Vore kul om jag kunde få lite få lite input från klokare personer. Vill också slänga in en brassklapp om att det kan bli felaktiga uttryck och så för jag tycks aldrig lära mig vissa saker.
Jag har lyxen att kunna ta ut schablonmässig utdelning ur mitt företag ( 187 550, 2022). Vi är en tvåbarnsfamilj som kom in sent på bostadsmarknaden och har runt 2mkr i lån på vår bostadsrätt (värd cirka 2,6mkr).
När vi skulle låna till lägenheten blev vi hos Länsförsäkringar tvungna att dela upp lånet i ett bolån (75%) och ett topplån (10%, de vill dock absolut inte kalla detta för topplån).
BOLÅN - cirka 2mkr - 4,44% ränta - betalar cirka 6200kr/månad
TOPPLÅN - 187tkr - 5.09% ränta - betalar cirka 4471kr/månad
AVGIFT BRF - cirka 6tkr/månad
TOTAL MÅNADSUTGIFT BOENDE: cirka 17tkr.
För mig är detta en för hög utgift för boende. Jag vet att det inte är uppseendeväckande mycket, vi skulle egentligen kunna klara av ännu högre utgifter men det KÄNNS inte så bra.
Den uppmärksamme läsaren kanske ser att det belopp som utgör utdelningen nästan på kronan matchar vårt topplån. Det är så otroligt frestande att betala av topplånet på ett bräde och därmed sänka vår månatliga kostnad med cirka 4700kr/månaden.
Problemet är väl bara att vi sannolikt skulle tjäna på “sista raden” av att ha dessa pengar på LYSA då den genomsnittliga tillväxten där är större än räntan på lånet. Då kan vi också använda pengarna för att kompensera eventuella uteblivna löner (ej sannolikt scenario).
Hjälp oss tänka lite! Känslor eller “sista raden”? Finns där till och med någon vinkel i detta som jag inte ser? Kan ni se annat?
I många avsnitt av podden (och sannolikt trådar på forumet) diskuteras skillnaden mellan det matematiskt korrekta och det emotionellt korrekta. Långsiktigt ska avkastningen på LYSA (och andra investeringar med billiga, breda indexfonder) gå bättre än boräntan. Men om boendekostnaden “stör nattsömnen” kan det ändå vara värt att minska den. Man kan göra både och om man vill också, och betala ner hälften av topplånet.
Har ni en bra buffert och pengar för de närmaste årens stora utgifter? Om inte tänker jag det är bättre att behålla topplånet och sätta in utdelningen på räntebärande konto, alternativt lämpligt försiktig fördelning aktier/räntor på Lysa. Det kan vara svårt att få mer lån i ett senare skede om man är högt belånad, medans man nästan alltid kan sälja fonder (även om det är surt att sälja till förlust för att man behöver pengarna nu).
I slutändan behöver ni räkna lite, fundera och känna vad som är rätt väg för er. Hur ni än gör kommer det sannolikt gå bra, men ni kommer kanske ångra er lite ändå. Det viktiga är att man vet varför man fattar ett visst beslut och se till att beslutsprocessen varit så bra att man ändå känner att man gjorde så gott man kunde.
De pengar ni vet att ni behöver inom fem år ska varken amorteras eller sättas in på aktiemarknaden och knappt på räntemarknaden. Räntebärande konto är tråkigt och tryggt, precis det man vill för pengar som ska användas på kort sikt.
Jag hade betalat av den delen som stör mig, kapitalet som frigörs kan ju med fördel stoppas in på Lysa varje månad.
Men topplån är väl från 85% och uppåt? Jag har aldrig sett att man får en högre ränta från 75% och uppåt förut. Är det vanligt? Ni som har bättre koll än mig.
Det du inte riktigt räknar med är att du amorterar ju på topplånet vilket är inkluderat i den höga siffran på 4400kr, nollar du topplånet flyttas ju amorteringen bara vidare till bottenlånet, gissar att ni amorterar 2%? Vilket man gör över 70% belåning på bostaden.
Hur som helst kan ju en extraamortering ändå vara vettig, om ni vill komma ner i belåningsgrad.
Känslomässigt skulle jag tycka det var lite skönt att bli av med topplånet. Dock skönt att ha tillgång till cash beroende på hur bufferten ser ut för er.
Tänk på att ni får dra av 30% på dom 4471kr/mån.
Jag hade nog investerat dem - som någon skrev, betala av lånet och sen investera 4471kr/mån funkar men hur många har disciplinen när priserna ökar…
Vi har iaf en buffert som gör att vi känner oss hyfsat trygga. Den är relaterad till att åtm jag har en relativt trygg inkomstkälla då jag arbetar i ett bristyrke.
Tack för de goda råden. Håller verkligen med om att det handlar om att ha en bra beslutsprocess. Vi har tyvärr också en vardag som gör det svårt att sätta sig ner och verkligen fundera på saker (hektiska barnår), även om det rationellt sett borde vara prioriterat.
Vi har en ganska enkel uppdelning i våra besparingar/buffert. Vi har en buffert och sen har vi en 75/25-portfölj hos LYSA. Den är iof relativt liten sett till helheten så medan jag skriver detta känner jag att jag ändå lutar åt att ha även denna klumpsumma där istället för att “låsa dem”. Men det pendlar fram och tillbaka!
Man får inte glömma bort att detta är till kostnad av risk och med ett antagande om en mycket lång tidshorisont. Att amortera ner lånet ger en “riskfri” avkastning som även i detta fall ger mer frihet i vardagen. Det går inte att jämföra 5% i lånekostnad mot 7% avkastning på börsen rakt mot varandra. Är man inte villig att ta ett lån med den räntan för att investera på börsen så är den ökade förväntade avkastningen inte stor nog för att möta den ökade risken.
Jag tycker du ska göra det. Visst att det kanske rent teoretiskt inte ”lönar sig” men du frigör ju samtidigt pengar varje månad som du är helt fri att disponera precis som du/ni själva behagar. Det känslan är rätt trevlig och värd en del, inte sant?
Det visade sig såklart att jag missuppfattat lite saker. Vi amorterar ju för tusan inte på det stora lånet alls nu utan bara på topplånet. Om vi betalar av det måste vi amortera lika mycket fast av det stora lånet. Det är bara räntekostnaden vi blir av med (och att amorteringen minskar något). Så vi kände att det inte var lika lukrativt.
Jag avvaktar nog lite med att ta ut utdelningen, pratat lite med min redovisningskonsult. Finns egentligen inte någon poäng med att ta ut dem just nu och placera dem i en KF privat när jag ändå har dem liggande i en KF i företaget. Jag har nog bestämt mig för att ta ut dem i ett senare skede, eventuellt mot slutet av året när jag vet hur året gått i företaget och jag kanske fått en större buffert i företaget.