Hur man går i pension tidigare än riktåldern

Spara och investera
1

Jag fick frågan på jobbet nyligen vad jag gjort som gör att jag kan gå i pension vid 57
Jag svarade “Globala indexfonder…fast för10 år sedan” och han skrattade…

Jag tycker det är en bra och relevant fråga och även om svaret (det mer fullständiga nedan) kan tyckas trivialt skall det ställas mot folk med betydligt riskablare/galnare??? strategier (som att göra 600% på 4 år genom smarta aktieklipp).

Jag beskriver hur jag gjorde och så kan andra hänga på med egna erfarenheter eller hur de tänker göra.

METOD/ HUR
Det som gör att jag kan gå vid 57 istället för 68 är:
1 Har fått bra lön sedan relativt länge från 30 års ålder
2 Barnen har flyttat ut och klarar sig
3 Har investerat. För min del har jag lagt det mesta på att betala av huset då jag redan har mkt bra tjänstepension, drivet avbra lön.
4 VIKTIGASTE PUNKTEN:När lönen ökade lät jag inte spend öka i takt med lön utan skapade ett GAP mellan nettolön och månadskostnader på X %. X är mycket viktigt här för det möjligör sparande men gör även att när du går i pension så kan är det OK att pensonen är X lägre än när du jobbade (netto)

Mig som exemepel:Om min slutlön är netto 100%, så sparar jag 30% och lever på 70% och när jag går i pension så får jag ut 70% första 10 åren (dvs samma levnadsstandard som jag redan lever på), sedan 60% i ytterligare 10 år, sedan 50% från 75 års ålder ca, uträkningen blir mer osäker över tiden men detta är räknat på att portföljen bara växer med inflationen…

KAPITAL på börsen. (Ett räkneexempel)
För att lyckas måste man
A) Få till ett tillräckligt kapital (20,000 som växer 200% är ändå “bara” 40,000 extra= 1 månad tidigare pension, eller två?)
och
B) Investera det så att det växer (men till rimlig risk ) och det hjälper om man har lite tur.

Det måste vara både och, annars blir det ingen effekt.
Senaste 5 åren har enligt Nordnet, S&P500 gått ca +80%, så
Om man hade ett totalt kapital på 1M för 5 år sedan (ISK+PPM+TJP) blir det 1,8M nu. Om 1M används till att läggas på vanliga pensionen vid 68 och man behöver 400,000 per år så kan man gå 2 år tidigare = 66

Om kapitalet istället var 10M blir det 8M i ökning och jag kan man gå 16år tidigare! dvs vid 52 (i teorin. Det går inte ta ut så tidigt)

Jag hade mellan 1 och 10 M för 5 år sedan oh det växte kanske 70% så nu kan jag gå i pension tidigare än riktålder

Hur gjorde ni? eller vad är er plan?

15 gillningar
2

Åh vad glad jag blir att läsa ditt inlägg.

Med tiden på sin sida och vilja/möjlighet att spara en rejäl slant varje månad och vilja/förmåga att anpassa sina utgifter både under intjänandet och uttaget så är det inte en rocket science grej att gå i tidig pension.

Precis som med annat är det en fråga om prioriteringar (och det inbegriper att förhindra lifestylecreep)

Personligen satte jag som mål vid 47 att kunna gå i pension vid 55.
Hysterisk penga/sparfokus/investeringslärandefokus de första åren i kombination med att lämna anställningen och starta eget gjorde sitt till (hade ett antal år som IT-konsult som gav ett bra överskott).
Downsizade från radhus till brf. Gav ett bra överskott att investera.
Har inget behov av dyra pryttlar.

Kan gå i pension idag (59 år) om jag vill, men jag har inte alls som önskan om det nu när jag är egen jämfört med när jag var anställd. Kan nog benämna mig som deltidspensionär. Jobbar inte heltid och tar ut några tjänstepensioner.

Att automatisera sparandet och investerandet och att inte pilla så mkt i det har varit en nyckel till framgång för mig. Likväl som ett hyfsat ekonomiskt tänk när det gäller spenderande, amorterande, förhandlande om bolån, billig bil etc.

Å kanske även “att vara nöjd med det man har och där man är” - jag upplever inte att jag saknar något och jag har möjlighet att gå 100% i pension idag. Hade jag däremot haft kvar drivet/hetsen när jag var yngre och bodde i hus och där alla grannar alltid skulle överträffa varandra i nyaste bilen, grillen etc så hade det inte varit möjligt. Idag omger jag mig med människor som har en likartad syn som mig på ekonomi och vad som gör livet värt att leva.

15 gillningar
3

Tack!
Ja att förstå hur mycket man “Behöver” är så himla viktigt för hur krävande det blir. Jag har bekanta som exempelvis har mycket dyrare hus, bil (+byter var 5e år minst) och reser 3 gånger per år för totalt kanske… ja vad kan det bli, 250,000? Med de utgifterna hade jag visserligen haft samma TJP men ändå inte kunnat gå tidigare än kanske 65

2 gillningar
4

Jag skrev detta i en annan tråd men upprepar det här. Det är viktigt att skapa ett privat ”pensionsspar” tidigt i livet.

