Hur ska man tänka med buffert när man driver AB som konsult och är ensam anställd?

Företagande
1

Har hängt på det här forumet en stund nu, men aldrig startat ett ämne själv. Tänkte att det vad dags nu!

Som rubriken lyder, ni med eget AB, hur resonerar ni kring buffert?
Normalt sett som anställd rekommenderas man att ha 2-3 månadslöner på ett sparkonto med ränta, ifall man mot förmodan skulle bli av med jobbet eller något annat tråkigt händer, vilket jag tycker låter helt rimligt!

Jag själv befinner mig i en sits där jag har helt försummat min privata buffert i förmån för investeringar och amortering på bolån. På grund av ränteläget och relativt hög belåning (80%) amorterar jag just nu väldigt mycket, ungefär 32% av min nettoinkomst och stoppar runt 3-5% på börsen varje månad, resten lever jag upp.

Min filosofi är att det är bättre att amortera pengarna som potentiellt kunde byggt upp buffert på ett räntekonto. Bolånet är dyrare än vad jag får i ränta på ett sparkonto - Därav har jag i princip ingen buffert alls just nu. Till saken hör att i mitt AB har jag ungefär 1 års buffert för att betala ut min lön.
Jag har prioriterat att bygga en buffert i företaget framför att ta utdelning då jag anser att jag inte behöver de pengarna privat. Som IT-konsult, vad tycker ni är en rimlig buffert i ett AB?

Bör jag tänka om gällande min privata buffert?

Jag nyfiken på hur ni ser på det när man har ett eget AB där man byggt upp en buffert med 1 år eller mer i lön att betala ut.
Anser ni att man behöver ha lika stor buffert privat då, om ens någon?

Förutsatt att man äger sitt boende;
Behöver man ha en buffert som täcker för att alla vitvaror går sönder samma månad?
Följdfråga om ja, behöver man detta även om man kan ta det mest akuta på kreditkort och betala av det inom 2 månader, innan räntan börjar ticka?

Risken att alla vitvaror går sönder samma månad är väl mindre än att bli uppäten av en haj och träffad av blixten, men det kan fortfarande hända!

Skillnad på lägenhet och hus såklart, hus har fler, dyrare saker som kan gå sönder, jag vet inte vad en ny värmepanna kostar exempelvis, kanske mer än vad man känner att man vill ta på ett kreditkort?

Om man bor i hyresrätt och driver AB med samma förutsättningar, behöver man en buffert alls då? Vad finns det som kan bli akut dyrt som man måste ha?

3 gillningar
2

Är man egenkonsult anser jag att man kan tänka rätt så annorlunda jämfört med om man skulle äventyra sina anställdas löner i en kris. Man riskerar oftast inte mer än sin egen lön. Så man bör fråga sig, hur konjunkturkänslig är branschen bolet är verksamt i? Hur lätt/svårt är det att få nya uppdrag om det nuvarande avslutas? Hur hastigt kan det avslutas (jag har haft allt från en till tolv veckor i mina kontrakt)? Hur stabilt är bolaget man utför uppdraget gentemot? Finns det några löpande utgifter för bolaget utöver lönen? Själv har jag exempelvis utgifter för bil och kontor att ta höjd för.

Därefter får man göra en bedömning av vad som är en rimlig buffert. Själv har jag minimal buffert i mina två bolag. Istället prioriterar jag att investera överskottet på börsen ovanför utdelningsutrymmet. I princip är utdelningsutrymmet bolagets buffert.

För mig är bolagets ekonomi och min privata ekonomi två helt skilda världar. Får jag med andra ord oväntade utgifter privat så blandar jag inte in bolagets ekonomi i det hela. Att ha buffert i bolaget rent privatekonomiskt kan dock vara bra på samma sätt som det kan vara bra att betala a-kassa.

JA. Särskilt om man särskiljer bolagets ekonomi från sin egen. Om det är December månad och tvättmaskinen brakar samman spelar det ju ingen roll om man driver eget. Åtminstone inte om man ligger på brytgränsen för statlig skatt och ogärna vill gå över. Innebär det att man måste ha buffert för att kunna övervintra en zombie-invasion? Svar: NEJ.

På den privata sidan är risken så klart lägre om man bor i hyresrätt. Lever man tillsammans med någon annan så sänks risken ytterligare, särskilt om man arbetar i olika branscher. Man får göra en bedömning om vad konsekvenserna är om något oväntat händer och hur sannolikt det är. Mycket handlar om vilka marginaler man lever på och vilka tillgångar man äger. Om diskmaskinen plötsligt brakar samman kanske man kan köpa en ny direkt på bekostnad av att inte månadsspara just den månaden. …eller så motsvarar utgiften fem månaders besparingar. I det senare scenariot är man mer beroende av en buffert. Äger man dyrare objekt privat såsom båt, bil, sommarstuga eller har dyra fritidsintressen så får man ta höjd för det när man sätter sin buffert.

1 gillning
3

Självklart olika. Hade jag haft anställda hade jag aldrig funderat på tanken att ha såpass stor del av bolagets pengar på börsen som jag har idag exempelvis.

Många bra frågor här, fyller på med lite svar ur mitt egna perspektiv!

  1. I mitt fall som systemutvecklare/programmerare är jag ju verksam inom alla brancher som finns, så relativt låg.
  2. Jag har aldrig varit utan jobb ofrivilligt mer än 2 veckor på 3 år.
  3. Normalt sett har jag 4 veckor!
  4. I och med att jag är en one-man-show så jobbat jag självklart bara mot stabila bolag alternativt använder konsultmäklare som garanterar att betala mina fakturor oavsett om kunden betalar eller ej.
  5. Nja, lön, pension, mobil och försäkringar. Sen dock räknar jag att mina datorer kostar 10k/år och mobil 5k/år i snitt även om det inte är en fast månadskostnad på samma sätt.

Det där lägger helt klart på en del på månadskostnaden!

Självklart är det så!
Men sammantaget, om jag skulle få högre utgifter en månad så drar jag ner på sparandet den månaden privat och löser det på det viset (Även om nu mitt sparande är relativt lågt, men jag kan justera del av amorteringen på månadsbasis och således frigöra en slant om det skulle behövas). Jag har sällan/aldrig utgifter jag inte kan täcka med min lön genom att göra mindre förändringar.

Kreditkort löser detta tänker jag.

Skulle tvättmaskinen gå sönder och högt räknat kostar den 10k säger vi, så har jag hellre 10k investerade på börsen under tiden fram tills den går sönder och tar risken att en av mina globalfonder gått ner i värde om jag faktiskt behöver pengarna och inte kan lösa det genom nästa lön, än att från början ha 10k på ett räntekonto, för där gör dom definitivt ingen nytta :slight_smile:
För ihop med det här så VET jag att nästa lön kommer och exakt hur mycket den är.

1 gillning