Forts
Nästa dag så ringer först ynglingens mamma till den äldre på förmiddagen.
Hej. Jag skulle ringa dig, sa min son.
Vet att ni har pratat mycket de senaste veckorna om hur man kan skapa sig en bra och fungerande ekonomi. Jag är jättetacksam för tankarna du planterat hos honom, och att du även fick med min dotter. Jag har haft svårt i många år att prata om pengar med min man, det låser sig direkt och vi blir osams. När det gäller min man och pengar så skulle jag ha lyssnat på pappa innan vi gifte oss. Pappa sa, vill du verkligen gifta dig med den där killen, han kommer inte att göra en krona till två kronor i sitt liv.
Vad var det du ville?
Jo, sa den äldre, jag vill att du och mormor förbereder lite med banken inför att vi träffas på lördag. Vad jag förstår så har din son ett bankkort och swish, det är bra. Sen har vad jag förstår ni redan ordnat med ett ISK konto på samma bank, det sa sonen till mig, så det är också klart. Sen skulle jag vilja att du öppnar två sparkonton i sonen namn.
Vad ska du ha två sparkonton till?
Jag förklarar på lördag, säger den äldre. Vill sätta upp ett system som blir lite pedagogiskt. Sen vore det bra om du och mormor skulle kunna föra över startkapitalet till ett av sparkontona, 10 000 kr från er båda.
Din dotter som tagit studenten är myndig, så hon får vi hjälpa att göra detta då hon måste göra det själv.
Min dotter är också hemma på lördag, lillebror har tjatat på henne och hon verkar till och med vara lite nyfiken på vad som händer!
Vi ses på lördag, jag är jätteglad för detta säger mamma, jag vet att min mamma och pappa i många år tyckte vår familjs ekonomi inte sköts på ett bra sätt, men jag har inte lyckats förklara för min man hur man kan bygga en bättre ekonomi. Vi skulle kunna ha en bättre ekonomi trots att jag är låginkomsttagare, min pappa säger att vissa människor gör sig fattigare än vad de skulle behöva vara. Vi ses på lördag!
Några timmar senare ringer mormor till den äldre,
Hej, hörde att du pratat med min dotter sa hon, Jag har redan fört över 10 000 kr till sonens nyöppnade konto. Är nyfiken på varför hon ska öppna två sparkonton till sin son.
Det får du se på lördag, säger den äldre. I ekonomin vill man ha lite struktur, sen vill jag också skapa en referens.
Vadå referens, undrar mormor.
Jag förklarar på lördag, säger den äldre.
Mormor säger, Jag är väldigt glad att du hjälper till med detta, vi har ju känt varandra i många år så jag litar på dig. För övrigt så tror jag att vi har ganska liknande syn på sparande, investerande och ekonomi i allmänhet, så lördagen blir spännande och se vad som händer. Vi ses då!
Strax innan lunch ringer ynglingen. Hej min kompis har blivit sjuk! Hon vill så gärna komma och vill inte missa detta!
Det är lugnt säger den äldre, vi kan ta det nästa vecka.
Men jag vill komma igång så fort som möjligt!
Nåja, vi har en plan som sträcker sig minst 15 år in i framtiden, kanske över 50 år. En veckas försening i starten spelar ingen roll. Kan vara bra att träna på att vänta också.
OK! Säger ynglingen, vi ses på lördag, jag är jättetaggad.
Jo, vi ses på lördag, för övrigt har både mamma och mormor ringt mig i dag på förmiddagen som jag bad dig om.
Dagarna går och snart är det lördag förmiddag, även om ynglingen tycker att dagarna har sniglats sig fram. Han är ivrig att komma igång med sin resa att bli rik, som den äldre säger är möjligt om man har rätt tänk och är lite flitig och strukturerad.
Vid tiotiden sätter de sig vid köksbordet för att sätta ynglingens ekonomiska plan i verket.
Den äldre säger till den yngre, nu har mamma och mormor hjälp till att sätta upp de konton som du behöver de närmsta 15 åren.
