Klurigheter när pension närmar sig

Spara och investera
1

Jag tänkte dela med mig av några saker jag lärt mig under resans gång och när förutsättningarna förändrats (snarareän min plan). Ni kan gärna dela liknande, fråga, eller komma med tips på saker jag missat om ni vill. Är 56 och går snart.

1 Bra med många försäkringar, inte en, och Investera efter tid till uttag
Jag var tidigare, under uppbyggnadsfasen, irriterad för att mina TJP är så spridda, men insåg när jag för 1-2 år sedan började tänka på pension att det är superbra. Varje försäkring är, under pension, endera under uttag eller inte. Att ha flera tillåter mig ha vissa i ren ränta, andra i ren aktie och vissa blandade baserat på hur långt till uttag. Dessutomkommer jag kunna gradvis tweaka de återstående när de närmar sig uttagshorisont på ett lättare sätt

2 Kolla återbetalningsskydd!
Jag upptäckte att en av mina stora försäkringar, på 3M, inte har efterlevande (E) skydd under utbetalning. Dvs jag måste ta den först. Detta ledde till att jag fick justera innehållet i den och flera andra mindre försäkringar (som jag tänkt ta före men nu skjuter upp minst 5 år) och växla aktie- mot räntefond.
Sedan fick jag tipset här att ta statlig pension så tidigt som möjligt, då den inte heller har E-skydd. Inte aktuellt förrän vid 65 men ändå bra att ha med i planen. Alla övriga pensionsmedel har jag fullt E-skydd= kan skjuta på hur länge jag vill.

3 Exakt datum för pension och ändring av det påverkar med
Jag fick just erbjudande om avgångsvederlag och valet:
A Jobba 4 år till (60) och gå själv (min grundplan innan erbjudandet)
eller
B ta X månaders lön nu i höst och ta pension nu. Jag har valt att gå i höst och då blir det ännu viktigare att just de försäkringar jag skall leva på år 1-5 är placerade i räntefonder, samt att välja uttagstid mm rätt så jag vet min investeringshorizont på näste 3-4 försäkringar som jag skall leva på 2032+

4 Avgångsvederlag -leva upp och skjuta på pension eller investera det och ta pension direkt
Jag har tänkt att leva på avgångsvederlaget till årets slut (blir vansinnigt hög skatt om jag tar pension ovanpå) och sedan ta pension från 1/1.
Varför inte leva längre på avgångsvederlaget?
Jo, återigen efterlevandeskyddet som avgjorde. Om jag dör, ärver barnen mitt investerade avgångsvederlag, inte min pension under utbetalning.

5 Nerdig optimering/investeringstiming
Då jag vet att summa X dumpas in på mitt konto i höst och har bestämt fördelning av den (i globalt idx och högräntekonto) så kan jag redan nu, för att minska insättningsrisken (variabilitet i börsen och slippa investera vid en punkt) ta medel från mina räntekonton och sätta in i globalt idx i förtid och sedan sätta in mer på räntekonto när pengarna väl kommer in. Kommer inte göra stor skillnad på sikt och mina ISK är ju de pengar jag tänkte leva på allra sist eller låta barnen ärva, men jag vill ändå försöka ägna mig åt den optimering som är möjlig

Har bokat tid hos företagets pemsionsrådgivare men har låga förväntningar på nya tips. Lite högre på er i forumet faktiskt :slightly_smiling_face:

12 gillningar
2

Vet inte riktigt hur mycket tjänstepension du tänker ta ut per månad nu från början men i och med att det faktiskt är högre skatt innan riktåldern än efter så kan det vara idé att modulera hur mycket pension du tar nu och i stället toppa upp med belopp från ISK. Hellre än att ta ut för mycket pension, men det beror på hur mycket du har totalt sett och hur mycket du behöver för att leva på.

Angående avgångsvederlag och om det är längre än 6 månader så se till att det står i avtalet att du har rätt att få ut dina sparade semesterdagar. Står det inte kan överenskommelsen om avgångsvederlag göra att du blir av med detta.

1 gillning
3

Är du säker på att det inte är tvärtom? Står det inget så har man rätt till sina sparade semesterdagar kan jag tycka.

1 gillning
4

Ja så är det säkert. Men i många avtal skriver arbetsgivaren in typ att “i och med det som är överenskommet i detta avtal så är allt reglerat mellan parterna”.

Jag har en tidigare kollega som åkte dit på detta. Och blev starkt rekommenderad av mitt fackförbund att få in särskild skrivning om semesterdagarna när jag själv skulle förhandla om ett avslut.

