Har funderat på hur det fungerar med olika räntesatserna för kredit på t.ex. Avanza. Jag har hittills bara handlat så att det är inom 0%-gränsen på superlånet. Men jag funderar på att använda kredit för att köpa IPOs framöver.
Så säg att jag handlar aktier för 15.000kr och därmed går upp en räntenivå till 1.43%. Men efter tilldelning så säljer jag aktierna på lanseringsdagen. Går räntesatsen ner till 0% igen då eller “fastnar” den på 1.43%? När beräknas räntan och hur dras den? Skiljer sig hur kredit fungerar på Avanza/nordnet?
Vad menar du? Lånar du pengar i en dag så betalar du ränta för en dag. Lånar du pengar i 100 dagar så betalar du ränta för 100 dagar. Att banken skulle kräva dig på ränta för ett inlöst lån är givetvis orimligt.
Den ränta som banken anger är räntan beräknad på ett år.
Låneräntor betalas oftast månadsvis, men även ibland kvartalsvis.
Jag är ingen expert, men jag skulle säga att räntan blir 100 000 kr * 0,0143 / 365 ~ 4 kr per dag. Enligt Avanza (Kundservice | Avanza) så dras räntan från saldot endast en gång per månad. Om saldot på kontot är positivt så gissar jag att skulden inte ökar, dvs du får ingen negativ ränta-på-ränta effekt av lånet så länge du har saldo på kontot för att täcka räntekostnaden.
1.43 procent på 100 000 kr blir 1430 kr på ett år. Enkel huvudräkning säger då att det blir cirka 4 kr per dag. Min miniräknare säger 3,92, så svaret är rätt.
Flertalet kreditgivare vill ha räntan betald per månad, men på bostadslån förekommer också kvartalsbetalningar.
Tänkte flika in med en kommentar kring krediter som jag har funderat på. Om jag nyttjar en kredit enligt erat exempel och sen säljer av innehavet som uppgår till 100 000 kr. Behöver jag då sätta in motsvarande summa på kreditkontot och därmed nolla skulden?
Jag skulle också vilja veta hur det här funkar på Avanzas kreditkonto kopplat till ISK. Avanza återför ju inte pengar till kreditkontot direkt pga hur beskattningen funkar där. Om jag utnyttjar 1000 kr i kredit och sedan säljer för 1000 kr står krediten kvar ändå. Om jag vill använda 1000 kr i kredit snart igen skulle jag få betala onödig skatt för det, eftersom varje insättning i ISK beskattas.
Jag är glad att det funkar så här så länge jag bara utnyttjar kredit upp till gränsen för 0% ränta. Däremot undrar jag om det funkar på samma sätt över den gränsen. Om det är så misstänker jag att man manuellt måste föra över beloppet till kreditkontot för att slippa ligga kvar och betala ränta.
Jag ställde frågan till Avanza förra veckan men de har inte återkommit ännu. Nån här som vet?
Om du har skuld på kreditkontot som kostar ränta, får du motsvarande betalt i ränta för likvid du har på ISK, just för att du inte ska behöva föra pengar ut och in hela tiden.
Så tekniskt sett är skulden kvar, men du går ±0 i ränta om du inte använder den.
Avanza har en riktigt bra guide för hur det fungerar och redovisas på deras (gamla) “kontoöversikt”-sida.
I korthet så betalar man ränta på det som listas under “Aktuell skuld till ränta X%” och den beräknas enligt;
"Aktuell skuld till ränta X%" = "Saldo i SEK (på ISK/KF)" - "Saldo på kreditkonto"
I det här fallet så går försäljningen in under “Saldo i SEK” som därmed minskar “Aktuell skuld till ränta X%”, så du behöver alltså inte sätta in motsvarande belopp på kreditkontot.
I samband med ditt första köp när du nyttjar krediten så regleras det genom en insättning från kreditkontot till din ISK/KF, denna insättning beskattas. Beloppet på “Saldo på kreditkonto” ökas med 1000 kr och även “Aktuell skuld till ränta X%”
När du sen säljer för 1000 kr så ökar “Saldo i SEK” som därmed minskar “Aktuell skuld till ränta X%” med 1000 kr, men inget uttag sker från ISK/KF till kreditkontot, så nästa gång du vill handla finns beloppet kvar på din ISK/KF.
Du betalar inte någon kreditränta under perioden du ligger med saldot på ISK eftersom den totala “Aktuell skuld till ränta X%” i det här fallet är 0 kr.
Just brytgränserna för räntorna måste man hålla koll på eftersom den högre räntan i trappan går för hela den aktuella skulden inte bara det beloppet som är över en viss brytgräns.
Enklaste sättet att reglera det hela och inte åka på ytterligare skatt på ISK/KF är att man för insättningarna direkt till kreditkontot.
På Avanza tycker jag det är väldigt tydligt hur kredit beräknas och justeras på isk.
Hur fungerar det på Nordnet?
Kan du ha kredit kopplad till din isk för t.ex. IPO?
Vill alltså inte belåna portföljen annat än vid de tillfällen då pengar behövs för en IPO. Vill sedan sälja av den del som överstiger mitt saldo utan kredit för at betala av skulden.
Så här funkar det att göra på Avanza, så jag undrar funkar det likadant på Nordnet?
Det fungerar i stort sett likadant på Nordnet som på Avanza, förutom att Nordnet har betydligt fler värdepapper du kan belåna.
Men en viktigt skillnad är att när du sätter in pengar på ditt ISK på Avanza amorterar du i första hand på lånet. På Nordnet går pengarna rakt in på ISK, trots att du har en skuld.
Så jag brukar studsa pengarna via AF på Nordnet om jag vill amortera.
Nordnets beteende påverkar inte räntan eftersom de beräknar nettoskulden, däremot bryr sig Skatteverket bara om behållningen på ISK så skatten blir högre.
Du betalar skatt för insättningen och för kvartalsbehållningar. Om du har gjort en insättning slipper du inte skatten på den.
Däremot brukar jag manuellt flytta pengar från ISK till kredikontot inför varje kvartalsskifte för att minska behållningen på ISK. Det påverka inte räntan, däremot skatten - även om det kanske rör sig om kaffepengar, eller mindre än så.