Du hade redan ett personkonto, med ett kopplat betalkort och swish som gör att du både kan få pengar insatta, och att du kan betala med bankkortet, du kan också få och skicka pengar på swish. Din dagliga ekonomi kommer att snurra runt ditt personkonto, det är där pengar kommer in, pengar går ut till saker du köper. Men också minst lika viktigt är att pengar går vidare från ditt personkonto till ditt sparande.
Men först ska vi säkerställa att din månadspeng kommer in varje månad, det är vanligt att många föräldrar glömmer att betala månadspengen och barnen får tjata för att få sin månadspeng, Det tycker jag inte är OK utan månadspengen ska komma lika självklart som din mammas arbetsgivare betalar ut lön till henne. Så jag ställer frågan till din mamma om hon lagt in en automatisk överföring av till dig varje månad den 25:e, om inte så får mamma logga in på sin bank nu och se till att det blir en stående överföring uppsatt för din månadspeng. Mamma skruvar på sig lite och säger till sist, det är nog så att jag glömt att skicka din månadspeng några gånger och du har fått tjata, men jag går in och lägger upp en stående överföring till dig direkt. Jag kan ju inte förvänta mig att du gör de saker som är självklara och som vi kommit överens om, om inte jag gör det samma. Varför ska din månadspeng har lägre prioritet än andra mindre nödvändiga kostnader, exempelvis cola till maten eller streamingtjänster?
Bra säger den äldre när den stående överföringen av månadspeng till ynglingen från sin mamma är uppsatt. Nu vet vi att det kommer in pengar varje månad.
Den äldre säger till ynglingen. Nu tycker jag att vi loggar in på din bank och tittar hur det ser ut där, har du varit inne där? Jo säger ynglingen, mamma har visat tidigare att jag kan se hur mycket pengar jag har på mitt konto.
De loggar in på ynglingens nätbank. Nu ser du att förutom personkontot så finns det numera även två sparkonton samt ett ISK konto. Ynglingen säger, Oj så här såg det inte ut tidigare, det här ser avancerat ut!
Jag ska börja att förklara hur jag tänkt säger den äldre.
Personkontot som du hade sedan tidigare är där pengar kommer in och går ut när du betalar saker. Men det är också från detta konto som pengar flyttas till ditt sparande och investeringar. Vad är investeringar, frågar ynglingen. Vi kommer det, säger den äldre, men vi ska prata lite vidare om personkontot. Som du ser så finns det just nu 20 352 kronor på dit konto, och det är väldigt mycket pengar för en 15 åring. 10 000 kr i startkapital från din mamma och pappa, samt 10 000 kronor från din mormor och morfar. De 352 kronorna är de kronor som du inte har använt från din senaste månadspeng.
Av flera skäl är det dumt att ha så mycket pengar på personkontot, dels får man ingen ränta på pengarna på det kontot. Vad är ränta säger ynglingen. Ränta är att man får betalt för att låna ut sina pengar till banken, man skulle kunna likna det med att banken hyr dina pengar för att använda dom själva, ränta kan man säga är hyran för att banken får använda dina pengar. Problemet är att räntan på ett personkonto oftast är 0%, man får ingen hyra för sina pengar utan banken lånar dom gratis.
Ett annat skäl som är minst lika viktigt är att om du exempelvis tappar dit bankkort så kan den som hittar korten många gånger ta ut mindre belopp utan att ha din kod. Många affärer accepterar att man använder kortet utan att använda kod. En risk är alltså att någon tar dina pengar som står på personkontot om du tappar ditt bankkort. Har du lite lagom med pengar på personkontot så är det också mindre pengar någon kan ta ut från ditt kort om du tappar det. Jag tycker att du som mest ska ha ungefär din månadspeng på personkontot. Om jag förstod det rätt så har du numera 600 kr i månadspeng, 100 kr mer än tidigare enligt vår plan.
Men vad ska vi göra med mammas och mormors pengar, 20 000 kr som nu är på mitt personkonto undrar ynglingen.
Jo först sätter vi 1000 kronor på varje sparkonto. Varför ska jag ha två sparkonton, undrar ynglingen. Jag ska förklara.
