Vet inte riktigt om jag missförstått saken. Kommer inom ca 5 år att börja plocka ut pengar från min tjänstepension (inbetalt från mitt eget AB) Där jag idag har det mesta på Avanza och sköter det själv. (Har i princip inget kapital på ISK eller KF). Säg att jag väljer att ta ut kapitalet i tjänstepensionen under 15år. Det ger då en viss fast månadssumma. (=tjänstepension från den delen) som jag får i 15år.
Som jag förstått det “avvecklas” mitt valda fond/aktiekapital vid uttagsstart och omvandlas till någon slags “garanterad tillgång” som ger exakt det utfall =månadssumma som jag matematiskt har vid uppstarten.
Kan jag på något sätt istället låta kvarvarande kapitalet stå kvar i fonder/aktier/marknaden och förhoppningsvis förräntas (med tanke på 15 års uttagstid). Samtidigt inser jag då risken att utfallet INTE blir samma månadsbelopp under exakt 15 år, MEN om jag är beredd att “ta den risken”. t ex att de bara räcker i 13 år finns det då något sätt att låta kapitalet fortsätta jobba i väntan på utbetalning. (Förhoppningen är ju att det istället räcker kanske 18 år)
I mitt fall har jag redan flera “olika” tjänstepensionsdelar så självklart kan jag ta ut de separat med olika uttagstid osv. Haken är att det är två stora >1,5miljon och flera små <200". Där de stora är tänkta att betalas ut under lång tid. Väljer jag att ta ut de under kortare period för att t ex istället återinvestera via en ISK så går jag över brytpunkten för statlig skatt och det påverkar ju kalkylen väldigt negativt.
Jag skulle t ex vilja kunna:
Alt 1: Ta “1/180-del” av värdet varje månad (olika belopp varje månad men kvarvarande kapital fortsätter förhoppningsvis förräntas)
Alt 2: Ta ut 5000kr/månad och låt det räcka så länge som det räcker. Prognosen är initialt 15år men det kan bli både kortare och längre.
Det verkar som man skifta över till fonder när man väljer att registrera utbetalningsplanen, men man kan fortsätta handla under utbetalningstiden, från Avanza;
Hur kan jag placera pengarna?
När din tjänstepension är under utbetalning ska hela värdet placeras i fonder. Det går bra att fortsätta handla med hela vårt fondutbud av dagshandlade fonder. Månadshandlade fonder, ETF:er, aktier eller andra värdepapper är däremot inte tillåtet, vilket innebär att du behöver sälja dessa innehav om du har det på din tjänstepension. Om du har likvider (oplacerat kapital) på din tjänstepension behöver du köpa fonder för det kapitalet.
Oklart däremot hur funkar med själva utbetalningsplanen, misstänker att det är som “alt 1” att man tittar på värdet vid tidpunkten då utbetalningsplanen registeras och sen delar på antalet månader.
En annan fråga är ju hur det blir om värdet går ner under utbetalningen och man i slutet inte kan ta ut tillräckligt högt belopp i slutet av utbetalningsplanen, blir man skyldig Avanza pengar då?
Om du har det i en fondlösning idag så har du några alternativ. Så här har jag fattat det…
Att du lägger över kapitalet i en ”traditionell” försäkring (som jag inte tror du vill). Fördelen är att du kan få ut en stabil betalning varje månad. Den kan gå ner beroende på hur mycket som är garanterad del och vad som är avkastningsdel. Som jag förstår det är det inte så fördelaktigt att ladda in en fondlösning i en traditionell lösning. Tror att du inte får så bra garanterat värde del och såklart sämre avkastning (pga lägre risk i trad)
Du behåller fondlösningen och placerar det själv i fonder. Varje månad säljs en andel av. Som du säger 1/180 för 15 år. Pensionen kan då variera beroende på börs. Fördelen med Avanza är att (som jag förstår det) att du åtminstone kan sälja av själv vilka fonder du vill en viss månad. Alltså om börsen haft en korrektion så kan du sälja av räntefonder (och inte sälja aktiefonder när de är nere). Blir en form av ombalansering. Har du beloppet som ska betalas ut som likvid hos Avanza så tas de pengarna först. Om man inte har likvid så säljer de först av från Avanza Zero och därefter enligt fondfördelningen. Kolla med Avanza så det stämmer för det är en stor fördel att kunna välja vilka fonder som ska säljas en viss månad, tycker jag.
På förskringringsbolag så är systemet inte så flexibelt. Där säljs det av enligt den fondfördelning som gäller punkt slut. Inget man kan påverka månatligen.
Sen är ju frågan alltid hur mycket man vågar ha i aktier när den är under utbetalning men det är nog en annan tråd
Ditt Alt 2 tror jag inte finns alls tyvärr. Närmaste du kommer en fix utbetalning är traditionell förvaltning men med sina nackdelar.
Skulle rekommendera att ta kontakt med Anders Kollberg på Kollberg & Enquist (www.koen.se). Vet ingen som är bättre på pensioner i Sverige än vad han är. Han är dessutom oberoende och jobbar mot fastpris. Ni får gärna hälsa från mig.