Estimera burn-rate, bestämt ålder när du vill gå, och räkna ut spargapet som behöver fyllas. Omvärdera då och då.

Gör man detta tidigt så behöver man inte spara så mycket. Förutsatt att man inte vill gå väldigt tidigt såklart. För vår del är riktålder 69, men vi har som mål att kunna gå vid 60.

Obsevera, jag tycker det är viktigt att detta sparmål separeras från övriga sparmål, så man inte rör just dessa pengar för att köpa hus, hjälpa barnen etc.

2 gillningar
5

Intressant läsning. Man jobbar för att kunna leva, inte tvärt om. Att gå i pension vid riktåldern har aldrig ens varit ett alternativ för mig :-). Jag hade som plan att börja trappa ner (gå ner i arbetstid) vid 55 och sluta jobba helt senast vid 63. Insåg ganska snart att jobba deltid inte fungerade för mig personligen, trotts att jag hade möjlighet att göra det. Har haft en hyfsad lön genom åren, och har inte låtit lönenivå styra vilken arbetsgivare/tjänst som jag sökt mig till. Det primära har varit att inte behöva jobba mer än 40 h i veckan och samtidigt ha ett stimulerande jobb.

Har liksom du inte anpassat min utgifter efter min inkomst :-), och har sparat/investerat en hel del genom åren. Mestadels i indexfonder. De senaste åren har runt 65-70% av min nettolön investerats. Har inte satt upp några direkt mål utan varit mer konsekvent med mitt sparande och inte lagt pengar på meningslösa statussymboler eller annan statuskonsumtion. Lärde mig tidigt i livet att det inte är någon större idé att lägga långsiktigt planer, livet kan vara fantastiskt men också mycket föränderligt…så också ekonomin.

Vi är 2 vuxna, är helt skuldfria. Bor billigt i eget hus lite utanför en mellanstor stad, dock “långt” till busshållplats/lokaltrafik så 2 bilar är ett måste. I övrigt har vi järnkoll på våra utgifter och vet vad vi behöver för att “gå runt” och leva ett bra liv utan att göra avkall på vad vi vill/behöver göra. Är 61 år och gick i pension i maj nu i år, sambo ett år äldre men är inte klar med arbetslivet än. Jag hade möjlighet ekonomiskt att gå i pension vid 59 års ålder, men då mina arbetsuppgifter var riktigt stimulerande valde jag att vara kvar fram till i år.

Har gjort på ett lite annat sätt än du. Jag har valt att börja med ta ut den tjänstepension som jag inte själv kan placera (typ förmånsbestämda, traditionella) i och med att dom förmodligen inte har samma utveckling som övriga. Kommer allt eftersom börja ta ut övrig tjänstepension vid behov då jag tänk börja ta ut den allmänna pensionen 65 år. Enligt uttagsplaneraren på minpension kommer/borde det ge en bra levnadsstandard till runt 75 års ålder beroende på vilka val som jag gör. Efter det får det uttag från det sparade kapitalet fylla på det som behövs ovanpå den allmänna pensionen.

Det innebär att mina sparade slantar får ligga och växa ett antal år till. Kommer förmodligen inte att behöva göra några större uttag från dom, på ett tag i alla fall. Visst, det är en mängd saker man så här i backspegeln kanske skulle ha gjort annorlunda och som ekonomiskt hade varit mer fördelaktigt, till exempel att inte göra sig helt skuldfri. Men för mig personligt går kalkylen ihop och jag känner mig så klar med arbetslivet så jag är rätt nöjd :-).

4 gillningar
6

tack för utförligt svar - det är jätteintressant att höra hur andra gjort

7

Jag sparade 80 % av lönen från det jag fick mitt första jobb, levde exakt som jag gjorde när jag hade tillfälliga jobb, CSN osv dvs ingen livsstils inflation.

Hittade några extra inkomster, dvs lät mina hobbys generera inkomster istället för utgifter.

Njuter av att göra samma saker som alla andra fast billigare.

Gick i pension innan 35 års ålder.

Det behöver inte vara komplicerat.

5 gillningar
8

Man kan också springa med huvudet i väggen och söka sjukpension :woman_shrugging:

3 gillningar
9

Inspirerande! Vad landade du i för slutsumma om man får fråga? Vilken uttagsstrategi använder du och hur har det fungerat?:smiley:

10

Kan du förklara lite mera om varför du inte skulle gjort dig skuldfri. Vad och hur gade det varit bättre ekonomiskt?

11

Jag skulle gissa att så länge ränteutgifterna subventioneras från skattebetalarna med 30 procent är det i praktiken fördelaktigt att ha kvar en viss del av lånet på huset. Mest fördelaktigt är det när belåningsgraden är under 50 procent, eftersom man då bara behöver betala räntan efter ränteavdraget på 30 procent.

