att vi tog bolån där. Idag sparar jag 4 000 kronor i månaden i det kontot.
Fondavgiften är 1,57% vilket låter ganska högt.
Kan jag få några bra tips på hur jag allra bäst kan investera mina 6 000 kronor för att förbättra min pension?
Flytta över pengarna till en billig indexfond istället, och fortsätt spara där. Svårare än så är det inte, om du inte vill göra det svårare för dig själv av någon anledning.
Jag har funderat på ISK också. Jag känner ju till att ISK blir skattefritt upp till 300 000 snart - men jag har inte sett att det gäller kapitalförsäkring, vet du om det gör det?
Ingen vet säkert hur reglerna ser ut om nära 30 år när du gör i pension.
MEN med nuvarande regler är det är inte så enkelt att större summa sparade pengar kan med alla + och - förbättra din standard som pensionär (Ofta 20 år av livet) .
Det beror på att alla löntagare som tjänat lite upp till drygt normalinkomsttagare i Sverige typiskt har för lite pension ihop sparat för en rimlig standard . Man får behovsprövad utfyllnad från staten för att komma upp i en rimligare nivå.
Det betyder att majoriteten faktiskt nu får en bidragsberoende lägsta likartad pensionsnivå. Det betyder då dessutom att om man som normalinkomstatagare har ett större sparande ( förmögenhet) minskas bidragen rejält pga detta. Grovt kan man säga att första sparade ISK miljonen ser normallöntagaren inget alls av i praktiken. Kanske inte inte heller något av miljon nr 2.
Bidragsdelar börjar räknas ner med över 100.000 Sparade.
Plugga på detta område kan vara vettigt. Finns en del “fallgropar”.
Känner en äldre dam som absolut vill ha kvar sitt ärvda sommarnöje (affektionsvärde mest). Det är inte hennes enda fastighet och räknas som förmögenhet.
Hon får då inga behovsprövade tillägg och har inte råd med mycket kul alls.
Hennes värdefulla villa (permanentboendet) räknas inte som förmögenhet.
Ett råd hon får att sälja sommarnöjet och kanske köpa dyrare boende närmare centrum och service för pengarna. DÅ kan hon få behovsprövade bidrag dessutom.
Vilken upplysande kommentar! Jag har överhuvudtaget inte tänkt på bidragsdelen för pensionärer. Jag går någonstans runt och tror att med den utveckling vi har haft de senaste 20-30 åren så kommer det knappt att finnas något skyddsnät kvar när jag går i pension och jag tänker att jag kommer att behöva klara mig helt själv. Därav stressen att vilja spara ihop så mycket som möjligt nu. Men jag ska läsa på mer om bidrag till pensionärer, stort tack!
Kapitalförsäkring är bra om man direktinvesterar i aktier för bl.a. “aktielåneprogram” för extra avkastning och de fixar tillbaka källskatt åt en (exempelvis på amerikanska aktier).
Det är lättare att köra ISK och fonder men kan va något till sin “lekhink”.
Oj, det där låg helt över min kunskapsnivå! Jag har ju en kapitalförsäkring som banken helt hanterar åt mig, jag går typ bara in och kollar utvecklingen då och då. Men jag börjar luta åt att byta ut den mot en ISK med låga avgifter. Baserat på ditt svar verkar det också vara en bättre lösning för mig.
Till att börja med, du är alltså född 1975, vilket gör att din “prognos för riktålder för pension” är 68 år. Det innebär att du tidigast kan ta ut allmän pension från 65 år men garantipension, bostadstillägg och försörjningsstöd tidigast från 68 år.
Om dina timvikariat var i Sverige är de pensionsgrundande för allmän pension om din årsinkomst var tillräckligt hög för att du skulle betala i alla fall några hundra i inkomstskatt respektive år. Utgår från att du har sett till att du har tjänstepension idag? Om inte se till att du får en högre lön för att kompensera! Se också till att spara extra mycket privat för att kompensera.
Det faktum att du bott utomlands i många år gör att du inte kan få “full garantipension”. Full garantipension kräver att du är skriven i Sverige minst 40 år mellan 16 - 65 års ålder (möjligen 16-68 år för din årskull). Räkna vad det innebär för dig. Du hittar allt du behöver på www.pensionsmyndigheten.se och www.minpension.se för att göra prognoser och simuleringar för din framtida pension från Sverige. Det är en bra utgångspunkt för att avgöra hur mycket du behöver spara privat.
Utlandsåren, ger de pension som du kan “flytta med” till Sverige? Kolla upp om du är osäker. Beroende på vilket/vilka land/länder du jobbat och bott i så kan det vara olika. Jag utgår ifrån att du inte har haft anställning i Svenskt företag och varit “stationerad” i olika länder, om så är fallet blir det särskilda regler.
Angående investering är det viktigaste att kolla på avgifter. Avgift för Kapitalförsäkring? Avgift för förvaltning av de fonder? Avgifterna har väldigt stor betydelse även om det “bara” är ca 15-18 år till pension. Pengarna ska dessutom betalas ut under kanske 5-20 år.
Vill du “slippa vara aktiv” är standardtipset såklart en bred global akieindexfond med låg avgift (ca 0.4%). Vill du vara aktiv och byta fonder lite nu och då så välj åtminstone låga avgifter.
Jag har tyvärr ingen pension från mitt andra hemland att hämta, jag studerade under ganska många år (med svenskt CSN bidrag + lån som jag nu betalat av) och levde på besparingar under ett par år. Den inhemska pension jag jobbade in var låg och den har jag tagit ut och använt upp.
De senaste 12 åren har jag haft en hyfsad lön med pensionsinsättning (det kollar jag alltid först när jag söker jobb nu för tiden!) men aldrig så hög att det lönat sig att pensionsväxla (heter det så?). Däremot har jag ett jobb där jag ofta är den första att bli uppsagd när ekonomin går nedåt, så de senaste sex åren har jag blivit uppsagd pga arbetsbrist tre gånger och varit arbetslös kanske sammanlagt ett år, och då har ju ingen pension tjänats in.
Så jag är lite orolig för framtiden också, nu har jag hittat jobb ganska enkelt, men när jag börjar närma mig 60 kan det nog bli mycket svårare, så jag känner att jag behöver gardera mig mot pensionslösa år i framtiden också.
Jag ska leta efter låga avgifter, jag har förstått att det kan spara in ganska mycket pengar.
Igen, stort tack för din detaljerade hjälp, det gav mig mycket!
Jag utgår ifrån att du har haft A-kassa när du varit arbetslös i Sverige. A-kassa innebär såklart en lägre inkomst än lönen men är åtminstone pensionsgrundande i den allmänna pensionen. Det enda du missar är tjänstepension. Även sjukpenning /sjukersättning är pensionsgrundande i allmänna pensionen.
Alltid kul att kunna dela med mig av info! Kul att du uppskattar det. Lycka till med planeringen för framtiden! Det vore toppen om fler var lika smarta och förutseende som du och börjar planera i god tid!
Jag har ju en kapitalförsäkring som banken helt hanterar åt mig, jag går typ bara in och kollar utvecklingen då och då. Men jag börjar luta åt att byta ut den mot en ISK med låga avgifter. Baserat på ditt svar verkar det också vara en bättre lösning för mig.
