Jag var något sen på bollen, men för ett litet tag sedan satte jag mig ner med min kära mamma och försökte så gott jag kunde hjälpa henne med pensionen.
Gick igenom hennes pension på minpension.se. Rekommenderade henne att byta till AP7 Såfa och fick henne att byta ut en fond med hutlös avgift som hade rekommenderats av en rådgivare på en av storbankerna som inte ska nämnas vid namn (konstigt nog var det bankens egna fond som hade rekommenderats… ett sammanträffande?). Rekommenderade henne även att överväga att boka in pensionsrådgivning hos @Monica på PensionsGuiden.
Tänkte att jag skulle sätta mig ner med min kära lilla storasyster och hjälpa henne med pensionen om hon vill, så gott jag kan.
Finns säkert otaliga trådar på ämnet men vore uppskattat om det fins några kloka personer i forumet som kan ge några enkla pensionstips (lågt hängande frukt) utan att det blir allt för överväldigande för ens nära och kära.
Vi har ju ett fint pensionssystem i Sverige så finns nog ingen risk att man hamnar på fattighuset med Kommandoran, men går det att hjälpa till för att pensionen ska bli lite bättre gör man ju gärna det.
Ett tipps kan vara att kolla hur tjänstepensionen ligger placerad. Standard brukar vara någon traditionell försäkring. Men har man långt kvar till pension eller vill ta lite mer risk, så är fondförsäkring istället att rekomendera.
Fundera över om man behöver återbetalningsskydd (gäller tjänstepensioner och premiepension). Om man avstår återbetalningsskydd (för att ens närmaste klarar sig själva ekonomiskt) så får man högre pension.
Kände till återbetalningsskyddet på tjänstepensionen, men faktiskt inte att det även gällde premiepensionen. Hur ändrar man det på premiepensionen? På Pensionsmyndigheten gissar jag?
Är man i en relation är det nog klokt att ha ett snack först med sin partner om återbetalningsskyddet, så att det inte blir dålig stämning.
Är det så att det är stor inkomstskillnad mellan en och ens partner finns det ju dock en idé med att den som inte har så stor inkomst tar bort sitt återbetalningsskydd för att få högre pension medan den som har bra inkomst behåller sitt återbetalningsskydd.
Jo. Första gången du börjar ta ut någon andel av premiepensionen får man frågan om man vill att den skall gälla med efterlevandeskydd eller inte. ( OBS kolla om ni kan få efterlevande skydd. Ex sambos som träffats på ålderns höst kan inte få det efter varandra.)
Jag var inte beredd på frågan och tänkte inte igenom svaret. Insåg i det ögonblicket tyvärr inte att “lagt kort ligger” dvs det går bara att välja just då och inte ändra senare. Surt sa räven…
Man kan gå in där på delen som har att göra med påbörja pensionsuttag och få en skattning av hur mycket pensionen kommer bli UTAN efterelvandeskydd ( om man matar in påbörjas några månader framåt i tiden som ansats).
Då räknas en kalkyl fram på beloppet. Om man sedan backar och testar MED efterlevandeskydd får man se differensen det uppskattas bli.
Jag gjorde den biten men kommer inte diffen ihåg exakt. Kanske 10-15% lägre med efterlevandeskydd?. INNAN du väljer tänk igenom noga.
Premiepensionen har en del fördelar att ha kvar ett bra tag och ta av andra pensionskällor före om man har. Ökar chansen att pengarna överlever mig. Jag skulle ha valt MED efterlevandeskydd om jag tänkt igenom rätt svar bättre.
Man har bra utval på fonder mm där.
Beskattningen är låg. Häraden 0,4% på behållningen varje år.
OM man vill mixtra lite med aktivt förvaltade fonder får man här STOR rabatt typiskt på förvaltningsavgiften. Ibland betalar man 1/3 av normal avgift. ( Rekommenderas möjligen för den intresserade som avser mixtra med aktivt förvaltade fonder men även billiga fonder är här ännu billigare)
En utmärkt gas och broms finns på uttagen . Man kan med någon dryg månads framförhållning i praktiken välja 0 , 25 ,50 ,75 eller 100 % fritt över tid.
Har hon långt kvar till pension så skulle jag säga:
byta från traditionell förvaltning till fond.
Har hon nära till pension:
och tar hög risk i sin pension skulle jag säga “se över risken”, dvs att dra ner från 100% aktiefond till en generationsfond eller traditionell försäkring
planera uttagen smart så att hon inte betalar onödigt mkt skatt och även behåller flexibiliteten i uttag (tex starta dem vid olika tillfällen)
räkna på vad hon kommer att kosta som pensionär (inte helt lätt, men så att hon har ett hum)
gör en prognos i Uttagsplaneraren på minPension och se om ekonomin går ihop utifrån vad hon behöver (och se om/hur mkt sparande som kommer att behövas)
om ekonomin är skral - tokspara så länge hon har lön.
Så himla fint att du vill hjälpa dina nära och kära!
Detta. Är. Det. Absolut. Viktigaste.
För det mesta av all annan planering och simulering utgår från det. Så mitt tåd blir: börja föra bok över alla utgifter, hela tiden. Bättre sent än aldrig! In med allting som köps i kategorier av saker. En del bank-appar har inbyggda funtioner för detta och det räcker långt (så man slipper sitta med Excel och hitta på en egen mall…)
" För att få teckna efterlevandeskyddet måste du och din make/sambo uppfylla något av följande krav:
Ni är gifta med varandra (registrerat partnerskap är likställt med äktenskap).
Ni är båda ogifta och sambo med varandra, och har tidigare varit gifta med varandra.
Ni är båda ogifta och sambo med varandra och har eller har haft barn tillsammans."
Det finns många fall, vanliga konstellationer för pensionärer idag, där det här leder till en olycklig konflikt. Tyvärr.
Tänk er alla äldre par som träffat en ny SO sent i livet och flyttar ihop (en el båda har typiskt särkullbarn och inga gemensamma barn). En eller båda har Garantipension.
För att kunna ha efterlevandeskydd på PPM måste paret då gifta sig enligt reglerna ovan. Det räcker inte att vara sambo.
Om ett sådant par gifter sig så sänks Garantipensionen. Och det är inte försumbart. Varför reglerna är så, är en bra fråga… @Monica kanske har ett svar på det.
OBS också att p.g.a. laglotten i Ärvdabalken “tjänar” ett par utan gemensamma barn egentligen ingenting på att gifta sig på ålderns höst. Att vara sambo räcker utmärkt, bara man skriver korrekta testamenten för att skydda varandra vid dödsfall (och ev samboavtal vid behov).
Då får man behålla sin fulla Garantipension man har rätt till. Den är allt viktigare för allt fler pensionärer i Sverige.
EDIT: se bifogad bild, den kommer från en rapport som Pensionsmyndigheten har skrivit (det är en PDF)
och försökte så gott jag kunde hjälpa henne med pensionen.
). Rekommenderade henne även att överväga att boka in pensionsrådgivning hos @Monica på PensionsGuiden.
ur, men bättre sent än aldrig.
