Jag har funderat en del över försäkringar på sistone då det är en sådan där gren inom ekonomi som blandar känslor, filosofi, matematik och allt däremellan! Det är helt enkelt inte lika lätt som i andra domäner att ta “rätt” beslut…
Lite relevanta siffror och balansräkningen i korthet:
Lön: ~40K brutto. Ålder: 27 Bostad: Inköpt för 1,95 miljoner, kanske värd 1,7-1,8 miljoner idag. ISK: 70 000 kr i 100% aktieindexfonder Sparkonto: 20 000 kr Bolån: 1,60 miljoner (bunden boränta 1,18% till oktober -24) Studielån: ~110 000 kr
Allt sitter alltså i det så kallade “humankapitalet” för mig just nu Blir jag kroniskt sjuk eller invalid imorgon är jag totalt utblottad
Försäkringar idag:
Hemförsäkring (duh!)
A-kassa + facket (inkomstförsäkring på 70% vid arbetslöshet i 150 dagar)
Sjuk- och olycksfallsförsäkring hos TryggHansa á 180 kr/mån med 467K basbelopp. Den här var en tidigare prisvärd barnförsäkring som blivit mindre konkurrenskraftig nu efter 25…
Försäkringar jag funderar på:
Sjukvårdsförsäkring? Om inte annat för att inte inkomsten ska lida alltför mycket vid en långvarig åkomma som inte är akut nog men påverkar arbetsförmågan?
Byta sjuk- och olycksfall till Länsförsäkringar där jag är helkund i övrigt och höja basbeloppet till 2 625 000 kr (!). Skulle “bara” kosta mig 311 kr/mån idag. Något att tänka på vid flytt?
Jag har ett månadsspar som varierar mellan 10-15 tusen idag så livsstilsmässigt har jag goda marginaler. Men jag tänker bland annat att mitt bolån skulle bli rätt betungande om jag råkade ut för något hemskt…
Å andra sidan kan jag ibland tänka att “Vad ska jag med upp till 2,6 miljoner i försäkringsbelopp till om jag blivit mer eller mindre fysiskt eller mentalt funktionshindrad?”, och fundera på att slänga ut den helt och hållet…
Inte för att man inte kan leva gott som funktionshindrad men min (naiva?) inställning är ändå att sjukpenningen skulle duga rätt bra då det inte finns allt för mycket att bränna pengar på i det läget, tyvärr
Vad gäller sjukvårdsförsäkringen har man ju hört både det enda och det andra om hur effektiva de är. Den är dessutom rätt dyr även för mig i 20-årsåldern på runt 300-400 kr vad jag kunnat se.
Grattis till en bra situation, trots bopriserna, speciellt bindningen till Okt 2024. Förhoppningsvis är läget bra mycket stabilare eller åtminstone mer känt då
Om det får dig att sova bättre så kan S&O försökrings bosten vara en bra idé. Råkar man ut för något i unga år så kommer de pengarna väldigt väl till pass för att anpassa livet. 130 kr mer i månaden är inte så mycket. När du känner att du fått ut mer av ditt humankapital så kan du dra ner den.
Så gjorde jag. Hade en rätt stor S&O försäkring från runt 30 till närmare 50. Numera en kraftigt bantat O försäkring. S blir dyrare och dyrare ju äldre man bli så jag tycker inte det var värt det längre. Har dessutom kapital som kan täcka.
Sjukvårds försäkring har jag aldrig haft. Har opererats i Sverige ett par gånger (rena reparationer) och är inte negativ till svenska vård. Så länge man är frisk nog att veta sina rättigheter och se till att man får vård. Man får vara lite sin egen projektledare typ. Tycker vårdcentraler och sjukhus gör ett fantastiskt jobb under ibland svåra omständigheter. Har bott utomlands i många år och vet vad försäkringssjukvård kan innebära (dra en genom onödiga plågsamma undersökningar och man upptäcker på slutet att det nog mest var för att pumpa ut pengar från ens försäkring). Då står jag hellre på mig för att få vård med ett sjukvårdssystem som gärna gör så lite ingrepp som möjligt. Jag upplever överbehandling som ett sämre alternativ.