1 gillning
12

Precis som @bondExp beskriver i sitt svar till dig. För antal år sedan betalade jag också bort min skuld till CSN. Hade förmodligen varit mer fördelaktigt att placera dom pengarna på börsen istället och fortsätta betala skuld+ränta. Finns säker fler saker om man tänker efter.

Samtidigt måste jag säga att det känns rätt nice att inte ha några skulder alls nu när man äntligen slutat att jobba :slight_smile:

4 gillningar
13

Ja visst är det. Har inga lån alls och siktar på light RE nu till hösten

2 gillningar
14

Är 51år nu och drömde tidigt om pension vid 50 men ju närmre jag kom insåg jag att det skulle bli för långtråkigt att bli pensionär så tidigt.

Blev arbetslös 1v innan jag fyllde 50 och verkar inte få något nytt jobb så jag började räkna på att gå i pension ändå redan nu.

Kan leva på sparpengar till 55 och sedan börja plocka tj.p. Har hyfsad tj.p. efter många år med hyfsad lön.

Har även, alltid, satt undan ca 15% av lönen + utdelningar och, för första gången för ett år sedan, rört sparkapitalet för att handla något.

Nu hade jag bestämt mig att gå i pension nu men även starta ett bolag så jag kan jobba lite när jag tycker mig ha tid över.

Och blir nu erbjuden ett jobb. 20mil pendling varje dag men en lön på 10kkr mer än jag någonsin tidigare haft.

Nu har jag grym beslutsångest hur jag ska göra.

Pension är trevligt, men…..

3 gillningar
15

Trevlig situation. Svårt val (men det är ju svårt bara för att du har en så bra situation)

16

Jag har snickrat ihop en kalkylator för att beräkna när man kan gå i pension utifrån nettobehovet som kanske kan vara intressant. Den hanterar både en ensam person, men funkar också för ett par som har gemensam ekonomi. Det går att stoppa in data från minpension, lägga till privat sparande, efterlevandeskydd (eller inte), sidoinkomster efter pension mm.

Testa gärna och se vad ni tycker.

OBS- den är inte helt testad och kan i värsta fall räkna fel.

2 gillningar
17

@Wes tack för inspirerande inlägg.

Jag går i pension nästa sommar, vilket blir två och ett halvt år före min riktålder (67).

Hur gjorde jag? Rätt mycket som du. :slight_smile:

METOD. Amortera av lånet på huset. Det var klart vid fyllda 52 år och sedan spara i svenska aktiefonder lika mycket per månad som bolånet hade kostat.

Jag skulle sedan sluta jobba när

Pension = Lön - Sparande

dvs när jag hade samma utrymme för konsumtion som pensionär.

KAPITAL. Här skiljer vi oss åt på två punkter:

Jag valde svenska aktiefonder och inte globala som jag ärligt talat inte visste fanns då för drygt 10 år sedan. Det blev rätt bra ändå.

Jag vågar inte lite på bärigheten i mitt fondsparande och har arbetat längre än nödvändigt. Nu kan jag iofs öka konsumtionen som pensionär. :slight_smile:

Sen i pension kommer jag plocka ut min trad förvaltade först och den som ligger i fond sist. Det bör ge rätt mycket extra. Tack Monica och CarlJohan och andra på RT.

VARFÖR gjorde jag dessa val? För att jag är för evigt präglad av krisen Sverige gick igenom i början på 90-talet.

5 gillningar
18

Kul att se. Vi har alla val som vi nu i efterhand kunde gjort som förändrat situationen, som att låna 100,000 och köpa Amazon aktier 1998 men vi gjorde vadvi ochgjorde nu är vi där vi är :slightly_smiling_face:

Ha det bra i din pension och lev upp pengarna !

19

Vi drog sammmanfattat ner på lönearbete ca 5 år i förtid genom extra lediga veckor och 4 dagars veckor som vi minskade över tid ner mot ca halvtid när vi slutade jobba helt ett par år före riktåldern.

  • Vi hade bra lön lite över statliga skattegränsen delar av arbetslivet. => bra tjänstepension.
  • Vi sparade och jag löneväxlade rejält efter att barnen flyttat och kostnader sjönk rejält för att tillåta reduktion av arbete och avslut av yrkeslivet lite i förtid
  • Mycket bra tillväxt senaste 25 åren på fondplacerade pensionspengar. Härad upp 9% årligen efter skatt och inflation. Sammantaget blev möjligheten att gå i förväg bättre än väntat pga historiskt sett oväntat bra värdeutveckling.
  • Överfört PPM avsättningar under lång tid till frun för att kompensera för hennes reducerade timmar under under barnaåren och troligen svagare löneutveckling pga den långa perioden. Minskade diffen mellan våra pensioner ca 5000 SEK.
1 gillning