Hej forumet, mitt första ämne här, tacksam för de svar och tankespjärn era kloka huvuden skulle kunna ge detta ämne.
Case: Vi tittar på en bostad som uppfyller våran dröm kring ett boende, läge osv. Köpeskillingen tror vi landar på ca 5 200 000kr. Det vi uppskattar att köpeskillingen i nuvarande bostad landar på är 3 200 000kr. Lån idag är 2 200 000kr. Vi funderar på hur stor kontantinsats vi ska välja att lägga in på huset, 15% eller 30%, motsvarande 780 000kr eller 1 560 000kr.
Räntan vi sitter och räknar på är 4,5% (innan avdrag). Det hade resulterat i en månadskostnad på 27 400kr (15%) eller 20 150kr (30%), detta inkluderar ränta, amortering, drift och fastighetsavgift.
Nu till frågan, ska vi sälja av ca 620 000kr (varav 450 000kr kontantinsats + 170 000kr lagfart, pantbrev och mäklararvode) för att kunna nå 30% kontantinsats eller endast lägga in 15% och ej behöva sälja av några fonder? Hur hade ni tänkt, givet de tillgångar vi har? Min spontana känsla är att jag inte vill sälja av några värdepapper alls, för att skydda pengamaskinen, samtidigt som drömmen om ett hus med detta läge och potential också är stor! HJÄLP
Om ni kan ta kostnadsnivån vid 85% lån kan det vara en bra start. Jag har aldrig köpt hus, men tror att det finns många småkostnader vid köpet som det kan vara lätt att missa och att man kanske vill renovera något rätt omgående eller köpa möbler tidigt. Se till att en lagom del eller hela lånet är rörligt så kan ni alltid göra extraamorteringar när ni bott in er, om ni vill.
Matematiskt är det över tid sannolikt bättre att investera än att amortera/ha hög handpenning, men man ska kunna sova gott om natten också.
Är lönerna brutto? Isf får jag det till att boendekassaflödet blir ca 40% av nettoinkomsten (baserat på riksgenomsnitt skatt). Det låter spontant högt, men med dagens priser är det kanske vad man får räkna med.
Hur kommer er möjlighet att spara/investera påverkas av båda alternativen?
Hur är skicket på huset? Tex vilket underhåll behöver ni budgetera för de kommande 5 åren?
Ja lönerna är brutto, vi räknar med en nettoinkomst på 70 000kr i höst vilket innebär som du säger att boendekostnaden tar 40% av av nettoinkomsten, om vi lägger in 15%.
Nuvarande boende kommer i höst (efter omförhandling av lån) ta runt 27%.
Sparandet kommer hur som helst påverkas i höst, med tanke på att nuvarande bolån omförhandlas då, å andra sidan ökar inkomsten till just 60 000kr för en av oss vilket gör att det nästan tar ut den höjda räntan.
I dagsläget sparar vi runt 20-25k i månaden.
Skicket på huset är generellt bra, men inom 5 år kommer säkert 300 000kr behöva läggas på duschrum/groventre och uteplats/målning.
Om ni klarar högre räntekostnader skulle jag satsa på något högre belåningsgrad för att kunna bibehålla sparandet & nödvändig buffert. Ni kan ju alltid extra-amortera om ni ångrar er.
Förresten, har ni hört med banken hur mycket belåningsgraden påverkar räntan? Vissa banker ger ju schysstare rabatter när man kommer under 70%
