Det jag skullle rekommendera är att få ner allt i Excel. Varenda liten kostnad. Det brukar oftast hjälpa mer än du tror. För då får du en bra överblick över vad som faktiskt kostar varje månad. Sen är det också viktigt att du i samma fil får in vad varje kostnad är procentuellt av den totala inkomsten.
Då kan ni tydligare se vart pengarna går och vad ni kan ta bort/skära ner på.
Sen kan jag även rekommendera att ta helg-jobb, ifall ni ej vill sälja bostaden.
Nu handlar tråden visserligen om havregryn men jag ska vara tråkig och prata om lån istället.
Du betalar ca 2000 i månaden i ränta på ditt eget lån och storleksordning 10’000 i månaden på din del av bostadsräntan. Vet inte hur situationen ser ut i övrigt, men alternativet att sälja och få ordning på ekonomin framstår som en god idé.
Går att köpa ett nytt hus längre fram med bättre låneränta. Om ni nu inte hittat erat drömhus där ni vill bo kvar hela livet.
Ja, det kan du göra. Om du begär ut amorteringsunderlaget från banken så står det däri vad du minst måste amortera.
Det hänger ihop med belåningsgraden samt hur mycket belåning ni har kontra inkomst.
Dock verkar ni ju ha ganska hög belåning även med den högre värderingen.
Men räntorna ni har är alldeles för höga. Det finns många tusenlappar där att spara. Förutsatt att dom inte är bundna.
Viktigt för TS att första att amortering pa hushall endast är en utgift som egentligen torde kunna ses som ett direkt sparande.Amorteringspengarna torde ju kunna aterfas den dag huset säljs.
Jag tycker att TS samt dennes sambo borde sätta sig ned ihop och göra en total och helt uppgraderad genomgang av deras utgifter…om de inte gjort det innan.
Finns det 25K kvar per manad netto sa kommer tuffa prioriteringar utgiftssidan eventuellt kunna fa budgeten pa rätt sida strecket.
Sedan kommer räntan att ga ned.Det kommer ju att innebära extra förstärkning netto varje manad när ny och lägre ränta kan erhallas.
Det borde ju kunna fungera för dem detta kanske?
Helmörkt är det inte förutsatt jag fattat inkomsterna rätt.
Om jag gissar mig till att ni amorterar ca 5000kr gemensamt på era blacolån så får jag det till ca 18500kr över efter kostnaderna av era lån (beror på hur mycket kommunalskatt ni betalar men en grov gissning). Det är räknat på att ni inte jämkar skatten på lånen i dagsläget.
Om ni ej kan få amorteringsfritt på något av era lån så skulle jag göra som någon tidigare nämnde att göra en kalkyl över alla andra utgifter samt jämka räntan. Om det är omöjligt att få ner dom andra kostnaderna under det ni har över efter lånen så behöver ni hitta ett sätt att få ihop mer pengar eller sälja huset. Att hyra ut ett rum är ett bra sätt att få in lite extra. Att jobba helger är också bra förutsatt att ni kan hitta såna jobb.
Förstår att ni vill ha pengar kvar efter en försäljning för att ha en kontantinsats till något mindre men kalkylen måste gå ihop.
Det skulle såklart hjälpa mycket om ni tar er igenom några månader till. Elen blir inte en lika stor utgift till sommaren och förhoppningsvis så börjar räntorna sakta men säkert att sänkas. Men det är inget man kan räkna med heller tyvärr. Det är bara troligt, förutsatt att inget annat händer i världen som ställer till det yttligare.
Antar att ni har amortering på huset på minst 2% ca 75K och utöver detta även räntekostnader per år ca 225K efter avdrag.
Vilket ger utgifter på ca 25K/mån och intäkter gäller båda med nettolön ca 25-30K/mån? 100% av lönen går till boendet och övriga lån?!
En omöjlig balans!
Kan någon anhörig/släkt låna pengar? Jobba hårdare? Sälja bilen? Äta billigt? Pratat med Mäklare?
Jag tror tyvärr det bästa är att bita i det sura och sälja boendet.
Bra att ni tar tag i situationen! Nu är vi alla olika förtjusta i kalkyler men vad tror ni om att göra en månadskalkyl med två olika scenarion, ett där ni säljer huset och ett där ni behåller det. Ni specar era utgifter per månad helt enkelt och gör en månadskalkyl att ta ställning till. Lite som ”tavlan” på lyxfällan.
Nånstans tror jag det kokar ned till hur ni värderar att snabbast möjligt få ordning på finanserna igen (sälja huset och bli kvitt blancolånen) eller om huset är viktigt för er på lång sikt (då tar det sannolikt längre tid).
