Jag har ett hus som jag bor i med mina barn( skilsmässa)
Äntligen har jag sålt mitt gamla . Jag kommer att ha lån kvar på ca 400 000 kr blancolån . Sålde med rejäl förlust då stora renoveringar precis gjorts samt solcellsanläggning. Visste såklart ej om separationen som låg i vassen.
Nu till problemet!
Mitt boende idag är ett hus värderat till
1 200 000 på ofri grund alltså arrendetomt. Jag har kontaktat markägaren och vädjat om att få köpa loss tomten men det är tvärstopp.
Jag önskar att få bygga ut huset vilket jag får för både kommunen samt markägaren. Men HUR ska jag finansiera detta utan att sätta mig i dåligt läge.
Fått offert på 210 000 kr och det är absolut rimligt då jag bygger klart själv men just nu hade det såklart varit bättre att amortera ner de gamla lånen först men det är ju såklart nu det hade varit som bäst i livet att få detta huset optimalt. Vi bor på 55 m2, det funkar absolut det är tiny living men det går.
Hur hade ni gjort?
Jag kan ej få bolån då det är arrendertomt.
Skulle jag köpa bostad på annat sätt säger banken att jag får ha max 900 000 kr i bolån som ensamstående mamma. Vad får man för det? Ingenting idag! Lägenhet är inget alternativ.
Ska jag bo litet o kämpa på att amortera ?
Ska jag belåna mig mer o leva med surdegslån?
Jag har en inkomst på 36 000 kr med extrajobb inräknat.
Vill gärna ha er input på detta! Ska jag bara släppa tanken på att bygga ut? Arrendet är på 2000 kr i mån.
Allmänt - inte mer blancolån, det är en riktigt dyr väg. Att du inte får bolån då huset står på ofri grund är såklart svårt, men det låter som att du försökt med allt för att få köpa loss marken.
Jag undrar vad det är som gör dessa 55 kvm så värdefulla för dig? Varför är det inget alternativ att flytta till lägenhet?
För jag har panorama utsikt över sjön. Huset byggdes av någon närstående jag håller kärt. Skogen runt husknuten. Jag är en naturmänniska och skulle känna mig som i ett fängelse i lägenhet.
Flera har redan sagt att utbyggnaden är en återvändsgränd, och jag håller nog med. Men det känns alltid bäst att räkna på det först för att veta vad siffrorna verkligen visar.
När jag utgår från dina siffror (huset 1.2M, 400k blancolån, 2k arrende) och jämför med tre scenarier (bo kvar som nu, bo kvar + bygga ut, och sälj + köp en villa på ägd mark) så landar jag i följande:
Det som kanske överraskar mest är att sälja och köpa nytt ger dig lägst månadskostnad av alla tre alternativen (och då har jag inte ens räknat med värdestegringseffeken man kan få av att äga en fastighet, även om det är spekulation). Nuläget med blancolånet kostar dig ca 9 000 kr/mån totalt (med drift och underhåll på schablonvärden). Bygger du ut stiger det till ca 11 300 kr/mån, för 610k blancolån kostar runt 6 600 kr/mån i annuitet. Men säljer du huset för 1.2M, betalar av blancolånet, och köper en villa för 1.5M på ägd mark med 750k bolån? Då landar du på ca 7 200 kr/mån — alltså lägre än idag, fast med 80 kvm istället för 55.
Anledningen är blancolånets räntekostnad. 400k blancolån på 8% kostar dig ca 4 330 kr/mån. Samma belopp som bolån på 3% kostar 1 370 kr/mån — och du får dessutom 30% ränteavdrag på bolånet som du inte får på blancolånet. Skillnad: nästan 3 000 kr/mån bara i lånekostnad. Det varierar givetvis med räntan du får, men ungefär såhär stor skillnad blir det.
Om 36k är din nettoinkomst klarar du KALP med god marginal i alla tre scenarierna, men med utbyggnaden hamnar du på 31% av inkomsten i boendekostnad. Om 36k däremot är brutto (jag har antagit 2 barn och då blir schablonbeloppen högre) så klarar inget scenario bankens kalkyl — men sälj+köp är ändå det klart billigaste. Värt att säkerställa hur det ligger till här innan beslut då KALP främst är relevant när du söker nytt bolån.
Jag förstår att huset har emotionellt värde, men ekonomiskt sitter du fast i ett blancolån som kostar dig nästan tre gånger mer än vad ett bolån skulle göra, på en tomt där du aldrig kan byta till bolån. De 210k du vill lägga på utbyggnaden hade gjort mer nytta som kontantinsats vid ett nyköp.
Alla siffror bygger på antaganden om 8% ränta på blancolånet, 3% på bolån, och schablonvärden för drift/underhåll. Detaljerna kan skilja i verkligheten, men principerna bör fortsatt hålla.
Svar som ditt @ChristofferO är sådant som gör RT till det bästa forumet jag stött på
Ditt svar är både pedagogiskt, relevant och framförallt inkännande med situationen @Jabinski är i. Alla gör som de vill såklart men jag tycker ditt svar ger klarhet. Hatten av
