Högre ränta och amorteringskostnader medför både ekonomisk risk och försämrat kassaflöde. I dagsläget har redan många fått veta konsekvenserna av att vara högt belånad för att investera mera. Jag har 49% bolån, amorteringsfritt med låg bunden ränta. Jag investerar därför i vått och torrt. Du får faktorera in att ändringen i kassaflöde blir investerat. Fonder har inbyggd ränta på ränta. Med andra ekonomiska beslut får man räkna att man investerar besparing/vinst för att få rättvisare kalkyl. Att kunna investera rejält även i tuffa ekonomiska tider kommer också ge ett mervärde.
Om man har råd att ta en avsevärd risk för riktigt uselt utfall utan problem så kan man chansa på att historien upprepar sig framöver. Men aktiemarknaden har på 100 år gått ca +5% per år realt. Tänk då även på Isk skatt och ev fondavgifter så är realt 4% vad man rimligen kan hoppas på. Svårt att låna pengar nu billigare än så.
Hög avkastning under många tidigare år skulle även kunna balanseras ut av obra avkastning i många år framåt nu. Jag lånar så lite som möjligt.
Jag var nyligen i en liknande situation. Slutligen valde jag ett mellanting för att få lite av för- och nackdelarna med de olika valen. Jag valde att ta mer lån än jag hade behövt (för att inte helt tömma kontot), men samtidigt inte så mycket som jag först tänkte. Försökte ta hänsyn till; 1. att hamna på belåningsgrad under krav på amortering (för att få välja själv om/när jag vill amortera), 2. Hamna även på en skuldkvot som inte kräver amortering, 3. Se över brytpunkten för olika lånegrad och vilken ränta banken då ger (för att få lägsta möjliga ränta). 4. Se över om totala månadskostnaden blir överkomlig för löpande utgifter (inkl scenario med höjd avgift/ränta). Sedan satte jag in lite extra kontantinsats för marginalens/trygghetens skull, medan resten av det jag hade kunnat ha till insats sattes på ett specifikt ”till framtida amortering-ISK”. Därifrån kan jag sen vid behov och när det förhoppningsvis växt till sig, göra extra amorteringar om jag så önskar (eller måste) i framtiden. Tror på detta som mellanting för att få lite marginal och sova gott om natten. Nu har jag en extra stor buffert på ISK som förhoppningsvis kan växa till sig till högre snittränta än boräntorna, men har ändå inte maxat bolånet heller och klarar med marginal ändrade förhållanden på den delen….
1 gillning
Låna aldrig mer än du behöver!