När ni ändå gör kalkylen tag kontakt med bank och långivare för att se vad de kan göra på räntor/villkor.
Jag undrar lite kring alla era kostnader, hjälp en god vän med familj göra en budget, deras sits är på den information vi har här klart sämre (högre räntor och lägre inkomster, skulder i partiet med era). Där går att göra en budget i balans om än det blir något/några snåla år.
Lycka till! Stort plus att ni tar tag i det hela! Gör en budget - går den inte ihop gäller det nog att leta nytt boende - men jag misstänker att det går att få ihop siffrorna om ni detaljgranskar och jämkar!
Ni är inte ensamma i en situation som denna. Livet går i olika faser för alla och ni ska nu in i en ekonomisk städfas som kommer att pågå i några år men allt kommer därefter att bli så mycket bättre. Ni är inte än hos kronofogden och har normala inkomster vilket gör situationen möjlig att lösa. Jag tror ni kommer att lyckas.
Gör så här:
Ring och hota era långivare med att ni kommer att sluta betala på era lån och gå i personlig konkurs om de inte går med på att sänka era räntor. Bombadera dem med email och telefonsamtal om de inte vill lyssna. Om ni slutar att betala på era lån får era långivare problem som de inte vill ha och åtminstone någon borde nappa. Ni ska endast hota dem, inte sluta betala på era lån eller gå i konkurs. Värt ett försök.
Sälj er fastighet så snabbt ni kan och betala ert bolån. Med lite tur blir det pengar över som ni delar lika och använder till att betala av på era personliga lån.
Sälj av så mycket prylar ni kan och fortsätt att betala av på era personliga lån.
Flytta in den billigaste passande hyresrätten ni kan finna och sänk era utgifter så mycket ni orkar samtidigt som ni fortsätter att betala av på era lån. Varje tusenlapp ni lyckas betala av på era lån är viktig för när lånen minskar så minskar även framtida räntebetalningar och det kan ganska snabbt ljusna, speciellt om ni kan öka era inkomster genom övertid etc.
Skulderna försvinner inte vid en konkurs. Det är först när du beviljas skuldsanering, och det är. Inte aktuellt i detta fallet eftersom husets värde täcker mycker av skulderna och däemed är det hela avbetalningsbart. Men med feta betalningsanmärknongar.
Men man kan pressa bankerna.
Till TS:
Det enda som kan lätta situationen är ifall ni klarar er UTAN underskott och betar av era dyraste skulder förr och på sikt kan lägga om banklånet.
Räntorna kommer gå ner på sikt, men inte jättemycket. I bästa fall 1-2%,men det tar tid. Ni är oehört utsatta ändå ekonomiskt för förlorad inkomst, sjukdom/arbetslöshet eller annat.
Skall jag vara ärlig ser det mörkt ut med er skuldbörda, men ni har möjligheter att ta er ur den nu, men inte om fem år om ni lånar löpande dyra lån för att klara av månaden i slutet av pengarna.
Min magkänsla är också att ni inte får rätt på detta genom forumet, trots att vi vill hjälpa er såklart och många goda råd finns.
Om du vågar och vill så lägg upp en budget men var beredd på att utgifter kan ifrågasättas (men bra jobbat att hitta 5000 redan!)
Jag rekommenderar å de starkasre att kontakta er kommuns ekonomiska rådgivare
De hjälper er att göra en budget och då sitter man ner och går genom ekonomin. Det kan vara bra atr sitta ner med en extern part face 2 face. De har såklart tystnadsplikt. Och har sett mycket vörre fall.
Jag hoppas det går vägen och starkt att du börjat agera. Jag håller med flera, det är er relativt kostsamma huslån som ställer till det utifrån vad du berättar.
Här måste ni vara ärliga och överväga alternativen.
Jag tycker det är starkt av dig att dela med dig av din historia och är imponerad av viljan att lösa detta. Lycka till. Vi kan alltid stötta er.
Många befinner sig nu i en ekonomiskt belastning och det gäller att göra en ekonomisk revision för att kunna fungera som människa!
Det värsta som kan hända är att man blir evighetsgäldenär, där kronofogden drar en viss summa från lönen varje månad.
Man har sålt smöret men har inga pengar kvar helt enkelt, bättre då att ta tag i sitt nya liv och se framåt.
Missförstånd, ingen ska gå i konkurs. Ett hot om att sluta betala på sina lån och hota med personlig konkurs kan få långivare att mjukna beträffande räntesänkningar eftersom de själva får problem om låntagare slutar betala. Värt ett försök.
