Ponera följande exempel (beloppet är ointressant för resonemanget):
Du skjuter regelbundet in kapital på ditt ISK, 10 000 åt gången.
Du använder kredit för att kunna delta i IPOer utan att ha likvida medel på kontot.
Du deltar i en IPO och lånar 10 000 och säljer omgående IPOn.
Du kommer nu ha 10 000 i +saldo på ditt ISK och 10 000 i -saldo på ditt kopplade kreditkonto.
Du skjuter in 10 000 på ditt ISK.
Dessa 10 000 används INTE för att automatiskt amortera skulden på ditt kopplade kreditkonto (vilket Avanza gör).
Du deltar i en IPO och lånar 10 000 och säljer omgående IPOn.
Du kommer nu ha 20 000 i +saldo på ditt ISK och 20 000 i -saldo på ditt kopplade kreditkonto…
(Dessa 20 000 är underlag för schablonbeskattningen)
För att amortera på ditt kopplade kreditkonto måste du göra en intern överföring enligt Nordnet.
Det finns inget sätt att skjuta in en överföring direkt på kreditkontot.
Nordnet gör nu ett utskick inför årsskiftet:
Hej,
Vi vill göra dig påmind om att om du har ett positivt saldo på din ISK, samtidigt som du har ett negativt kreditsaldo, på kreditkontot som är kopplat till din ISK. Vi rekommenderar därför att du amorterar ned ditt kreditsaldo så mycket som möjligt inför det kommande kvartalsskiftet om cirka två veckor. Kvartalsskiften sker 1:a januari, 1:a april, 1:a juli och 1:a oktober.Kvartalsvis skatteavstämning på ISKISK som kontoform schablonbeskattas och det är kontots saldo + marknadsvärde (plus insättningar till kontot under året) vid varje kvartalsskifte som ligger till grund för beskattningen. I ett fall där du har ett positivt saldo och samtidigt har en skuld så räknas saldot in i beskattningen, medan kreditsaldot inte dras av. Det kan därför vara en idé att just inför kvartalsskiftet amortera ned ditt saldo mot kreditsaldot.Reglera saldo mot kreditsaldo: amorteringFör att reglera saldot mot kreditsaldot så gör du en intern överföring från ISK till kreditkontot som är pantsatt mot samma ISK. Intern överföring kan göras antingen via appen eller hemsidan.
1, Rådet att regler saldot från ISK är direkt kontraproduktivt i detta läge då insättningar på ISK är underlag för schablonskatten
2, Hur många kunder läser sina meddelanden och agerar på sitt negativa kreditkontosaldo när nettoskulden är 0, förmodligen få
Anta att Nordnet har 200 000 kunder som använder kredit med ett genomsnittligt negativt kreditkontosaldo om SEK 50 000 under 2025.
Detta innebär en onödig skatt i storleksordningen 100 MSEK.
Jag tycker inte det är ett så stort problem att föra över från ISK/KF till det kopplade kreditkontot. Det räcker ju att göra det innan kvartalsskifte. Har man belåning är man nog tilltäckligt engaredad för att logga in 4 gånger om året. Visst hade det varit smidigt att kunna göra insättningar direkt till kreditkontot, men det kan man inte på Avanza heller.
[quote=“eftertanksam, post:1, topic:115917”]
1, Rådet att regler saldot från ISK är direkt kontraproduktivt i detta läge då insättningar på ISK är underlag för schablonskatten
[/quote]
Förstår inte vad du menar med detta? Det är ju så det går till automatiskt på tex Avanza. Att du senare kommer föra tillbaka pengarna till isk/kf är ju ditt problem.
Nja, men jag läser mellan raderna att du missat att man kan sätta in pengar på sitt AF utan skatteeffekter, och sedan gör man en intern överföring mellan AF och kreditkontot. Det skapar ingen skatt. Det är så jag gör.
Det är visserligen ingen direktinsättning på kreditkontot, men vad gäller skatten så slipper du skatta för amorteringen om du studsar via AF.
Det hade ju varit smidigare om Nordnet gjort som Avanza, för jag kan inte komma på något fall där man inte vill amortera i första hand.
Exempel på andra mentala låsningar som jag har haft, som det tog pinsamt lång tid att fatta:
Det behöver nödvändigtvis inte vara överkottspengarna på det ISK som är kopplat till ett visst kreditkonto man internflyttar, utan inför kvartalsskiften kan man föra över överskottslikvider från valfritt ISK till valfritt kreditkonto.
