Hjälp mig att lägga upp en budget inför husköp

Vardagsekonomi Bostad, bolån och boendeekonomi
1

Hej,
Jag och min sambo planerar för att köpa hus och vill upprätta en budget för att se vilken lånekostnad som vi kan hantera. Jag tänker att jag bjuder in RT så att den blir utförlig och korrekt. Jag uppmuntrar till att ställa frågor så ska jag svara så gott jag bara kan.

Bakgrund: Elområde 3, mellanstor stad, priser på genomsnittshus 3.5-4.5 mkr.

Vi, 2x stabila inkomster, helt utan risk för varsel. Väntar barn. Sammanlagt 54k netto in/månad vid 100%. Totalt kapital 1,35 mkr. Lågmil och “fin” Polo från 2016 @0,6l/mil.

Kostnader för 2 pers:
Mat/livsmedel: 8000 kr/månad
Bil: skatt 30/månad. Besiktning: 25/månad. Service: 60/månad. Försäkring: 279/månad. Drivmedel:700 kr/månad.
Personförsäkringar: 66+133
Telefon: 99+299
Kläder: 900
Hygien: 700
Semester/presenter: 1700
Träning: 315+150
Övriga nöjen: 4000

Totala kostnader exklusive boende: 17456 kr/månad
Önskad marginal (spar) 8000 kr/månad
54000-25456=28544 kr

Om vi sedan räknar på ett hus som vi kan tänka oss just nu på Hemnet:

150 kvm
Utgångspris: 4 500 000 kr
Minsta kontantinsats 675 000 kr
Lagfart: 70 000
Pantbrev: ?
PANTBREV finns för TOTALT
3 000 000 kr
Driftkostnad: 53 000 kr/ år @17 000 kwh/år
Fastighetsavgift/skatt: 8 500

Hus byggt mellan 2005-2010. Besiktningsprotokoll u.a.

Butik i närområde. Bensin till jobb inräknat i drivmedelskalkylen.

Lånebelopp
3 820 750 kr

Belåningsgrad
85,0 %

Amortering
fr. 6 368 kr / mån

Ränta
4,46 %

Räntekostnad
10 468 kr / mån

Driftkostnad
5 500 kr / mån

Boendekostnad efter skatteavdrag
22 336 kr/mån

28544-22336=+6208 kr
Räknat med över 4% ränta +8000 spar.
Dvs 550 000 kapital kvar efter insats, lagfart och pantbrev och en marginal efter spar på 6200 kr. Låter rimligt? Vad säger ni?

2

Vad är inkluderat i driftskostnaden förutom el ?
VA-avgift, sophämtning, villa/hemförsäkring ?

3

Driftkostnad innefattar elkostnad, VA, renhållning, sotning, försäkring.

4

Jag har några funderingar kring utgifterna. Har ni inga csnbetalningar, fackavgifter eller a-kassa?

5

Bra där! Inget csn eller a-kassa. Fackavgift om 420 kr/månad finns dock.

6

En hemförsäkring ska ni nog lägga till i budgeten också.

7

Bra tänkt men försäkring finns inräknat i räkneexemplet på hus. Nuvarande hemförsäkring blir ju inaktuell då vi ska sälja vårat nuvarande boende innan nyköp.

8

De flesta banker erbjuder boendekalkylator på sin hemsida som både visar hur mycket ni får låna, kontantinsats och kostnader för boendet. Föreslår att du testar en av dessa, och sedan använder t.ex Excel för att få överblick över era levnadskostnader.

1 gillning
9

Jag tycker du glömmer några viktiga saker. Inkomstbortfall pga graviditet, föräldraledigheten, sjukskrivning, vabb men även ökade levnadskostnader för barn och bebis (försäkringar, kläder, skor, mat, bilbarnstolar ect). :heart:

7 gillningar
10

Kom ihåg att räkna med renoveringar / underhåll.
Räkna med bortfall av avkastning på det kapital ni lägger in.
Kommer ni behöva köpa mer möbler ?
Det går åt mer tid att sköta ett hus jämfört med lägenhet

Det är en stor omställning att skaffa hus.
Det är en ännu större omställning att bli föräldrar.