Ok, jag förstår. Men minpoäng kvarstår, jag tror inte det ger så mycket. Efter huset är tvångssålt är skulderna managerbara utan skuldavskrivning men TS sitter med bet anmärkningar och förmodligen en soppa.
Så banken är nog rätt kallsinnig. Det är min uppfattning. Men man kan alltid försöka.
Först & främst tror jag man blir lite “blind” när man sitter i en väldigt stressig position. Så, ta några djupa andetag, varva ned lite & möt det faktum att ni behöver sätta er ned och se sanningen i vitögat.
Gör en sammanställning på er nuvarande situation, håll det relativt enkelt. Pengar in & pengar ut. Vilka fasta kostnader har ni varje månad, samt vad kan ni göra för att minimera dessa.
En snabb kalkyl baserad på den information som du ger. Räknar jag bara på RÄNTAN varje månad på de tre lån som du nämner så får jag summan till 25153kr/månad
Skulder
Ränta
Kr/månad
250 000 kr
9,50%
1 979 kr
350 000 kr
12,50%
3 646 kr
3 650 000 kr
6,42%
19 528 kr
25 153 kr
Ni har ju också inkomster, nedan.
Lön 1 Brutto
Lön 1 netto
35 000 kr
26 820 kr
40 000 kr
30 252 kr
57 072 kr
Räknade lite på ett “worst case scenario”, då jag inte vet var ni bor. Googlade och hittade att Degerfors Kommun ( Vad är kommunalskatt? De har högst och lägst skatt 2024 - Advisa) har högst skattesats. Så utgick från detta, har ni lägre är det såklart en bonus då det blir mer pengar över.
Därmed bör ni ha efter att räntan är betald 57072 kr - 25153 kr = 31920kr per månad att röra er med för att täcka övriga utgifter.
Nu blir det tyvärr för många antaganden för att jag skall kunna göra något konkret, men finns det t.ex. bil? Hur mycket ligger amortering på varje månad på dessa lån? Har ni barn? etc. etc.
Sen finns det såklart några quick-fix för att öka kassaflödet varje månad. Se över abonnemang, har ni telefoner på avbetalning, Netflix etc. etc.
Ni måste verkligen se över ALLA kostnader och minimera dessa för att det ska gå ihop.
Slog snabbt ihop era siffror och fick fram följande. Har räknat med 2% amortering på bostadslånet och använt skattetabell 34 för 2023.
Snabbkalkyl
35 000
Bruttolön vuxen 1
-8 389
Preliminärskatt vuxen 1
40 000
Bruttolön vuxen 2
-10 074
Preliminärskatt vuxen 2
-1 980
Ränta blancolån 1
-3 646
Ränta blancolån 2
-19 528
Ränta huslån
-6 084
Amortering huslån
6 032
Jämkning ränta
-17 200
KALP-kalkyl 2 vuxna
-4 000
KALP-kalkyl driftskostnader småhus
10 131
Enligt denna snabba kalkyl ska ni alltså ha 10 131 kr kvar för att täcka amorteringar på blancolånen samt andra eventuella utgifter. Det borde inte vara omöjligt alls att lösa.
I vårt hushåll har vi liknande inkomster, högre boendekostnader, två barn samt hund och två bilar då både jag och frun pendlar till våra arbeten. Vi har inga blancolån/avbetalningar utöver huset, men å andra sidan jämkar vi inte heller…
Jag haller med.
Man kan vara ganska sa flexibel om situationen sa kräver.
Kort sagt sa handlar det om stenkoll pa läget samt att prioritera rätt utifran de personliga önskemalen i relation till vad som är möjligt.
Punkt 1…skaffa sig full koll gällande ens utgiftssida.
Punkt 2…effektivisera denna utifran vad man vill och kan göra.
Punkt 3…Genomföra punkt 2 med kontinuerlig utvärdering…typ.
TS uttrycker önskemal om att kunna behalla huset.Jag utgar salunda att detta skall vara önskemal samt prio 1.
Det kan mycket väl fungera utifran de siffror som TS redovisar.Det kräver dock full kontroll över utgiftssidan i budgeten.
Matkontot kan eventuellt skruvas ned en del,alla kostnadsposter huset skall utvärderas och om möjligt effektiviseras.Exempel här är försäkring där det kan skilja en hel del mellan olika försäkringsbolag.Olika abonnemang där nyttan av dem i nuvarande tuffa situation skall utmanas…osv,osv.
Jag vidhaller att för mig tycks det som att TS och dennes sambo kan behalla huset om de skaffar sig full kontroll över utgiftssidan.
Det tal att aterigen understrykas vikten av att de skaffar sig full koll pa utgiftssidan.
Gör de inte det sa kommer det inte att funka.