Hos Avanza finns inget skäl att gör en direkt insättning till kreditkontot eftersom en insättning på ISK:t ALLTID först avräknas mot ev. skuld på kreditkontot.
Ang
1, Rådet att regler saldot från ISK är direkt kontraproduktivt i detta läge då insättningar på ISK är underlag för schablonskatten
Ponera att du har 10 000 i +saldo på ditt ISK samt 10 000 i -saldo på ditt kreditkonto.
Om du överför 10 000 från ISK:t till kreditkontot krävs det en ny insättning på ISK:t för att kunna handla ytterliggare aktier/fonder => utökad schablonskatt.
Om du direkt amorterar 10 000 på ditt kreditkonto har du 10 000 att handla för på ISK:t UTAN utökad schablonskatt.
Jodå, jag är med, det är så jag väljer att hantera det (eller via ett sparkonto).
Exakt!
Och det är för att man inte implementerar det på detta sätt som jag är övertygad om att man åsamkar sina kunder mångmiljonbelopp i onödig schablonskatt.
Nordnet håller en monolog, men de klarar ändå inte av att bevara sin egen fråga. Tror de vi är dumma i huvudet?
I meddelandet med rubriken “Reglera kreditsaldo på ISK inför kvartalsskiftet” står det:
Varför reglerar inte Nordnet detta automatiskt åt mig?
Eftersom varje insättning som görs till en ISK också blir beskattad, även om den kommer från kreditkontot, så amorterar vi inte från ditt saldo per automatik. Inför just kvartalsskiften finns det ingen nackdel med att göra en sådan amortering och därför meddelar vi dig så att du själv kan reglera.
Så varför reglerar inte Nordnet detta automatiskt åt mig vid kvartalsskiften? Som Nordnet gör automatiskt vid årsskiften på kapitalförsäkringen. Och som Avanza gör automatisk åt mig på ISK vid kvartalsskiften. Varför?
Ska man tolka det som att motiveringen till att de inte gör det automatiskt är att de meddelar att de inte gör det automatiskt?
Ok. Jag inser nu att du inte har af eller sparkonto (skaffa!) hos NN, det går utmärkt att göra sina insättningar till tex sparkonto och sedan föra över till kreditkonto om du tänkt handla på isk med “egna” pengar. Du borde läst på mer innan du började schabbla med pengar ut/in ur din isk.
Till ISK sätter man bara in pengar man tänkt investera. Ska du amortera, sätt inte in på isk…
Vad är alternativet som skulle vara bättre än nordnets förfarande?
Om man köper och säljer aktier på ett isk där man utnyttjar krediten så vill man att pengarna vid ett sälj/köp mellanlandar på saldot.
Om man valt att betala av krediten vid sälj-tillfället så blir köpet därefter men nyinsatta pengar (från kredit-kontot), och därmed skatt… Och gör man köp och sälj x gånger på ett år samtidigt som man nyttjar krediten så viĺl man inte att det dras skatt x gånger.
99 gånger av 100 så har man tänkt köpa aktier för pengarna på saldot första halvåret nästa år iaf, så nuvarande upplägg påverkar bara dem som säljer nära årsskiftet och tänkt ta ut/minska på investeringarna.
Du pratar om äpplen, jag prata om päron…
Två olika fall.
Avanzas!
Avanza reglerar i första hand en ev skuld på de kopplade kreditkontotot när du skjuter in NYTT kapital på ISK:t.
Avanza reglerar även en ev. skuld/-saldo på det kopplade kreditkontot om det finns ett +saldo på ISK:t vid varje kvartalsskifte.
(Har ingen betydelse om du skjuter in lika mycket eller mer NYTT kapital nästa kvartal på ISK:t, då är det betydelselöst. Annars sänks ditt underlag för schablonbeskattning. Men förfarandet kan aldrig få en negativ effekt.)
Två förfaranden som mest sannolikt sparar mångmiljonbelopp i skatt åt sina kunder.
Nordnets regler har iaf inte medfört någon extra skatt för mig. Man ja, om man gör nyinsättningar direkt på isk kontot istället för att betala av krediten så kan det medföra lite extra skatt.
Jag sätter alltid in pengarna på ett AF innan jag fördelar det inom nordnet, men har man bara isk eller kf på nordnet så håller jag helt med att Avanzas metod är bättre. Och ja, det hade inte varit fel om de den 31/12 betalar av krediten, men ett steg till hade varit att flytta det till AF om man inte använder krediter…
Ser dock mer fördelar med nordnet generellt, med bolån och private banking, så jag byter inte.