5

Hej är mer än ett decennium äldre än du och har numera gått i pension.

Jag har också en brokig skörd av ett antal tjänstepensioner från flera olika företag och olika aktörer. Har rotat i lämplig optimering en hel del.

Insikter.

  • Både mailat och pratat med handläggare och labbat med bolagens valverktyg på nätet. Det behövdes. En del buggar,okunskap och halva svar på frågor mm förekom.

  • Kolla noga reglerna kring efterlevandeskydd om du vill ha det. Jag har det på de flesta tjänstepensioner numera. Jag blev upplyst om att man inte kunde få det utan strul när jag frågade vid ca 50 års ålder hos ett försäkringsbolag där jag hade stor del av min tjänstepension. När jag sedan skulle börja ta ut efter riktåldern Gick det utan strul att få efterlevandeskydd sa man på ny explicit fråga till deras handläggare. Om jag tog ut på max 20 år (och visade det sig tog hjälp av supporten att komma förbi “inte möjligt” som onlineverktyget för val påstod felaktigt.) Efterlevandeskydd sänkte den pensionen ca 10% om jag minns rätt.

  • Ppm KAN du få efterlevandeskydd på. MEN du får frågan lite på volley endast då du första gången börjar ta ut någon del av ppm. Sen går det inte att ändra det valet. Den grejen missade jag. :unamused_face:

  • Även jag har kört igång de olika tjänstepensionerna i sekvens. Har flera kvar att starta. Vissa startas långt upp i ålder för att kunna dra på mer pension vid behov i dåliga tider eller spara den längre till efterlevande.

  • Viktigare förut att ha icke startade när man inte kunde ändra något efter startad utbetalning. Numera kan man pausa vissa och ändra utbetalning också på andra. Provat detta. Har fungerat bra. Bara förlängt utbetalningar.

  • Brutal extra skatt på pension före riktåldern. Härad 3900 Sek mer skatt per månad 2026 om man tar ut 35000 per månad eller mer.

  • OBS över 55000 pension dessutom hög marginalskatt över riktåldern. Inte vid 62500 då statlig skatt kickar in.

  • Om man har mycket ISK pengar och/eller kan tänka sig jobba lite kan man fundera över att hålla nere pensionsuttaget en del före riktåldern.

1 gillning
6

Bra tips
Dock har jag 20x i TJP mot min ISK så jag kan inte göra så mycket. Bara att skatta och vara med att finansiera de nya fregatterna :grinning_face:

1 gillning
7

Kul att läsa. Du har uppenbarligen gjort en kunskaps- och erfarenhetsresa innan du kom fram till dessa erfarenheter (som de flesta aldrig kommer fram till).

Snyggt jobbat!

2 gillningar
8

När det gäller de som du ska leva på år 1-5 så kanske det kan vara idé att välja traditionell försäkring istället för räntefonder. Jag valde att göra det när jag slutade på mitt arbete för att jag såg för stora risker att tappa kapital i ett börsfall. Räntefonder varierar ju också i värde men ger inte heller så hög avkastning.

1 gillning
9

Angående efterlevandeskydd.

  • Om det står livstids utbetalning istället för 5-20 år på en tjänstepension så brukar det anges att efterlevandeskyddet upphör när utbetalningen påbörjas, men det bör man väl kunna ändra innan uttagsstart.

  • Efterlevandeskydd för PPM kan vara rätt dyrt, speciellt om din partner är yngre. Beräkna din kostnad här:

    Efterlevandeskydd inom premiepensionen | Pensionsmyndigheten

1 gillning
10

Nja, det är undantag att skyddet avslutas vid start av uttag. Man behöver kolla reglerna för varje försäkring. Återbetalningsskyddet i många av de kollektivavtalade försäkringarna upphör dock efter 20 år. Skickar med ett exempel från Alecta där det finns olika regler beroende på när man börjar uttag.

image
image1501×1567 253 KB

1 gillning
11

Om man står i valet mellan att ta ut pension eller leva på privat sparande innan riktåldern uppnåtts tycker jag att man ska fundera hur mycket avkastningen på det privata sparandet kan bli om man väljer att ta ut pension. I många fall kan den nog överstiga den extra skatten på pensionen innan riktålder - framförallt om det är ett flertal år det handlar om.
Sen vet man ju inte heller hur länge man lever. Det känns bra att hinna ta ut pension som ju brinner inne när man dör och kunna lämna mer privat sparande till eventuell efterlevande o/e barn.

3 gillningar