Hur mycket är KLOKT att lägga i kontantinsats?

Jag och min sambo söker nytt boende och en diskussion om kontantinsats dök upp.

Vi siktar på att köpa något för ungefär 6mkr och har sparat ihop till ungefär 1,5mkr(25%) plus en buffert för oväntade utgifter. Både jag och min sambo har hög anställningstrygghet.

Så frågan är: Ska vi lägga 900 000kr (15%) i kontantinsats och investera resten i fonder eller är det klokt att lägga de 1,5mkr(25%) som vi tänkt från början?

Vi befinner oss i en liknande situation och har precis samma fundering, följer denna tråd med stort intresse!

Jag har inget facit, men tänker så här:

  1. Tar man på sig "investeringshatten" så är det en stor förmån att få låna 600 000 kr till 1% ränta, dom flesta investeringar man kan göra bör ge mer än 1% avkastning per år på lång sikt. Vill inte säga gratis pengar eftersom man tar högre risk, men nästan.
  2. Likvida tillgångar är alltid bättre än illikvida tillgångar, pengarna man lägger på kontantinsatsen är låsta, man måste blanda in banken om man vill "ta ut dom" igen.
15% är redan en rätt hög kontantinsats om man tittar internationellt, i t.ex. USA så räcker ofta 5%. Har man bra marginaler i sin ekonomi och trygg anställning så tycker jag inte man ska betala mer än 15%. Det blir ju i praktiken samma råd som "amortera inte för mycket" som man ofta ser bland sparekonomer.

Vilken buffert man anser sig behöva beror på många faktorer. Läs gärna om “hinkmodellen” som avhandlas i denna blogg. Jag är ingen expert på denna, men låt mig ta upp en annan aspekt.

De flesta banker ger en bättre ränta ju högre kontantinsats man har. Det är kanske idé att gå upp till 25 procents kontantinsats om räntan på lånet sänks med exempelvis 0.25 procent .

När ni tar in offerter från olika banker, så får ni helt enkelt ta in offerter på båda alternativen.

Jag och min sambo befinner oss också i en liknande situation och jag har försökt väga för- och nackdelar mot varandra. När jag läst runt lite på nätet verkar det som att många ekonomer och andra “tyckare” anser att man inte ska överamortera och istället nöja sig vid 50% (!) belåningsgrad. Men samtidigt när bolåneräntorna ligger lågt är det som Rikard skriver fördelaktigt att investera istället!

Jag vet inte om ni tänkt köpa hus eller bostadsrätt men i mitt och min sambos fall har vi köpt ett hus med bara 20% av huspriset i befintliga pantbrev vilket gör att en låg insats till huset drar upp kostnaden för att teckna nya pantbrev. Sedan är det nog precis som Nestor skriver rätt olika boräntor beroende på hur stor insats ni har.

Hoppas ni kommer fram till vad som känns bäst för er!

En ytterligare faktor är om ni tror att ni kommer flytta igen om kanske 5år eller så? Svårt att svara på kanske. Men för att det ska vara attraktivt att låna pengar och investera behöver man ju ta lite risk så man får någon avkastning. Men om ni kan behöva pengarna inom några år så kanske det inte är så bra.

Hur ser det tänkta lånet ut i förhållande till era inkomster? Skuldkvot map inkomster kan också vara något att kika på.