Ja jag tänker att LF är väldigt konkurrenskraftiga där. Nästan så att man undrar om den är för bra för att vara sann till det försäkringsbeloppet?
Men visst är jag “ung” (nåja…) och de räknar väl med att kunder stannar näst intill livet ut när det gäller S&O-försäkringar. Sen är det ju det här med att jag inte vet riktigt hur problematiskt det vore att byta? Hälsodeklaration är jag med på och det är inga problem, men måste man genomlida en karensperiod på typ 1 år där man måste var dubbelförsäkrad? Har ingen aning
Mjo det är väl lite så jag förstått det också. Projektledning är jag rätt nära besläktad med till vardags så det är ingen fara Jag vet att det gått riktigt långsamt fram med min mors ryggrelaterade åkommor men det är mestadels just p.g.a det du säger… Hon har varit för tam i kommunikationen och inte drivit på
Ibland önskar man att man kunde få fullmakt att driva andras vårdärenden även om de inte är dementa utan bara för snälla
Så jag är lite tveksam till sjukvårdsförsäkringar.
Själva sparandet går att försäkra mot långvarig sjukdom ( minst 50% arbetsoförmögen och 3 månaders karens), lösningen heter kapitalförsäkring med betalningsbefrielse.
Försäkringsbolaget/Banken tar över betalningsansvaret helt eller delvis beroende på i vilken utsträckning du är sjukskriven.
Visst, allt kostar pengar i form av avgifter och riskpremier, något som detta forum hatar eftersom allt helst ska vara gratis.
Ett sådant skydd för sparandet och din ringa ålder skulle kosta strax under 2% av det avtalade sparbeloppet och med åren öka upp till ungefär 3,5%.
Sedan tillkommer själva kostnaden för KF 0-0,65%/år.
Som vanligt så ger ett försäkringsskydd bäst valuta för pengarna om försäkringshändelsen sker kort inpå tecknandet av försäkringsskyddet.
Så skulle du försäkra ditt sparande på exempelvis 10.000kr/mån så skulle kostnaden för detta inledningsvis landa på ca 190kr/mån som tas direkt från ditt sparande.
I andra vågskålen ligger summan av ditt månadssparande på 120.000kr/år fram till din 65-årsdag vilket borde landa på 4,5 miljon kronor.
Ovanstående lösning kan även vara av intresse för egenföretagare som driver AB genom att försäkra utdelningen som det kanske inte finns utrymme för vid långvarig sjukdom/arbetsoförmåga.
Här måste egenföretagaren klara sig utan den skattade utdelningen år 1 och istället peta in pengarna i försäkringssparandet.
År 2 upprepas proceduren med utdelning och sparande men strax efter årets inbetalning landat på försäkringen gör man ett delåterköp på förra årets utdelning från sparandet.
Återigen finns det kostnader och en viss handpåläggning men utdelningen från AB är skyddad mot sjukdom.
Vet fortfarande inte om jag ska fimpa S&O-försäkring helt och acceptera att om det värsta händer så går jag på ofrivillig, utfattig ”Välfärds-FIRE” och får sälja bostaden.
Är det verkligen värt drygt 300-400 kr/mån (just nu, mer i framtiden) att försäkra mot något som antagligen aldrig inträffar, och där pengarna dessutom inte lär ge mig någon livsglädje i så fall? Tror jag?
Vänligen skaka om mig åt det ena eller andra hållet…
Blir jag kroniskt sjuk eller invalid imorgon är jag totalt utblottad 
Jag vet att det gått riktigt långsamt fram med min mors ryggrelaterade åkommor men det är mestadels just p.g.a det du säger… Hon har varit för tam i kommunikationen och inte drivit på 