Sparkonto 1, det är det konto där du sparar till sådant som du vill köpa i framtiden, men som du inte har pengar tillräckligt till idag med. Och det är också på detta konto du gömmer undan pengarna från ditt personkonto, de är lite säkrar där då det är svårare att komma åt dessa pengar om man tar ditt bankkort eller om dina kortuppgifter blir stulna på nätet. Jag har bara en regel när det gäller detta sparkonto och det är 7-dagars regeln. Vad är 7-dagarsregeln undrar ynglingen. https://rikatillsammans.se/forum/t/7-dagarsregeln-raddade-ekonomin/123979 Jo den regeln säger att du ska vänta 7 dagar innan du köper den där prylen som du vill ha. Kommer du på att du vill ha något så får du vänta i 7 dagar, vill du fortfarande ha den efter 7 dagar så ringer du mig så pratar vi om det du vill köpa, sen pratar vi med din mamma och pappa. Att du ska prata med mig och dina föräldrar är ett komplement till regeln eftersom du är barn och inte har fyllt 18 år.
Tänk också på att det på sparkontot inte är någon ränta heller, så du vill inte ha för mycket pengar där heller, om det blir för mycket där så får vi flytta pengarna vidare till ett ställe där vi har chans till ränta eller avkastning. Vad är avkastning undrar ynglingen. Avkastning är något man hoppas att få när man investerar sina pengar, att en krona blir två kronor av sig själv utan att man behöver arbeta. Nästan som ränta då säger ynglingen.
Vad ska vi det andra kontot med 1000 kronor på, frågar ynglingen. Den äldre säger, Det ska vi inte göra något alls med säger den äldre. Här har vi 1000 kronor som i många år få stå utan ränta. Det kontot vill jag ha för att visa vad som händer med pengar som bara står på ett konto utan ränta eller avkastning, blir lite som ett referenskonto. Det är inte bra att ha 1000 kronor på ett sparkonto i många år utan ränta, men jag tycker att det är värt det bara för att visa dig vad som händer om man inte hanterar sina pengar på ett bra sätt. Kan ju vara bra att visa för din pappa i framtiden.
Bra säger ynglingen, jag har ett sparkonto där jag gömmer pengar så att de inte står lika åtkomligt för tjuvar som på personkontot, jag använder det också till att samla pengar till det jag vill köpa. Det är rätt säger den äldre. Jag är också glad att du säger samla pengar i stället för att spara pengar till det du vill köpa, samla låter roligare än att spara, spara låter tråkigare.
Det andra kontot med 1000 kronor är väl lite att visa vad som händer när man inte tar hand om sina pengar, säger den yngre, det är rätt uppfattat säger den äldre.
Nu har vi 18 352 kronor kvar på mitt personkonto konstaterar ynglingen. Vad ska jag göra med dessa pengar.
Jo säger den äldre, vi har ju använt 2 000 kronor till dina sparkonton så vi har 18 000 kronor kvar av ditt startkapital på 20 000 kronor. Dessa 18 000 kronor ska vi investera på ISK kontot som du har, Det är på ISK kontot som du investerar för att få avkastning så att 1 krona med tiden blir 2 kronor, det är detta konto som ska bli ungefär 600 000 kronor när du blir 30 år så att du kan köpa en villa eller radhus om du vill enligt vår plan. Cool säger ynglingen.
Så nu går vi in och flyttar över 18 000 kronor till ISK kontot, säger den äldre. När de är klara med det så säger den äldre att det är en sak till vi ska göra på ditt personkonto. Vaddå säger ynglingen nyfiket.
Jo vi ska göra precis samma sak som vi bad din mamma göra med månadspengen, att den skulle skickas till dig automatiskt utan att hon behöver göra något och att du ibland behöver tjata eller påminna henna. Så enligt vår plan så ska du spara 200 kronor i månaden i år och 260 kronor nästa år och så vidare. Vi gör en automatisk överföring från ditt personkonto till ditt ISK konto den 26:e varje månad, dagen efter att månadspengen kommit från din mamma. Det ända du behöver göra varje år för att hålla dig till grundplanen är att höja beloppet med 30%, sen behöver ju du förstås se till att det finns pengar på ditt personkonto säger den gamle.
