Jag håller på att letar efter en bostadsrätt, en 2a och minimum 45-50kvm och max 4000kr i avgift. Jag kommer gå in med en kontantinsats på ca 1.125 miljoner. De mesta är från eget sparande. Bara 25 000kr kommer ifrån tidigare fonder. Jag har inte sökt något lånelöfte ännu och jag är drygt 30år.
Nu till dilemmat. Jag har en låg lön (alltid haft det) på drygt 23.000kr före skatt. Inga problem för min del då jag har väldigt få utgifter. Men kollar jag till exempel förhandsbesked via SBAB så får jag bara låna ca 500.000 vilket är absurt med tanke på kontantinsatsen jag går in med. Vad bör jag tänka på när jag pratar med en bankman när ansöker om lånelöfte? Finns det någon bank som är bättre med att göra när det kommer till en sådan här situation? Eller kollar de flesta enbart på sina kalkyler? Jag har även en samling i hemmet som är värd ca 50 000kr. Något värt att nämna eller har det ingen betydelse? Jag har aldrig ansökt om lånelöfte innan.
Jag vill kunna låna minst 50%, alltså 1.25 miljoner. Jag har räknat på att klara av en ränta på 8-9% men ändå kunna leva normalt och lägga undan till omkostnader såsom ny mobil, tv, vitvaror, möbler, boendet m.m. Går jag över det så kommer jag fortfarande klara mig bra, bara det att undansparningen för prylar och hemmet blir mindre eventuellt.
Det är i dessa lägen en bra relation med en långvarig bankkontakt är värd en del istället för att jaga tiondels punkter på räntan.
SBAB kommer inte förflytta sig en millimeter i sina kalkyler skulle jag gissa.
Jag tror det kan bli tufft då bankerna bryr sig om tre saker. Risken i objektet du lånar på, din återbetalningsförmåga och de kalkyler som man satt upp.
Banken bryr sig inte ett dugg om du lever snålt, man måste förhålla sig till de regler man har. En rutinerad rådgivare som har en långsiktigt kundrelation med dig kan göra skillnad.
Annars testa Bluestep. De tänker utanför boxen, men tar också betalt för den ökade risken.
Jag tänkte samma sak att en långvarig bankman skulle vara det bästa. Att behöva använda sig av bluestep är inte alternativ. Då letar jag hellre efter en hyreslägenhet. Men någon av de vanliga bankerna måste ju kunna våga när det handlar om lån till 50%.
Som svar till Byggaresnobb. Nej, jag har inte varit i kontakt med någon bank ännu. Jag ville kolla läget här först
Tyvärr är det så att de är mest mån om återbetalningsförmågan…. Jag hade lagt en kväll och skickat ansökningar till de fyra stora bankerna samt de lokala, dvs Länsförsäkringar Bank och ifall det finns där du bor även din lokala sparbank.
Jo, men om jag kan visa upp vad jag sparar i genomsnitt så borde de ju inse att min återbetalningsförmåga är god. Jag är inte extremsnål på något sätt då jag ändå gör en del fritidsaktiviteter, men allting är kalkylerat. Men jag får göra som du säger och se hur det går. Skulle bara för mig vara konstigt att få så lågt lånelöfte när jag kan uppvisa god sparförmåga och stor kontantinsats
De bryr sig inte om hur mycket du sparar per månad utan att du kan betala lånet. Om de anser att du har för låg lön mot vad du vill låna blir det nog problem att låna det du vill och du kanske måste köpa en billigare lägenhet istället.
Det är även svårare i dessa tider att få godkänt lån. SBAB är väl lite mer generösa än andra banker och där kan man låna 4.5 gånger årsinkomsten, det betyder i ditt fall, 1 242 000 kr.
Tror du måste utgå från att banken inte blandar in “mjuka” värden när du petar in dina siffror i deras beräkningar.
Det är jättebra att du lyckats spara ihop en så fin summa med pengar, kudos!
Men, börjar man peta in lite siffror så förstår man bankens svårighet i att motivera några större lån. Du kan ju själv sätta dig ner och räkna på det, dina marginaler är inte jättestora.
Lån; 1.25 MM SEK
KALP; 7%
Räntekostnad per månad vid KALP (ej medräknat 30% avdrag); 7292 SEK
Avgift BR; 4000 SEK/månad
Ränta + avgift i ditt fall blir då; 7292 + 4000 = 11292 SEK/månad.
Med en bruttolön på 23.000 SEK (får du om jag räknar i Solna, vilket är ett “skatteparadis”); nettolön på 18883 SEK/månad.
Utgifterna ränta + avgift hamnar då på 60% av din nettolön. Då har vi inte heller räknat med ev. amortering (om du nu skulle ha lån >50%).
Det är väldigt tunna marginaler du har att jobba med, så jag kan förstå bankens resonemang.
Med det sagt, vad jag har förstått så brukar riktmärket ändå ligga på runt 4x årsinkomst. För din del skulle det ändå vara runt 1.1 MM SEK. Så 500000 SEK som förhandsbesked låter lite snålt…
Bra jobbat att spara ihop till en sån stor kontantinsats
Är kontantinsatsen hela ditt kapital? Det kan vara värt att kolla med banken om du får räkna in avkastning från värdepapper i din inkomst om du har en större summa du kan placera.
Annars brukar kalkylerna man gör på nätet alltid vara i underkant så du har säkert goda chanser att få ett högre lånelöfte när du tar kontakt med en bank på riktigt.
Jag tycker du ska vara stolt som sparat ihop ett fint kapital. Förvalta detta väl och låt det ge dig frihet i framtiden istället för att vara ägd av ett jävla bostadslån. Fortsätter du spara kan du kanske casha av en bostad och låta det bli en investering, men att låna i dagens läge… aldrig
