Jag är 51 år och bor i en villa tillsammans med min son på 10 år. Trots att jag jobbar hemma 4 dagar i veckan så tycker jag att jobbet tar för mycket tid och energi så jag har som mål att gå ner och jobba 80% när jag fyller 55 och/eller gå ner och jobba halvtid/sluta jobba helt om ca 10 år när jag passerat 60. Jag lever ganska sparsamt och har genomsnittliga utgifter på ca 15 000 - 16 000 kr/mån. Då har jag räknat med allt (mat, kläder, bensin, nöjen, lån, el, vatten, sophämtning, försäkringar, tv, bredband, sotning etc.). Min nettoinkomst efter skatt är ca 29 000 kr (ej inräknat barnbidrag). Jag skulle alltså redan idag kunna gå ner och jobba 80% utan att vår levnadsstandard skulle försämras.
Villan har nyligen fått nytt tak, är nymålad, har nytt kök med nya vitvaror så några stora renoveringsutgifter kommer troligtvis inte behövas på ett bra tag.
Det jag funderar på är hur jag ska tänka i mitt sparande för att nå mitt mål att gå ner och jobba 80% om 4 år alternativt sluta jobba helt (eller jobba halvtid) om 10 år?
Idag så gör jag så här:
Jag amorterar frivilligt 4000 kr/månad på mitt bolån som idag ligger på 1 600 000 kr (35% belåningsgrad).
Jag sätter in 4000 kr/månad på ett sparkonto till räntan 3,75%. Idag har jag ca 40 000 kr på kontot.
De pengar som blir över efter att alla räkningar är betalda sätter jag in på indexfonder (ca. 6000 kr/månad). Idag är värdet på min depå ca. 400 000 kr.
Tycker ni att jag bör fördela om mitt sparande enligt punkt 1-3? Hur i så fall?
Det blir ju först om 10 år jag behöver nalla av mitt sparande. Oavsett om jag går ner och jobbar 80% om några år så klarar jag mig ju ändå.
Jag har tjänstepension från jobbet, men den tänker jag nog inte röra förrän jag blir pensionär på riktigt.
Det blir svårare att få nya lån eller utöka lån när man börjar närma sig pensionen. Tänker du att du ska/vill hjälpa din son med boendeinsats om ca tio år? Då hade jag kanske slutat amortera och sparat dom pengarna istället. Kanske bygga upp en lite större buffert på bankkonto för oförutsedda händelser med huset tex. Resterande i nångon slags fond.
Barn är som dyrast mellan de är 10-20 år, enligt svensk statistik. Det är då det kostar som mest med kläder, hemelektronik, transport, nöjen, fordon, körkort och hobbies.
Du nämner att du har 40 000 kr i buffert. Detta är lågt med tanke på att du bor i villa. Gör en 10-års plan och en 30-årsplan för underhållet.
Diskmaskin, fasadmålning, köksrenovering, ev. värmepump, dränering, stambyte el/avlopp, allt detta kan uppskattas och tas med i en plan. Dela sedan totalkostnaden per månad och se vad det blir.
Jag skulle sätta av alla sparpengar till en buffert på räntekonto och vänta med amorteringar tills det är några hundratusen i bufferten.
Sen kan du sänka spartakten och endast sätta undan den uträknade “månadskostnaden” för renoveringar.
Amorteringar tycker jag inte behövs när du har 35% belåningsgrad, men det beror på hur man ser filosofiskt på att stå i skuld och betala räntor i oändlighet. Du kan satsa mer på börsen, om bolåneräntorna fortsätter vara ungefär lika låga som idag.
Om 8-10 år är din son myndig och kanske flyttar hemifrån. Har du mest nytta av att gå ner i arbetstid nu, eller då? En öppen fråga.
Du har en ganska bra sits med dina låga kostnader. Lite info saknas för en vettig helhet.
Har du gjort en pensionsprognos på minPension.se ?. Det går att göra detaljerade sådana med varje pensionsdel behandlad ner till månadsnivå och man kan spara flera olika planer man labbar med. Smart att göra innan man börjar greja med uttag av olika pensioner. Även den statliga.
minPension.se har låg ambition när det gäller att visa status inkl allt korrekt och begripligt om man börjat ta ut. Numera nämner dom bättre vad man inte ser men det blir klart stökigare att räkna. Man får räkna själv på delar under uttag. Ex så fort du börjar ta ut statlig pension “ser stora belopp sparat ut att försvinna spårlöst” Verkar inte spela roll men deras förklaring om annat sätt att redovisa etc förstod inte jag i allafall.
Om man har möjlighet är det väldigt smart att spara allt pensionsuttag till dess man nått riktåldern. Dom tar 32000 extra i skatt årligen! av oss som tar ut rejäl pension I förtid jämfört med senare uttag. Finns en bra räknesnurra på skatteverket. Man testar med 1956 som födelseår för att se hur mycket lägre skatt man får på pension vid “rätt” ålder.
Det betyder att det är smart att arbeta deltid och ev dryga ut med sparpengar man anser sig kunna avvara innan man når riktåldern eller i varje fall så nära som är rimligt.
(Jag fattade inte att skattediffen var SÅ stor och har inte nog med sparpengar att avvara innan riktåldern så jag åker dit på “extra skatt” pga tidigt uttag av pension)
Jag/vi amorterar inget på vårt huslån. Låg belåningsgrad. När man är i pension eller jobbar med modesta inkomster eller tar ut olika pensionsdelar i sekvens som jag gör för att kunna öka och minska ser man ut att ha låg kreditvärdighet!. Bankerna ser normalt bara till “pengar in varje månad med säkerhet långsiktigt”
Då kan det vara smart att inte amortera om man kan förränta pengarna ungefär i linje med bolånet. “Fegisen” Har pengarna på sparkonto med 3,85%.
Fördelen är att då har man en buffert för “shit happens” eller kan köpa något dyrt men kul om man mot förmodan skulle vilja…
Saker att fundera över du inte frågat efter …
Jag hade ett jobb där man är “med i matchen” bra nog med allt viktigt om man jobbar ca 4 dagar per vecka OCH ca 6 timmars dagar och är lite flexibel. Dvs ca 60% som minimum. Gnisslar lite även om man är erfaren men folk har nog tålamod att förklara om man missat något.
Baserat på din son som är 10 nu. Förenklat resonemang nedan…
om sonen din är som dom är mest har du säg 4 år till kanske du anses ok att hänga med. Från 14-15 till säg flyttar hemifrån ålder vid 20-25 brukar polarna, dataspel, tjejer och mobilen ,skolan (i bästa fall) vara det totala fokuset.
Om jag var du skulle jag överväga om 5 dagars veckor med 6 timmar arbete du har rätt till NU! redan skulle kunna vara smart. När han blir 13 måste din arbetsgivare gå med på att du fortsätter med 75%
En sån tjänst känns nog mycket mindre betungande på daglig basis… och du kan vara hemma när han kommer hem.
När sen sonen går in i ungdomsbubblan om säg 5 år kan du välja att fortsätta jobba 75% eller öka din tjänst till 100% igen för att öka på pensionsavsättningar.