Vill ni göra både och samtidigt ?

5 gillningar
11

Ska ni köpa ett ganska nytt hus kanske ni ska fundera på ett titta efter ett helt nytt hus istället. Kanske finns det några nybyggnadsprojekt som är på g? Det kommer vara väldigt skönt att slippa fundera på underhåll åren med barn och medföljande tids och inkomstbortfall. Nu har ni ju luft i budgeten om ni kan spara 8000 men ett starkt tips är att fundera på billigare boende. Jag tror ni räknar lågt på semester/presenter och mat/hygien tror jag spontant kommer öka ganska mycket med barn.

Jag har lite andra tips att dela med mig som inte har så mycket med budget att göra.

  • Ni tänker helt rätt med nära till matbutik!
  • Närhet till lekplats/parker/naturområde är guld. Max 100 meter för att kunna gå dit 2 minuter när ungen är gnällig och man håller på att bli tokig.
  • Se till att ni bor så ni inte är beroende av 2 bilar.
  • Möjlighet att kunna cykla till jobb för båda är ett plus.
  • Bo gärna lite mindre, varför inte en marklägenhet som steg 1 om ni vill ha uteplats? Känner ni att ni vill ha ett riktigt hus senare kommer det finnas mer tid och budget när barnen är 2-3 år.

Den här tiden i livet är en riktig bergodalbana, både ekonomiskt och känslomässigt. Ge varandra egentid och se till att ha luft nog i ekonomin att ni inte behöver stressa över pengar.

1 gillning
12

Göra även en budget till; med ex ränta på 6% och driftkostnad på 5500kr/mån. Eftersom huset har några få på nacken så kan ni ändå bli tvungna att byta vitvaror snabbare än ni önskar. Samt även ha utrymme för bilreparationer, nya vinter- och sommardäck. Service för bil tycker jag verkar låg men Ni kanske inte lämnar in Er bil på årlig 1000/1500/2000 mila-service, sådan service startar fr minst 3500kr o uppåt. Ni verkar ha en bil, kan den andra personen i familjen cykla/gå till sitt jobb? Om inte, så får Du lägga till ett månadskort för kollektivtrafik. Semester/presentar kan vara lite tight om Ni tänker att åka på charter under högsäsong en gång per år

1 gillning
13

Jättebra där, tack! Har nu diskuterat med sambo och räknat ut att vi kommer förlora ca 8k nettoinkomst under föräldraledigheten räknat på 5/7 dagar. Utöver det tillkommer utgifter förenade med barn enl. Konsumentverket om ca 2k/månad.

Vi ärver mycket kläder, leksaker och annat bra-att-ha av vänner och familj som nyligen slutat använda dem själva. Räknar egentligen endast med en mindre post för barnvagn och bilstol)

Försäkringar behöver jag kolla vidare på.

14

Absolut. Nu är det här huset relativt nytt och de stora posterna kommer mest sannolikt att dröja innan åtgärd krävs. Om vi kollar på äldre hus som inte är fixade får vi räkna med högre driftskostnader/underhållskostnader och kan inte köpa lika dyrt. Vi har pratat igenom saken och tycker att 200k buffert+1.5-2 k/mån känns rimligt för underhåll under första åren.

Vi kommer att behöva köpa möblemang men har inga större krav initialt och kan tänka oss att köpa begagnat.

Vi tror att vi kommer värdera att ha en trädgård, utrymme och möjlighet till avskildhet högre än vad det kommer vara arbets- och tidskrävande.

15

Ni kan ju fundera på om det finns möjlighet att sälja bilen om budgeten blir tight och bli en cykelfamilj istället. Köp en kettlebell och en pullup-bar också så kan ni då också ta bort träningsutgifterna. Sen får man beroende på behov lägga till en mindre post i budgeten för bilhyra. Beror ju på er situation såklart men något att tänka på.

1 gillning