Hur ska jag fördela pengarna mellan hinkarna?

Hej!

Jag är 19 år och ska börja studera nästa vår. Just nu jobbar jag och har ungefär 70 000 kr sparat på ett bankkonto. Jag planerar att ta ut fullt CSN (bidrag plus lån) eftersom räntan är så pass låg att det känns dumt att inte göra det. Jag beräknar att jag kommer ha ungefär 140 000 kr när jag börjar studera.

Jag är intresserad av att investera delar av pengarna och har tittat på fyra-hinkar-principen, men jag är inte säker på hur jag bäst ska fördela pengarna mellan hinkarna. I mitt fall vill jag ha lite mer pengar än rekommenderat i bufferthinken, eftersom det kan bli knapert med endast CSN. Är det rimligt att splitta resten av pengarna 50/50 mellan mellanriskhinken och passiva hinken? I podden pratar ni om att man bör ha rätt balans mellan dessa (eller mellan alla tre?) men jag förstår inte exakt hur denna balans ska se ut. Min nuvarande plan är att sätta in 15 000 i mellanrikshinken och lika mycket i passiva hinken, och sen fortsätta sätta in pengar månadsvis tills jag har 50 000 i vardera hink.

Sedan undrar jag också om det är dumt att börja investera innan studietiden när jag dessutom planerar att skuldsätta mig, eller är det bara bra att komma igång så tidigt som möjligt?

Jag har i Just nu arbetar jag och beräknar ha sparat ihop minst 180 000 efter sommaren.

Hej Simon!

Storleken på hinkarna gör du efter vad du känner är rimligt, visst, det går att räkna ut enligt Jans modell men det landar ändå i att det är din ekonomi som du ska känna dig trygg med!

Tycker absolut du kan splitta det 50/50 i mellanrisken/passiva, sedan som du säger spara vidare i båda två.

Den första kronan är den svåraste att börja spara, så kom igång med sparandet så du får in det i rutinen, sedan när du börjar jobba efter studierna är det bara att öka på sparandet!

Ok, tack för svar!

I samma sits skulle jag ha lagt 100% i buffert tills studierna är avklarade och jag hade ett heltidsjobb

Eventuellt en automatisk överföring på 1000 kr per månad till pensionen eftersom det är bra att börja tidigt.

Hej, det är värt att notera att bufferthinken är egentligen inte tänkt för löpande utgifter över ett år. Det blir nog lätt att man börjar spendera mer och mer, och använder upp buffert pengarna. Dem är egentligen till för någon händelse du inte räknat med, exempelvis om det blivit strul med studierna och du har en hyra som måste betalas i brist på pengar. Jag skulle låta pengarna som anses göra studietiden mindre knaper vara på ett separat sparkonto om du vet att du kommer använda dom under studierna. Kanske det handlar om en tusenlapp eller två extra i månaden.

Rent principiellt så ska man spendera lån på saker som gör en rikare, så man kan betala tillbaka lånet och ränta. I fallet för studielån är det en utbildning vilket gör att man tjänar mer än normalt. Om du tar ut extra lån för att investera bör du lägga det i mellanriskhinken så du får en avkastning så att du kan betala räntan och mer. Resten skulle jag ha i bufferthinken tills den är på en god nivå. Exempelvis ett års utgifter innan garanterade inkomster. Sedan fylla på de andra hinkarna. Det är tänkt att man ska fylla på mellanrisk hinken innan högrisk hinken. Vilket är inte så dumt. Är man super sugen på att få en högre avkastning kan man alltid fylla på mellanriskhinken snabbare, så man kommer till högriskhinken. Vilket blir som en morot. Är man sparsam så kan man fylla alla hinkarna och bli finansiellt fri och oberoende väldigt snabbt relativt till de flesta människor (65=<).

Jo, en buffert borde väl vara en sorts kriskonto (eller en motsvarighet till Dave Ramsey’s emergency fund), men det verkar inte vara så Jan beskriver bufferthinken. Eller har jag missat något? Just nu är min “buffert” bara ett vanligt bankkonto, men jag borde kanske också ha en separat “emergency fund”.