Jag misstänker att det är något vi behöver göra med ISK kontot säger ynglingen nyfiket. Jo jag tänker så här säger den äldre.
Först ska vi investera 1000 kronor i en kort räntefond, vad är en räntefond säger ynglingen. Man skulle kunna enkelt säga att det är en korg med lån där fonden lånat ut pengar till staten, eller till banker och får ränta, som i sin tur har lånat ut pengar till privatpersoner som har köpt hus, bolån. En sådan fond bör ge ca 2% avkastning varje år, ganska stabil men en låg avkastning.
Sedan investerar vi 1000 kronor i en globalaktieindexfond. Vad är en aktiefond undrar ynglingen, En aktiefond är en annan korg som innehåller aktier i många olika företag i värden, kan vara 1000 tals olika företag i en fond. Vad är en aktie undrar ynglingen. Det är enkelt förklarat en andel i ett företag, man äger en liten del av företaget, exempelvis kommer du att äga en liten del av Microsoft och Tesla. Cool säger ynglingen.
Nu har vi 1000 kronor som står på ett sparkonto utan ränta, vårt referenskonto som vi inte ska röra. Sen har vi investerat 1000 kronor i en räntefond som ger liten men ganska stabil avkastning. Till sist har vi satt 1000 kronor i en global aktieindexfond. Dessa ska vi följa under kommande år och se vad som händer, hur dina 1000 kronor kommer att utvecklas, hur det kommer att svänga och hur slutresultatet blir. Detta är en del i din utbildning till en bättre ekonomi att se hur olika typer av sparande fungerar.
Då har vi 16 000 kronor kvar säger ynglingen, vad jag förstår så ska de inte bara vara på ISK-kontot utan flyttas till något bättre, investeras heter det väl?
Det är rätt, säger den äldre. Eftersom ditt mål att kunna köpa en bostad är långt bort, det är enligt plan minst 15 år innan pengarna ska användas. Då bör man ta lite högre risk för att få chans till en högre avkastning. Risk låter inte bra säger ynglingen. Risk är något man måste ta för att få en bättre avkastning säger den äldre. Det innebär att jag tycker att du ska stoppa in dessa 16 000 kronor i en annan aktieindexfond än den du redan har 1000 kronor i. Då gör vi det säger ynglingen, då är vi väl färdiga med investerandet, börjar bli trött nu, mycket att tänkta på.
Det är en sak kvar säger den äldre, du ska också automatisera ditt investerande varje månad, de 200 kronorna som kommer in ska automatiskt investeras i den stora aktieindexfonden som du har. Då har vi gjort ett system som du egentligen inte behöver röra utan det jobbar på varje månad. Det du behöver göra är att justera dina 200 kronor i sparande varje år. Sen kan det bli så att du behöver manuellt justera lite om du exempelvis tjänar lite extra pengar som du vill investera i din plan. Sen har vi en liten del av dina pengar placerat så att du kan se hur olika tillgångar fungerar.
Bra säger ynglingen, nu verkar det finnas ett system som kommer att fungera i flera år. Förresten så kommer jag få lite pengar i slutet på denna vecka från grannen som jag hjälper att sköta trädgården hos.
Vi tar det då säger den äldre.
Förresten när din kompis är frisk, kom tillbaka så bestämmer vi ett nytt möte där vi kan diskutera pengar säger den äldre.
Visst det ska jag göra säger ynglingen.
Bra säger mamma, nu har vi fått ett system som jag tror vi kan få att fungera, det är ju ganska enkelt och pedagogiskt, kanske min man med tiden kommer att förstå.
Skönt säger mormor, Vad säger du frågan mormor storasystern.
Storasystern som mest suttit tyst säger, jag börjar förstå lite, jag kommer försöka hänga på. Jag kan ju inte tåla att lillebror fixar det här bättre än mig!