Jag har ett större belopp (över 10 MSEK) i en pensionsföräkring som jag planerar börja ta ut nu vid 57 år ålder.
Tar jag ut den på 20 år kommer jag (definitivt när PPM mm läggs till om några år) ligga en god bit över brytgränsen.
Jag överväger alternativet livsvarig utbetalning men har svårt att hitta info om hur beräkningen sker?
Är det fram till en viss tidspunkt är det pensionsförsäkringens storlek som divideras med för året av försäkringsbolaget antagen livslängd. Skulle jag avlida innan om detta inträffar efter 20 år tillfaller restvärdet arvsfonden har jag förstått - sker det innan får efterlevande restvärdet. Dock i något läge om jag lever länge adderas värde från arvsfonden;
Hur/när beräknas detta med arvsfonden - någon som vet?
Jag försöker förstå vad som ger mig bäst totalt netto vid olika utfall då detta är mitt nyckelkriterie snarare än cashflöde i enskilda perioder. Försäkringsbolaget är Avanza.
Vet du vilka månadsutbetalningar som skulle bli aktuella för respektive val? Du kan ju räkna ut din förväntade livslängd ganska enkelt. Sedan kan ju din familjehistorik och hälsostatus ge vägledning om du kan förväntas leva längre eller kortare än den förväntade nivån.
Bra jobbat med tjänstepensionen!
Arvsvinsterna får du så länge du inte har återbetalningsskydd och de ökar med åldern, upp till typ 80 år sen avtar det då flera har avlidit och hunnit plocka ut stora delar av kapitalet. Detta tillskott är oberoende av ditt uttagsval. Du kan kolla på konsumenternas.se hur mkt arvsvinster det uppskattas bli vid olika åldrar.
Ang. livslängdsantagandet så kan Avanza utgå från den gemensamma rapport som tas fram eller välja att köra från egen statistik. Mitt tips är att du kollar med dem hur de räknar. Det är ofta ganska lite skillnad mellan 20 år och livslångt. Efter 20 års uttag försvinner återbetalningsskyddet så ur det hänseendet kan det vara bra att plocka ut beloppet på 20 år.
Eftersom @Monica är så generös och inte skriver det själv, så kommer här lite reklam för hennes individuella rådgivning / kurser. Brukar rekommendera alla ta möte med henne A) 10 år innan man går i pension och B) precis innan man ska bestämma uttag:
Jag är ingen vän av livslångt uttag eftersom försäkringsbolagen/bankerna kan ändra på det även i uttag. Läs, sänka ens pension genom att anta att man blir äldre än de trodde tidigare dvs pengarna delas upp under fler år dvs lägre utbetalning per år. Jag föredrar att inte introducera en variabel som jag inte kontrollerar.
Tänk också på att skatten går ner året efter man fyller ”riktålder” + 1 år. Riktålder för dig lär landa på 67 år (inte bestämt än) och då får du rätt mycket lägre skatt det året du fyller 68. Det kan minska påverkan så du inte ”lider” så mycket av statliga inkomstskatten som då eventuellt kickar in när du tar ut allmänpension (inkomstpension + PPM)
Man kan räkna på skatte effekterna i MinPension Uttagsplaneraren där man kan se pension netto efter skatt. Om du får ut mer än du behöver så kan du ju alltid investera det på ISK. Kan vara bra att optimera lite efter skatt. Måste ju inte vara 20 år du tar ut det utan prova med 19,18, 17 år tex för att se effekten. Eller livsvarigt för den delen om du vill ha det som trygghet
Arvsvinster vs. Återbetalningsskydd. Låter som du blandar ihop det lite.
om man har återbetalningsskydd så får efterlevande (partner, barn) utbetalt kapitalet om man avlider. Oavsett om det är före eller under uttag.
om man avstår återbetalningsskydd så går kapitalet in i kollektivet i den försäkringspoolen man tillhör om man avlider före man tömt försäkringen. När andra inom samma pool avlider så får man själv arvsvinster från dem.
Avgörande för hur man väljer - med eller utan återbetalningsskydd - bör inte vara att försöka maxa mht arvsvinster IMHO. Har man efterlevande så bör man ha återbetalningsskydd, åtminstone på stora försäkringar. Undantaget om ens partner inte behöver pengarna, och inte heller barnen då. Men det är nog ganska ovanligt.